Решение № 2-1094/2020 2-1094/2020~М-988/2020 М-988/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-1094/2020

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

2 ноября 2020 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30 марта 2015 г. в сумме 544082,86 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 30 марта 2015 г. стороны заключили кредитный договор № (далее - договор). Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, далее - заявление), Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 526800 руб., срок пользования кредитом: 84 месяца; процентная ставка по кредиту: 21,00 % годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, график платежей - являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, по открытию банковского счета №. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Задолженность по кредитному договору № от 30 марта 2015 г. составляет 544082,86 руб., в том числе: сумма основного долга - 442751,17 руб.; сумма процентов - 97898,17 руб.; пени - 3433,52 руб. Истец с учетом положений статей 307, 309, 310, 819, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 544082,86 руб.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 марта 2015 г. между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 30 марта 2015 г., в котором он просил ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» на основании данного заявления, условий предоставления ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» физическими лицами потребительских кредитов (далее - Условия), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту.

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что в случае заключения кредитного договора он является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и условия договора текущего банковского счета, состоит из Условий и Индивидуальных условий и считается заключенным, если сторонами кредитного договора достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям кредитного договора и действует до момента полного выполнения сторонами кредитного договора всех своих обязательств по нему.

Заемщик просил в соответствии с Условиями предоставления и использования банковских карт ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (далее - Условия по карте) открыть ему специальный карточный счет (СКС) и предоставить банковскую карту (далее - Карта). Заемщик понимает и соглашается с тем, что в случае открытия СКС и заключения кредитного договора он является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия договора текущего банковского счета, условия договора по карте и состоит из Условий, Условий по карте и Индивидуальных условий и считается заключенным, если сторонами кредитного договора достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям кредитного договора. Комиссия за ведение СКС не взимается, обслуживание карты осуществляется в соответствии с Тарифом по Карте.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (далее - Индивидуальные условия) ФИО1 предоставлен кредит в сумме 526800 руб., на 84 месяца с даты выдачи кредита, под 21%, срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течении срока действия договора, полная стоимость кредита 20,977 % годовых.

Количество платежей за весь срок действия договора составляет 84. Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет в сумме 12029,00 руб. Размер первого ежемесячного платежа составляет в сумме 12029,00 руб. Размер последнего ежемесячного платежа составляет в сумме 11 938,22 руб. Платежи осуществляются 30 числа каждого календарного месяца. Первый ежемесячный платеж уплачивается в месяце, следующем за месяцем выдачи кредита (п.6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена нестойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа - в размере 0,1 % от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что согласен с ними, а также подтвердил наличие у него вторых экземпляров Индивидуальных условий, Графика платежей и ПСК, Условий, Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету.

Согласно пункту 1.18 Условий предоставления ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (далее - Условий) кредитный договор (далее - договор) - договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком (далее при совместном упоминании - стороны), состоящий из Индивидуальных условий, Условий и Условий по карте (в случае открытия СКС). Кредитный договор заключается в порядке, определенном статьями 432, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцепта заемщиком предложений Банка, изложенных в Индивидуальных условиях. Кредитный договор является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия текущего банковского счета, условия договора по карте (в случае открытия СКС).

Кредитный договор считается заключенным, если сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям, которые наряду с настоящими Условиями являются неотъемлемой частью кредитного договора (п.2.3).

Банк предоставляет заемщику кредит при условии достигнутого согласия по всем пунктам Индивидуальных условий, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором (п.2.12).

Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет(-а) заемщика и/или СКС, указанный(-е) в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания Индивидуальных условий заемщиком при соблюдении сроков, установленных п. 11.1 настоящих Условий (п.2.13).

После заключения кредитного договора кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на счет заемщика, указанный в Индивидуальных условиях (п.3.5).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в Индивидуальных условиях (4.1).

Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного Основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам (п.4.2).

Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде (п.4.3).

Кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки и иные платежи подлежат уплате Банку в соответствии с кредитным договором (п.5.1).

Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения Ежемесячных платежей, размер которых указан в Графике платежей и ПСК, на Текущий счет и (или) СКС. Банк рекомендует заемщику вносить на Текущий счет и (или) СКС сумму денежных средств, равную сумме Ежемесячного платежа, в срок не позднее 2 (двух) Рабочих дней до Даты платежа, указанной в Графике платежей и ПСК (п.5.2).

Банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: при просрочке заемщиком уплаты Ежемесячного платежа, его части и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней (п.5.11).

Требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется Заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично Заемщику. Направление Требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или кредитным договором, обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования (п.5.12).

Заемщик обязуется: обеспечить внесение на Текущий счет и (или) СКС суммы, достаточной для погашения Ежемесячного платежа (п.9.3); исполнить Требование Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в порядке и сроки, установленные в Требовании, но не менее 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Заемщику Требования (п.9.4).

Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек Банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков Банка, связанных с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору (п.12.1).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате Ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях (п.12.3).

Неустойки, уплачиваемые по кредитному договору, не освобождают заемщика от обязанности возместить причиненные банку убытки в полном объеме. Возмещение убытков и (или) уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме (п.12.4).

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении, Индивидуальных условиях, Условиях предоставления ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью, денежные средства выданы заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером № 7804677 от 30 марта 2015 г., приходным кассовым ордером № 7804566 от 30 марта 2015 г., выпиской по лицевому счету № за период с 30 марта 2015 г. по 14 июня 2020 г.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО1о был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Условия кредитного договора ответчиком не оспорены.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») (решение внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 15 июня 2016 г. (Протокол № 3 от 16 июня 2016 г.), решение внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15 июня 2016 г. (Протокол № 66 от 16 июня 2016 г.).

30 марта 2020 г. ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» направило в адрес ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 30 марта 2015 г., которым предоставило срок для погашения образовавшейся задолженности по указанному кредитному договору в сумме 544082,86 руб. до 17 апреля 2020 г.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по указанному кредитному договору ответчиком не оплачена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 14 июня 2020 г. задолженность по указанному кредитному договору составляет 544082,86 руб. в том числе: основной долг - 442751,17 руб.; проценты - 97898,17 руб.; неустойка - 3433,52 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по февраль 2016 г. включительно.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 30 марта 2015 г. в сумме 544082,86 руб., а именно: задолженность по основному долгу - 442751,17 руб., по процентам - 97898,17 руб.

В связи с длительным неисполнением ответчиком обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору № от 30 марта 2015 г., истцом начислена неустойка в сумме 3433,52 руб., предусмотренная условиями кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Общий размер штрафных санкций, начисленных ответчику, составляет 3433,52 руб. и не превышает размер задолженности по основному долгу и процентам. Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору № от 30 марта 2015 г. в сумме 544082,86 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 442751,17 руб., по процентам - 97898,17 руб., неустойка - 3433,52 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 8641 руб.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8641 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору от 30 марта 2015 г. № за период с 30 июня 2016 г. по 14 июня 2020 г. в сумме 544082 (пятьсот сорок четыре тысячи восемьдесят два) рубля 86 копеек, из них задолженность по основному долгу в сумме 442751 (четыреста сорок две тысячи семьсот пятьдесят один) рубль 17 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 97898 (девяносто семь тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей 17 копеек, неустойку в сумме 3433 (три тысячи четыреста тридцать три) рубля 52 копейки.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8641 (восемь тысяч шестьсот сорок один) рубль.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течении семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течении одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Белякова

1версия для печати