Решение № 2-374/2018 2-374/2018 ~ М-132/2018 М-132/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-374/2018

Дело № 2-374/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 года с. Устье, Усть-Кубинский район,

Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующей судьи Серебряковой О.И.,

при секретаре Менемчиадис Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор, сумма кредита 670 000 рублей 00 копеек под 16,90 % годовых сроком 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, график погашения платежей, заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 66 665 рублей 00 копеек, срок страхования — 60 месяцев.

19 января 2018 года ответчику направлена претензия с требованием о возврате уплаченной комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования, тем самым истец отказался от предоставления услуг по страхованию. Истец фактически пользовался услугами по страхованию с 15.12.2016 по 19.01.2018 — 13 месяцев, в связи с отказом заемщика от предоставления ему услуги по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 52 220 руб. 92 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1200 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Определением Сокольского районного суда Вологодской области от 12 апреля 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду отзыве выразил несогласие с иском в полном объеме, ссылаясь на статью 958 Гражданского кодекса РФ, не предусматривающую возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, указал, что подключение к программе страхования было произведено банком на основании личного добровольного заявления истца.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании 12 апреля 2018 года ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, дополнительно пояснила, что ФИО1 не является стороной договора страхования, поэтому не может заявлять требование о выплате денежных средств в связи с прекращением договора страхования, также она могла отказаться от условий договора страхования в течение 14 дней с момента его подписания.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отзыв не представил, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 15 декабря 2016 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 670 000 рублей под 16,90 % годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления.

15 декабря 2016 года ФИО1 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Северный банк ПАО Сбербанк, которым она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просьбу заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, указанными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В указанном заявлении определен срок страхования — 60 месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма 670 000 рублей 00 копеек, плата за подключение к Программе страхования — 66 665 руб. 00 коп. за весь срок страхования.

Данным заявлением ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по Договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

Согласно п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28.09.2015), участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Договор страхования в отношении клиента заключается на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в банк (п.2.2 и 2.3 Условий).

Согласно п.4.1 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; и в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того,. как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом — ПАО Сбербанк в момент их возврата (п.4.2 Условий участия).

12 мая 2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-2, которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, взаимные прав и обязанности сторон, возникающие при заключении, изменении, прекращении Договоров страхования.

Объектом страхования данного соглашения являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в Соглашении, а также с их смертью (п.3.1 Соглашения).

Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (п.3.3. Соглашения).

Согласно п. 8.1 действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение№1 к Страховому полису №ДСЖ — 02/1612 от 17.12.2016) указана ФИО1, номер кредитного договора № от 15.12.2016.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 подключена в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая) (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании пункта 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6 данного Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании пункта 7 данного Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 10 данного Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Банка вступило в силу 2 марта 2016 года, соответственно к 1 июня 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования и др.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положениям пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

19 января 2018 года истец направил банку претензию с требованием отключить от Программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплатить денежную сумму в размере 52 220 руб. 92 коп. Ответ на данную претензию банк не направил.

Истец в обоснование заявленных требований о взыскании с банка платы за подключение к Программе коллективного страхования, рассчитанной как разница между удержанной при заключении договора страхования платы и платой за период пользования услугой страхования, указал на односторонний отказ от участия в Программе страхования.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что истец осуществила добровольное присоединение к Программе страхования 15 декабря 2016 года, а отказ от участия в ней заявила только 19 января 2018 года.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что односторонний отказ от участия в Программе страхования заявлен ФИО1 по истечении срока, установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», то оснований для взыскания судом платы за подключение к Программе коллективного страхования в полном объеме отсутствуют.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что кредитное обязательство ФИО1 по настоящее время не прекращено, основания для взыскания с банка уплаченной истцом страховой премии, рассчитанной в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, также отсутствуют.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 52 220 рублей 92 копейки надлежит отказать.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда.

На основании статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства.

Исходя из системного толкования статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (далее – постановление Пленума № 10) под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействиями), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье и т.д.), или нарушающими его личные неимущественные права либо нарушающими имущественные права гражданина.

В частности, моральный вред может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Согласно пункту 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Принимая во внимание, что в удовлетворении искового требования о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования судом отказано, ФИО1 суду не представлены доказательства причинения действиями ответчиков морального вреда, нарушение ответчиками прав истца как потребителя судом не установлено, то в удовлетворении требования о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек, а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы также надлежит отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку решение состоялось не в пользу истца, кроме того, доверенность истцом выдана сроком на три года, с широким кругом полномочий, а не для участия представителя в конкретном деле, в удовлетворении требований о оплате нотариальных услуг в размере 1 200 рублей 00 копеек также следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.И. Серебрякова

Мотивированное решение изготовлено 08.05.2018 года.