Решение № 2-558/2019 2-558/2019~М-537/2019 М-537/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-558/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2019 года Отрадненский городской суд <адрес> в составе:председательствующего Кощеевой И.А.

при секретаре Мокеевой Г.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

№ по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Отрадненского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ фамилия ответчика была заменена на ФИО3, в связи с вступлением в брак.

В обоснование исковых требований истец указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после преобразования ОАО ИКБ «Совкомбанк», с ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование были приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк») и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 29%, сроком на 36 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету..

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования..

Согласно ФИО6 кредитного договора при нарушении срока возврата кредит (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ по 13.08.2019г., суммарная продолжительность просрочки составляет 1667 дн.

Просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1600 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе:

- просроченная ссуда <данные изъяты> руб.;.

- просроченные проценты – <данные изъяты> руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> руб.;

- страховая премия – <данные изъяты> руб.;

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - <данные изъяты> руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем сообщил суду письменно.

Ответчик – ФИО3 в судебном заседании исковые требования признала частично, просит уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты кредита и уплаты процентов, которые несоразмерны последствиям нарушенных ею обязательств.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Нормами ст. 421 п. 1, 4 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательства в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В силу ст. 58 ч. 2 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Материалами дела подтверждается, что ответчиком сумма займа получена в полном объеме.

По условиям кредитного договора ответчику выдана сумма кредита <данные изъяты> руб., на срок 36 мес., с процентной ставкой по кредиту 29% годовых. Ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,8% от сумм лимита кредитования. При нарушении срока возврата кредита ( части кредита) уплачивается неустойка в виде пенив размере 120% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. ( ФИО6 Договора о потребительском кредитовании)

Согласно п. Д Договора о потребительском кредитовании, сумма в размере <данные изъяты> руб. была перечислена на счет ответчика

Из заявления-оферты следует, что ответчик была ознакомлена с условиями кредитования, осознавала их и понимала, согласна с ними и обязалась неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика. При этом заявил, что Условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью Заявления-оферты. Ознакомлена в порядком осуществления платежей, гарантируя своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов, в случае нарушения срока возврата кредита ( части кредита) и срока уплаты начисленных процентов обязалась уплатить Банку штрафные санкции.(п.1-3)

Банк выполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет ответчика, однако, ответчик свои обязательства по возврату задолженности исполнила ненадлежащим образом, прекратив погашение кредиторской задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору) в срок до 06.05.2019г.

Указанное требование ответчиком исполнено не было.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ФИО3 задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб. и взыскании просроченных процентов в сумме <данные изъяты> руб., а также страховой премии <данные изъяты> руб., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты <данные изъяты> руб. подлежат полному удовлетворению, при этом суд учитывает, что ответчиком в указанной части исковые требования признаны в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 2 ст. 333 ГК РФ, уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В соответствии с разъяснениями в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При наличии в деле доказательств, подтверждающую явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71)

Согласно п.2 Постановлении Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании ст. 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средства. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средства, получаемыми участниками оборота правомерно(например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Учитывая вышеуказанные разъяснения в Постановлении Пленума Верховного суда, суд считает, что заявленные требования о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме <данные изъяты> руб. и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб. явно завышены.

Размер неустойки рассчитан истцом исходя из 120% годовых, что в 8,27 раза (120%//14,5%)превышает нормальную двукратную учетную ставку, установленную высшими судебными инстанциями.

Суд считает, что штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов может быть снижена до размера, определяемого исходя из двукратной учетной ставки, то есть в 8,27 раза и составит:

-штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб..

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб.

Снижая штрафные санкции, суд учитывает и то обстоятельство, что их сумма исходя из расчета истца превышает сумму основного долга в 4,43 раза, а по процентам в 4,75 раза.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Исходя из компенсационного характера неустойки, являющейся способом обеспечения исполнения обязательства, обязанностью суда является установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

По мнению суда определенная к взысканию сумма неустойки отвечает требованиям разумности и справедливости, способствует восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств по кредитным договорам. При этом суд учитывает и бездействие истца в течение длительного времени, который установив, что просроченная задолженность по ссуде возникла с 06.09.2014г. предъявил требование о досрочном возврате только в суд только первоначально мировому судье в мае 2019 года. При этом в исковом заявлении сам истец указал, что суммарная продолжительность просрочки составляет по задолженности по ссуде 1667 дней, т.е. почти 4,6 лет, а по процентам 1600 дней, т.е. почти 4,38лет.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом суд учитывает, что уменьшение судом размера неустойки (на основании положений ст. 333 ГК РФ) не влечет снижения размера подлежащей уплате государственной пошлины, поэтому государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества « Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в сумме <данные изъяты>.., просроченные проценты <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредиты - <данные изъяты> руб.., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб., страховую премию <данные изъяты>., комиссию за оформление и обслуживание банковской карты <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Самарский областной суд через Отрадненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья :

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