Решение № 2-688/2024 2-688/2024~М-520/2024 М-520/2024 от 2 октября 2024 г. по делу № 2-688/2024

УИД <Номер обезличен>

Дело <Номер обезличен>

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2024 г. <Адрес обезличен>

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Марковой А.В. при ведении протокола секретарем судебного заседания Борисовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика,

установил:

иск заявлен по тем основаниям, что <Дата обезличена> между ФИО2 (заемщиком) и АО «ТБанк» (банком) был заключен договор о выдаче кредитной карты <Номер обезличен> (далее – договор) на основании заявления-анкеты заемщика (оферты), индивидуального Тарифного плана, Условий комплексного обслуживания (Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общие условия кредитования). Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика, при этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 Гражданского кодекса РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Истец указывает, что ему стало известно о смерти ФИО2 и об открытии наследственного дела <Номер обезличен> к наследству умершего заемщика. Указывая на наличие задолженности умершего наследника перед банком по состоянию на дату направления в суд настоящего искового заявления, истец просит взыскать с наследников ФИО2 просроченную задолженности по кредитной карте <Номер обезличен> в общем размере 107 000 руб. 28 коп., в том числе: 91 533 руб. 32 коп. – основной долг; 14 877 руб. 41 коп. – проценты; 589 руб. 55 коп. – штрафные санкции за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3340 руб.

Определением судьи от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Т-Страхование» (ОАО «Тинькоф Онлайн Страхование»).

Протокольным определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Истец, извещенный о рассмотрении дела, своего представителя в суд не направил, в исковых заявлениях содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в суд не явилась, о рассмотрении дела извещена, ходатайств об отложении судебного разбирательства или рассмотрении дела в её отсутствие не заявила.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Т-Страхование» своего представителя в суд не направило, о рассмотрении дела извещено, представило письменный отзыв на иск, согласно которому выгодоприобретатели (наследники заемщика) в страховую компанию с заявлением о страховой выплате не обращались.

С учетом изложенного, принимая во внимание позицию истца и, руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона, при наличии уважительных причин отсутствия в судебном заседании и обоснованных возражений, имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

Суд, исследовав представленные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что на основании поступившей в АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время наименование изменено на «ТБанк») заявления-анкеты о заключении универсального договора (оферты), которая была акцептована банком путем выдачи заемщику кредитной карты от <Дата обезличена><Номер обезличен> в сумме кредита (займа) или лимита кредитования на основании Тарифного плана к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита на срок действия договора и возврата кредита – до востребования (п.п. 1, 2 Индивидуальных условий).

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 по кредитной карте установлен лимит задолженности до 300 000 руб., определен беспроцентный период до 55 дней и за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа (не более 8% от задолженности, минимально – 600 руб.) – 34,9% годовых, с установлением годовой платы за обслуживание в размере 590 руб., комиссии за операцию получения наличных денежных средств в сумме 2,9% плюс 290 руб., платы за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 59 руб., процентной ставки по операциям получения наличных денежных средств, комиссиями прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа в размере 49,9% годовых, комиссии за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб., платы за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек в сумме 2%, платы за включение в программу страховой защиты в сумме 0,89% от задолженности, платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб. (п.п.1, 3,6, 7, 8, 10, 12, 13, 14, 15 Тарифного плана).

Согласно п.п. 9, 11 Тарифного плана предусмотрены штраф за неоплату минимального платежа (первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.), а также неустойка при неоплате минимального платежа в размере 19% годовых.

Тарифным планом определено, что беспроцентный период по операции – период со дня обработки операции до даты минимального платежа по счету-выписке, в котором она отражена. Беспроцентный период по операции действует (за данный период начисления процентов не производится) при выполнении двух условий: сумма задолженности (исходящий баланс) по счету-выписке, в которой она отражена, полностью погашена до даты минимального платежа по счету-выписке, в дату формирования света-выписки, в котором она отражена, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа по предыдущему счету-выписке.

Кредитор свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитной карте исполнил в полном объеме.

Согласно представленным стороной истца доказательствам, в том числе выписке задолженности по лицевому счету заемщика, условия выпуска и обслуживания кредитной карты заемщиком надлежащим образом не исполнялись, ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносились не в установленные сроки и не в установленном размере.

Как следует из представленного истцом расчета, не опровергнутого ответчиком, предъявленная к взысканию задолженность в размере 107 000 руб. 28 коп., в том числе: 91 533 руб. 32 коп. – основной долг, 14 877 руб. 41 коп. – проценты, 589 руб. 55 коп. – штрафные санкции за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, образовалась по состоянию на <Дата обезличена>.

Также из материалов дела усматривается, что между АО «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк» и АО «Т-Страхование» (ранее – ОАО «Тинькоф Онлайн Страхование») заключен договор <Дата обезличена> № <Адрес обезличен><Номер обезличен> коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов (далее - договор коллективного страхования). В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами.

При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте страховщика по следующему адресу: https://www.tinkoffinsurance.ru/about/documents/terms_conditions/.

Согласие на участие в Программе страхования дается при оформлении кредитной карты посредством подписания заявления-анкеты.

Установлен, что ФИО2 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Программа страхования) в рамках договора от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее – Условия страхования) в редакции, действующей на дату подключения клиента банка к Программе страхования, страховая защита распространялась на договор кредитной карты <Номер обезличен>.

