Решение № 2-298/2017 2-298/2017~М-284/2017 М-284/2017 от 17 июля 2017 г. по делу № 2-298/2017

Дело № 2-298/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2017 года с. Каратузское

Каратузский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Трофимове Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей и расторжении кредитного договора, договора страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора указав, что 16 февраля 2016 года между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор <...> о предоставлении карты с кредитным лимитом в 60000 руб. на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств по ставке при совершении наличных операций – 59,9% годовых, при совершении безналичных операций – 29,9% годовых. Считает, что данный размер процентов годовых является незаконным, а кредитный договор в данной части недействительным, поскольку пункт 4 кредитного договора является кабальным. К тому же согласно условиям кредитного договора она была включена в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк». Истец считает, что услуга по подключению к программе страховой защиты является навязанной, нарушающей права заемщика как потребителя, поскольку лишает ее свободного выбора услуги, т.е. предоставление кредита обусловлено необходимостью заключить договор страхования. Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и никем не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставлением ему другой самостоятельной услуги. В силу закона такое условие признается недействительным ввиду его ничтожности. Ввиду типовой формы Договора заемщик не имела возможности повлиять на его содержание, в том числе по выбору страховой компании. Претензия, направленная в адрес банка 24.04.2017 г., оставлена ответчиком без удовлетворения. В этой связи, истец со ссылкой на Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», просила расторгнуть кредитный договор <...> от 16.02.2016 г. и прекратить дальнейшее начисление процентов по кредиту, также просила обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами по договору в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а также расторгнуть договор страхования от 16.02.2016 г., который является приложением к Договору, заключенный между истцом, ПАО КБ «Восточный» и СОА «ВСК».

Истец ФИО1, будучи надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО2 (действующая на основании доверенности № <...> от 01.01.2017 г.), будучи надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, представила письменные возражения на исковые требования, в которых указала, что 16 февраля 2016 года истцом ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» было подписано заявление о заключении договора кредитования <...>, в котором истец просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, установить индивидуальные условия кредитования для кредита Кредитная Карта СТАНДАРТ. Оферта была акцептована. Акцепт был совершен путем открытия банковского счета, и установления лимита кредитования в размере 60000 рублей, истец воспользовался денежными средствами путем операции по снятию со счета наличных денежных средств 16 февраля 2016 года. Также полагает, что истец пропустила срок исковой давности по требованиям о признании недействительными условий договора кредитования, условий страхования заключенного 16 февраля 2016 года и применении последствий недействительности сделки, поскольку к сделкам, совершенным после 01.09.2013 г. применяются нормы ГК РФ об основаниях недействительности сделок. Согласно п. 2 ст. 181 ГК срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена следка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. С условиями договора кредитования и условиями страхования истец была ознакомлена и согласилась с ними, подписала анкету, заявление на предоставление кредита, заявление на страхование, внесла на основании личного заявления плату за страхование, то есть о предполагаемом нарушении ей было известно с момента подписания договора. Истец самостоятельно выбрал банковский продукт с открытием текущего счета и выпуском кредитной карты предназначенной преимущественно для безналичных операций. При заключении кредитного договора ответчик в полном объеме предоставил истцу данные о кредитном обязательстве, с которыми истец согласился, о чем свидетельствует ее подпись в договоре, также не представлено доказательств, что истец предлагал ответчику заключить договор на других условиях, а ответчик ей в этом отказал. Также фактические действия истца ФИО1, а именно активация кредитной карты, свидетельствует о согласии истца на все условиях кредитования. Также истцом не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования и не доказано право на взыскание с ПАО КБ «Восточный» неосновательного обогащения. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо – САО «ВСК», будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения гражданского дела (заказным письмом полученным лично 12 июля 2017 года), своего представителя в судебное заседание не направил, каких-либо заявлений о рассмотрении в отсутствие либо об отложении судебного разбирательства в адрес суда не поступало.

С учетом изложенного и руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст., ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 16 февраля 2016 года между истцом ФИО1, являющейся заемщиком, и ответчиком ПАО КБ «Восточный», выступающим в качестве кредитора, в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредитования. По условиям договора, Банк предоставил заемщику кредит на индивидуальных условиях, выдав кредитную карту Стандарт с лимитом кредитования 60000 рублей со сроком действия - до востребования. За совершение заемщиком наличных операций установлена процентная ставка в размере 59,9 % годовых, а за совершение безналичных операций- 29,9% годовых. Льготный период составляет 56 дней.

В заявлении о заключении договора кредитования ФИО1 подтвердила свое согласие со всеми пунктами договора, была ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка. Оснований полагать, что со стороны банка имело место навязывания типичных условий заключения кредитного договора, и у ФИО1 не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат. Подписывая заявление (оферту) ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Довод истца о том, что данная сделка является кабальной, несостоятелен по следующим основаниям. Для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

В связи с изложенным, оснований полагать, что ФИО1 на момент совершения сделки находилась в тяжелой жизненной ситуации, чем воспользовался кредитор, склонив к совершению заключения кредитного договора, не имеется. Невыгодность совершенного договора не свидетельствует о ее кабальности, и она не может быть оспорена по этому основанию.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При этом, добросовестность участников гражданских правоотношении и разумность их действий предполагается (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Суд не усматривает в действиях ответчика признаков злоупотребления правом.

Кроме, того своей личной подписью ФИО1 в заявлении на согласие на дополнительные услуги, выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также подтвердила, что уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования (л.д. 36-37).

Размер платы за подключение к программе страхования указан в рублях, определена полная сумма, подлежащая оплате потребителей. Порядок расчета платы и расходы Банка на оплату страховых взносов истцу также доведены до сведения, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в Заявлении на присоединение к Программе страхования.

Судом также не принимается во внимание довод истца о том, что соглашение, заключенное между ПАО КБ «Восточный» и САО «ВСК» лишило ее возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, на более выгодных для истца условиях, поскольку банк уже заключил договор с определенным страховщиком и заемщик выразила согласие на подключение к Программе страхования заемщиков банка. Также согласно собственноручно подписанного согласие на дополнительные услуги, наряду с «Согласием на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», указан альтернативный выбор истца: - «согласие на страхование в страховой компании по своему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги»; - «несогласие на страхование» (л.д. 36).

Таким образом, ФИО1 при заключении договора страхования могла заключить с ответчиком кредитный договор и на иных условиях, без заключения договора страхования.

Довод истца ФИО1 об отказе Банка в удовлетворении требования о расторжении договора страхования от 16.02.2016 г., опровергается, приложенным к исковому заявлению ответа ПАО КБ «Восточный» от 08 мая 2017 года, согласно которому требование об отказе от участия в программе страхования удовлетворено, и действие данной программы в отношении истца прекращено.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В заявлении на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» указано, что договор страхования может быть досрочно прекращен по желанию застрахованного, при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни и трудоспособности истца, как способ обеспечения исполнения обязательств по рассматриваемому кредитному договору, навязанной услугой не является и предъявленные истцом требования удовлетворению не подлежат.

Наличия же иных существенных нарушений требований закона, повлекших нарушение прав истца, допущенных ответчиком при заключении кредитного договора, суду не представлено.

При таком положении законных оснований для признания отдельных пунктов кредитного договора недействительными, не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительными отдельных положений кредитного договора, не подлежат удовлетворению и требования истца об обязании ответчика ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами по договору в соответствии со ст. 395 ГК РФ, поскольку данное требование является производным от основного, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей и расторжении кредитного договора, договора страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Каратузский районный суд.

Председательствующий Т.В. Криндаль