Решение № 2-15/2019 2-15/2019(2-254/2018;)~М-298/2018 2-254/2018 М-298/2018 от 17 января 2019 г. по делу № 2-15/2019

Дело №..


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Копьево 18 января 2019 г.

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Строковой С.А.,

при секретаре Стонт О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование исковых требований, указывая, что ../../.. года между ФИО2 и акционерным обществом «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №.. с лимитом задолженности ... рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ../../.. г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.1.2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком, образовавшаяся с ../../.. года по ../../.. года включительно составляет ... рублей, из которых: ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей - просроченные проценты; ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также Банк просит взыскать с ФИО2 уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере ... рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО1. для участия в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте его проведения, в связи с отсутствием возможности участвовать в судебном заседании просил рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи. Определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ../../.. года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф, содержащим в себе предложение о заключении кредитного договора о предоставлении и обслуживании карты.

Исходя из оферты ответчика, изложенной в заявлении, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт с условиями кредитования счета и Тарифах Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, с положениями которых ответчица была ознакомлена в день подписания вышеуказанного заявления, Банком был произведен акцепт, Банк открыл ответчику текущий банковский счет, по которому предоставил кредит в пределах лимита кредитования.

Согласно основным положениям общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, заявление на получение карты, условия, тарифы Банка и получение карты в совокупности составляют договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий в себя условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт и кредитного договора) между держателем карты и Банком. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного держателем карты заполненного и подписанного заявления (оферты). Акцептом оферты со стороны банка в части кредитных отношений, в случае согласия банка на выдачу кредита является установка лимита кредита по текущему счету для расчетов с использованием карты. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий договора. Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении - анкете. Тарифы, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими тарифами.

По заявлению ФИО2 на получение кредитной карты Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности ... рублей.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 года представление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1. Общих условий УКБО) расторг договор ../../.. года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий (УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Помимо прочего, в обслуживание кредитной карты включаются такие кредитные продукты, как ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов, комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за неоплату минимального платежа, плата за предоставление услуги SMS-Банк, плата за превышение лимита задолженности, комиссия за совершение операций с картой в других кредитных организациях, плата за программу страховой защиты.

Исходя из пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, установив, что ФИО2 совершала действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, суд полагает, что между истцом и ответчиком сложились отношения по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При заключении кредитного договора ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитования. Кроме того, ФИО2 воспользовалась наличными средствами с кредитной карты путем снятия денежных средств со счета в различных суммах, при этом, пополняла счет, что подтверждается выпиской по номеру договора №... Банк заявил к взысканию сумму долга в размере ... рублей, что подтверждается справкой о размере задолженности.

../../.. года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Как видно из материалов дела, в расчет размера заявленной к взысканию задолженности Банком включены предусмотренные тарифным планом и подлежащие уплате заемщиком денежные суммы, в частности, плата за обслуживание карты в размере ... рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей, что не могло быть признано правомерным по следующим мотивам.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен утвержденным Банком России Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 года №266-П. В пункте 2.3 указанного Положения определено, что клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить, в частности, такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по кредиту, равно как и обслуживание кредитной карты, является неотъемлемой частью исполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, является для Банка стандартным действием, без которого он не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, следовательно, его нельзя рассматривать как самостоятельную финансовую услугу в смысле ст. 779 ГК РФ, обладающую самостоятельными потребительскими свойствами, создающую непосредственно для клиента какое-либо отдельное имущественное благо вне кредитного договора. Заемщик, оплачивая процентную ставку по кредиту, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Указанные комиссии, на законности, взимания которых настаивает Банк, нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться кредитными организациями за свой счет, обусловлены оказанием финансовой услуги - предоставлением кредита и применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

С учетом изложенного включение в оспариваемый расчет задолженности указанных комиссий, ущемляющих установленные законом права потребителя и недействительных в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», повлечет необходимость уменьшения размера кредитной задолженности на сумму платы за обслуживание карты в размере ... рублей (по расчету ... руб. х 10), комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей.

Кроме того, суд отмечает, что задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом не уменьшалась на всю сумму произведенных заемщиком платежей еще и потому, что Банком в нарушение положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, согласно которым сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, из сумм платежей за период действия кредитного договора денежные средства в размере ... рублей направлены на погашение начисленных штрафов за просрочку до погашения имеющейся задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. Следовательно, сумму незаконно удержанных Банком с заемщика штрафов также следует расценить как направленную на погашение требований в порядке установленной законом очередности. При таких обстоятельствах необходимо уменьшить размер кредитной задолженности на общую сумму комиссий и штрафов в размере ... рублей (... руб. + ... руб. + ... руб.), при этом согласно ст. 319 ГК РФ в первую очередь подлежат погашению проценты за пользование кредитом в размере ... рублей в полном объеме, в оставшейся части подлежит уменьшению основной долг. Таким образом, подлежит взыскать с ФИО2 в пользу Банка задолженность по договору кредитной карты в размере ... рубля, в том числе остатка основного долга в размере ... рублей и штрафных процентов в размере ... рублей. С учетом указанного изменится размер подлежащих взысканию с ответчика судебных расходов на оплату государственной пошлины, который составит ... рублей.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере ... рубля, в том числе ... рублей - основной долг, ... рублей - штрафные проценты.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий С.А. Строкова