Условия страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) в редакции, действующей на момент подписания Заявления-Анкеты, с которыми ФИО2 ознакомлен.

Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования выгодоприобретатель - клиент АО «ТБанк». В случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 8.3. Договора страхования, а также п. 6. раздела «Документы для страховой выплаты» Условий страхования при обращении за страховой выплатой выгодоприобретатель (наследник застрахованного лица) обязан предоставить страховщику заявление о страховой выплате с подробным описанием всех обстоятельств произошедшего события, с указанием полных банковских реквизитов выгодоприобретателя.

В случае смерти застрахованного лица в результате болезни выгодоприобретателем должны быть предоставлены страховщику следующие документы: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти; копия справки о смерти, копия посмертного/патологоанатомического эпикриза; копия амбулаторной карты застрахованного лица или выписка из амбулаторной карты застрахованного лица, копия справки с первичной диагностикой заболевания; копия протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не проводилось — копию заявления родственников об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); документ, удостоверяющего личность и полномочия выгодоприобретателя или его представителя (в том числе, паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования); копия документа соответствующего уполномоченного органа (Министерства внутренних дел, Министерства юстиции и т.п.), если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством.

По информации АО «Т-Страхование» на дату <Дата обезличена> в его адрес не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО2 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

По делу установлено, что ФИО2, <Дата обезличена> года рождения, умер <Дата обезличена> (запись акта о смерти от <Дата обезличена><Номер обезличен> отдела ЗАГС <Адрес обезличен> ЗАГС Республики Карелия), причины смерти: недостаточность дыхания острая, двусторонняя полисегментнарная вирусная пневмония, COVID-19 (вирус идентифицирован), болезнь легкого обструктивная с обострением.

На момент его смерти задолженность по вышеуказанным кредитным обязательствам погашена не была.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В ст. 1112 Гражданского кодекса РФ определено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Исходя из п. 2 ст. 218 Гражданского кодекса РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 59 данного постановления отражено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).

Исследование материалов дела показало, что нотариусом нотариального округа <Адрес обезличен> заведено наследственное дело <Номер обезличен>г. после смерти ФИО2

С заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась ответчик ФИО1 на основании завещания.

Из материалов наследственного дела следует, что наследственное имущество состоит из жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <Адрес обезличен>, кадастровый <Номер обезличен>, а также денежных средств, находящихся на банковских счетах в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости ФИО2 являлся правообладателем недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <Адрес обезличен>, кадастровый <Номер обезличен> (кадастровая стоимость определена в размере 75 117 руб. 46 коп.).

По информации, предоставленной по запросу суда ПАО Сбербанк, у ФИО2 на момент смерти имелись денежные средства в размере 22 руб. 35 коп. на банковском счете <Номер обезличен>, в сумме 7 руб. 98 коп. на банковском счете <Номер обезличен> и в размере 17 руб. 39 коп. на банковском счете <Номер обезличен>, а всего в общей сумме – 47 руб. 72 коп.

Денежных средств, вкладов в иных банковских организациях у ФИО2 на день его смерти судом не установлено.

Правообладателем иного движимого или недвижимого имущества ФИО2 по состоянию на <Дата обезличена> не являлся, доказательств обратного суда не представлено.

Таким образом, вступившим в права наследования имущества, оставшегося после смерти заемщика, является ответчик ФИО1 Доказательств оформленного в установленном законом порядке отказа ответчика от принятия наследства или вступления в права наследования иных наследников не имеется.

Поскольку наследник в установленном законом порядке не обращалась к страховщику с заявлением о получении страховой выплаты, правовые оснований для взыскания спорной кредитной задолженности со страховой компании АО «Т-Страхование» отсутствуют.

Исходя из изложенного, из представленных в материалы дела документов суд приходит к выводу о частичной достаточности наследственного имущества ФИО2 для частичного погашения за счет него предъявленной к взысканию задолженности по кредитным обязательствам наследодателя.

С учетом положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, ч. 4.1 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ данное обстоятельство является основанием для принятия решения о частичном удовлетворении заявленных требований.

При указанных обстоятельствах взысканию с ответчика Долгой Т.И. в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитной карте от <Дата обезличена><Номер обезличен> в общем размере 75 166 руб. 18 коп. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества (75 117 руб. 46 коп.– кадастровая стоимость квартиры + 47 руб. 72 коп. – денежные средства на банковских счетах).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Долгой Т.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру определенной к взысканию суммы задолженности в размере 2346 руб. 30 коп., также в пределах стоимости наследственного имущества.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <Дата обезличена> года рождения, паспорт серии <Номер обезличен><Номер обезличен>, выдан <Дата обезличена> ОВД <Адрес обезличен> Республики Карелия, в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОРГН 1027739642281) задолженность по кредитной карте от <Дата обезличена><Номер обезличен> в общем размере 75 166 руб. 18 коп. в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, <Дата обезличена> года рождения, умершего <Дата обезличена>, включая расходы по оплате государственной пошлины в размере 2346 руб. 30 коп.

В остальной части заявленных требований отказать.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в адрес Сортавальского городского суда Республики Карелия заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а иными лицами в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В.Маркова

Мотивированное решение изготовлено <Дата обезличена>