Решение № 2-233/2019 2-233/2019~М-18/2019 М-18/2019 от 5 апреля 2019 г. по делу № 2-233/2019

Дело № 2-233/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Вязьма 05 апреля 2019 года

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Вовенко Е.И.

при секретаре Захаровой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии по договору страхования, в порядке защиты прав потребителя, указав в обоснование заявленных требований, что 02 февраля 2017 года между ним и ООО «Страховая компания КАРДИФ» (далее – ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № ХХХ от несчастных случаев и болезней.

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору № ХХХ от 02.02.2017 года на сумму <данные изъяты> рублей на срок 5 лет. При этом, кредитный договор ему на руки не был выдан, вручена была лишь копия договора страхования.

По условиям договора страхования, страховая премия, рассчитанная на весь период страхования, составила <данные изъяты> рублей и была им оплачена в пользу страховой компании в день получения кредита.

Срок действия договора страхования был установлен с 02.02.2017 года по 05.02.2022 года.

С июня 2018 года он по объективным причинам потерял возможность оплачивать кредит в ПАО «Почта Банк», кредитор потребовал расторжения кредитного договора и возврата выданных средств со штрафными санкциями, а должник обратился в суд с иском о снижении процентной ставки и уменьшении штрафных санкций по кредиту.

В связи с изложенными обстоятельствами, связанными с расторжением кредитного договора и его нежеланием продолжить исполнение договора страхования, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку договор страхования продолжал действовать, 02.07.2018 года он обратился в страховую компанию с заявлением, а 21.08.2018 года – с претензией о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Страховая компания сообщила ему о расторжении договора страхования, однако в удовлетворении требований о возврате неиспользованной части страховой премии было отказано.

Он не согласен с данным отказом, считает, что ему должна быть возвращена по договору страхования страховая сумма <данные изъяты> рублей.

Указанная сумма основана на следующем расчете: <данные изъяты>. Срок фактического пользования страховкой составил с 02.02.2017 по 02.07.2018, то есть 16 месяцев. Использованная страховая премия за данный период составила: <данные изъяты>. Остаток срока, не покрытый страховкой, составил с 02.07.2018 по 05.02.2022, то есть 44 месяца. Страховая премия за 44 месяца составила: <данные изъяты>.

Неисполнение его законных прав в виде невозвращения большей части страховой премии причинили ему нравственные страдания.

Просит суд взыскать страховую премию в размере 90 552 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 45 274 рубля, расходы по оплате юридических услуг в размере 11 000 рублей.

Протокольным определением от 07 февраля 2019 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, суду пояснил, что он добровольно подписал кредитный договор, договор страхования. С ним расторгнут договор страхования, кредитный договор не расторгнут.

Представитель ответчика – ООО «СК КАРДИФ», представитель третьего лица – ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно положениям, содержащимся в Указании Банка России от 20.11.2015 № ХХХ (в ред. от 01.06.2016 г., действовавшей на момент заключения договора страхования) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02 февраля 2017 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***>, неотъемлемыми частями которого являются «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев с уплатой 24,90 % годовых.

Полная сумма кредита, подлежащая выплате заемщиком, составила <данные изъяты> рублей, включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18 Индивидуальных условий).

Согласно п. 9, п. 10 Индивидуальных условий обязанность заемщика заключать иные договоры, по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрена.

Пунктом 15 Индивидуальных условий не предусмотрены услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг (л.д. 6-7).

При оценке данного договора судом не установлено обстоятельств, подтверждающих, что в условия кредитного договора было включено и навязано истцу дополнительное условие о страховании жизни и здоровья заемщика кредита, напротив, кредитным договором, как указано выше, такие действия признавались не применимыми.

В настоящее время у истца ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору, кредитный договор с ним не расторгнут, что истцом не оспаривается.

Предметом агентского договора № ХХХ от 25.11.2013 года, заключенного между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ПАО «Почта Банк» (ранее ООО «Лето Банк»), является совершение банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договора страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком. В целях осуществления указанной деятельности банк обязуется: знакомить клиентов с условиями и правилами страхования; подробно и добросовестно информировать потенциальных страхователей о правилах и условиях страхования, действующих у страховщика; предоставлять потенциальным страхователям от имени и по поручению страховщика комплекты информационных материалов; предоставлять страховщику реестр переводов денежных средств страхователей, уплаченных страхователями в качестве страховых премий, на расчетный счет страховщика.

Никакое из условий данного договора не предусматривает обязанностей и прав банка по навязыванию в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг страховщика клиентам банка и не может быть истолковано соответствующим образом (п. 3.4 договора), не предусматривает эксклюзивность сотрудничества сторон и не может быть истолковано как ограничение прав банка или страховщика на заключение аналогичных договоров с третьими лицами (п. 3.5). Никакое положение договора, в том числе условие о получении банком вознаграждения при условии поступления страховщику переводов денежных средств, не может рассматриваться как принятие банком каких-либо обязательств перед страховщиком (п. 3.6). Заключение договоров страхования является добровольным для физических лиц, являющихся клиентами банка или потенциальных клиентов. Наличие договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита (п. 3.11). Страховщик самостоятельно определяет условия страхования и самостоятельно взаимодействует с физическими лицами, заключившими договор страхования по вопросам страховых выплат. Взаимные претензии между страховщиком и физическими лицами, кроме возникающих по вине банка, решаются в установленном законом порядке без участия банка (п. 3.12). Согласно п. 3.13 договора полная информация об условиях заключения, исполнения и расторжения договоров страхования доводится банком до сведения физических лиц до заключения договоров страхования и внесения денежных средств с целью перевода на расчетный счет страховщика в качестве страховых премий (л.д.61-65).

