Решение № 2-1344/2025 2-99/2026 2-99/2026(2-1344/2025;)~М-1114/2025 М-1114/2025 от 25 января 2026 г. по делу № 2-1344/2025

Дело № 2-99/2026 (2-1344/2025)


Решение

Именем Российской Федерации

12 января 2026 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Макаревич М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 сентября 2005 г. в сумме 50481,34 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 24 апреля 2005 г. между сторонами заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 24 апреля 2005 г. и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 25 сентября 2005 г. банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Банк выполнил условия договора, выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитования открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434,435,438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащееся в заявлении. Со стороны ответчика обязательства по погашению задолженности не исполнялись. 25 января 2010 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, с требованием оплатить задолженность в сумме 50481,34 руб. не позднее 24 февраля 2010 г., однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 27 октября 2025 г. составляет 50481,34 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от 25 сентября 2005 г. в сумме 50481,34 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу положений части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 апреля 2005 г. между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому на имя ФИО1 открыт банковский счет и предоставлена кредитная карта.

Основанием для заключения указанного кредитного договора послужило заявление о предоставлении потребительского кредита ФИО1 от 24 апреля 2005 г., в котором она просила ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее счет кредита), номер счета клиента указан в графе «Счет Клиента» раздела «Кредитный договор»; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздел «Кредитный договор», зачислить сумму кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу Организации указанной в разделе «Организация» сумму денежных средств, указанную в графике «Сумма кредита на товар», радел «Информация для организации»; заключить с ней договор о предоставлении банковской карты (далее договор о карте), в рамках которого выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты», раздел «Информация о карте» (далее - Карта), открыть на ее имя банковский счет (валюта счета - рубли РФ) использованный в рамках договора о карте.

Как следует из указанного заявления номер кредитного договора №, сумма кредита - 12000 руб., размер процентов - 19% годовых, комиссия за РКО - 228 руб. ежемесячно, срок кредита - 183 дней с 25 апреля 2005 г. по 25 октября 2005 г. счет клиента № (раздел «Кредитный договор»); тип карты «РусскийСтандарт» (раздел «Информация о карте»).

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) предусмотрено, что договор заключается путем: подписания клиентом и банком двухстороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (п.2.2).

В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН (п.2.5). В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (п.2.7).

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.4.2).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.3).

Банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном условиями (п.4.5).

Все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств (если иной порядок их взимания не определен Условиями) и в порядке очередности, установленной настоящими условиями (п.4.6).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.4.8).

Задолженность на конец расчетного периода, указанная в счет - выписке, включает: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения); сумму процентов за пользование кредитом, начисленных банком по последний день расчетного периода включительно и неоплаченных клиентом; сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий, рассчитанных по последний день расчетного периода включительно; сумму иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (п.4.9).

В случае если в срок, указанный в Счет - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается, как пропуск клиентом Минимального платежа (п.4.13).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п.4.23).

Банк имеет право по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями, а также при прекращении действия карты (п.8.15).

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-оферте, Условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт».

Истец открыл банковский счет на имя ФИО1 и установил лимит кредитования расходных операций, что подтверждается выпиской по счету № договор №.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, открыв ФИО1 соответствующий счет, выпустив на ее имя кредитную карту, а также предоставил заемщику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между банком и заемщиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в порядке и сроки, установленные данным договором, исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 27 октября 2025 г. задолженность по договору № составляет 50481,34 руб.

В представленном истцом расчете задолженности по указанному договору отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.4.17 Условий по обслуживанию кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» истец 25 января 2010 г. сформировал и выставил в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку о досрочном погашении задолженности по договору в сумме 50481,34 руб.

Ответчиком данное требование до настоящего времени не выполнено.

ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, по общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательства.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты (п.4.8). Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п.1.30).

Таким образом, оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что условиями кредитного договора предусмотрено, что возврат кредитных средств осуществляется заемщиком ежемесячно путем внесения платежей в установленном размере, в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Поскольку кредитный договор заключен 24 апреля 2005 г., последний платеж заемщиком внесен 24 февраля 2010 г., иск предъявлен 1 ноября 2025 г. (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору истец обратился 2 декабря 2022 г., судебный приказ отменен 23 июня 2023 г., следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному кредитному договору на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

В связи с пропуском срока исковой давности по главному требованию (основной долг), срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты) также считается истекшим.

С учетом изложенного, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 сентября 2005 г. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению, оснований для взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины с ответчика у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 сентября 2005 г. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

Мотивированное решение суда изготовлено 26 января 2026 г.

УИД 69RS0006-01-2025-002435-13