02 февраля 2017 года между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № ХХХ на условиях и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому произведено страхование ФИО1 по следующим страховым случаям: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования. Срок действия договора с 03 февраля 2017 по 05 февраля 2022 г. (л.д.8-9).

Сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рублей была оплачена истцом в полном объеме за счет полученных кредитных средств, на основании распоряжения клиента (л.д.10).

Указанным договором страхования в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № ХХХ (в ред. от 01.06.2016 года, действовавшей на момент заключения договора страхования) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страхователя либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Условиями страхования по программе «Новый максимум», Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года), утвержденных гендиректором ООО «СК КАРДИФ» установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При данных обстоятельствах суд считает, что, подписав собственноручно договор страхования № ХХХ от 02.02.2017 года, ФИО1 подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления кредита либо заключения каких-либо иных договоров, понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств при крайне не выгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен, с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года) и условиями страхования ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Условий страхования ему вручен.

Истец подписал договор страхования без каких-либо замечаний, примечаний, пожеланий, что подтверждает его добровольность согласия на страхование, а также отсутствие признака навязанности услуги при заключении кредитного договора, поскольку договор страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, не связан с условиями его заключения и является самостоятельным.

Ответчиком до сведения истца в полном объеме были доведены условия, при которых он вправе досрочно прекратить договор страхования, при этом истец согласился с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора, что отражено в договоре страхования и приложениях к договору.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, либо ограничен в праве на выбор страховой компании, программы страхования, равно как и доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования, не установлено.

02 июля 2018 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате оставшейся части страховой премии (л.д. 11,12,13).

Ответчик 28 сентября 2018 года направил в адрес истца (исх. № ХХХ) ответ на заявление, где, ссылаясь на условия заключенного договора страхования, правила страхования, являющиеся неотъемлемой его частью, п. 3. ст. 958 ГК РФ, а также на то, что обществу не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, отказал в возврате страховой премии. При этом предложил истцу продолжить действие договора страхования, для чего просил его в 30-ти дневный срок с момента получения письма направить на сайт ответчика обращение об отзыве ранее представленного требования о досрочном отказе от договора страхования. Указал также, что в случае отказа отозвать обращение, договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения ответчиком первоначального обращения об отказе от договора страхования без возврата страховой премии (л.д.16).

Истцом не представлено каких-либо доказательств того, что имеются обстоятельства, исключающие возможность наступления страхового случая в виде смерти, болезни, наступления инвалидности 1 и 2 группы, травматического повреждения застрахованного и самого существования страхового риска по договору страхования, поэтому суд не усматривает наличие предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для прекращения договора страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии (ее части) в случае отказа от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня его заключения.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии только 02 июля 2018 года, вместе с тем, как указано выше п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховщику уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключенным между сторонами договором страхования наличие возможности возврата страховой премии (ее части) по истечении 5 рабочих дней со дня его заключения не предусмотрено.

Поскольку все правоотношения между истцом и ответчиком по договору страхования основаны на действиях норм закона, урегулированы специальными нормами законодательства о страховании, не связаны с обеспечением интересов третьих лиц, не являющихся сторонами договора, услуга добровольного страхования не является дополнительной по отношению к кредитному договору и не связана с ним, нарушений прав истца со стороны ответчика при заключении и исполнении договоров не установлено, условия договора страхования не ухудшают положения потребителя по сравнению с положениями ч. 3 ст. 958 ГК РФ, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то применение положений ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не может быть приоритетным по отношению к требованиям ст. 985 ГК РФ и условиям договора страхования.

При данных обстоятельствах, разрешая заявленные требования ФИО1, суд исходит из того, что досрочное расторжение договора страхования не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования при том положении, когда при заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья ФИО1 получил полную информацию о страховой программе, условиях и сроках возможности досрочного отказа от договора страхования и возврата в связи с этим страховой премии (ее части), с указанными условиями истец согласился, заключив договор на предложенных условиях, что истцом оспорено не было, заключение договора страхования не было обусловлено заключенным кредитным договором, в связи с чем, суд приходит к выводу о недоказанности факта нарушения прав и интересов истца как потребителя услуги страхования и соответственно об отсутствии оснований к удовлетворению заявленных ФИО1 исковых требований, направленных на возврат части страховой премии, а также об отсутствии оснований для удовлетворения производных материально-правовых требований истца в виде компенсации морального вреда, взыскании штрафа и возложения на ответчика понесенных истцом судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии по договору страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.И. Вовенко

Резолютивная часть решения оглашена 05 апреля 21019 года.

Мотивированное решение изготовлено 10 апреля 2019 года.

Решение вступает в законную силу 14 мая 2019 года.