Решение № 2-239/2021 2-239/2021~М-156/2021 М-156/2021 от 13 июля 2021 г. по делу № 2-239/2021

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Шабуровой С.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 14 июля 2021 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязывании обратиться в суд с исковым заявлением о досрочном прекращении кредитного договора, взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ПАО «Сбербанк России» об обязывании обратиться в суд с исковым заявлением о досрочном прекращении кредитного договора, взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, на основании которого предоставлен кредит в сумме 165369 рублей, под 15,95 % годовых, сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор, на основании которого предоставлен кредит в сумме 368000 рублей, под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Свои обязательства, она исполняла надлежащим образом, однако, в связи с наступлением эпидемии с заболеванием COVID-19, с ДД.ММ.ГГГГ ТКУ «Курганский областной противотуберкулезный диспансер», в котором она работает, перевело всех работников на оплату в размере 2/3 от тарифной ставки (должностного оклада), рассчитанную пропорционально времени простоя. Таким образом, на момент получения кредита её заработная плата составляла 30000 рублей в месяц, однако, сегодня заработная плата составляет 3500 рублей в месяц, из расчета 2/3 от 5250 рублей. Также, она является пенсионером, имеющим ежемесячный доход, в виде пенсии по старости в размере 10000 рублей. Её ежемесячный доход составляет 13500 рублей, иных доходов не имеет, она не замужем и не получает какой-либо финансовой помощи.

Суммарный размер ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам составляет 23000 рублей. Она имеет кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк» с ежемесячным платежом в размере 5809 рублей 80 копеек, 9525 рублей 89 копеек, 1300 рублей; перед ПАО «Банк ВТБ» с ежемесячным платежом в размере 1400 рублей; перед АО КБ «Пойдем!» с ежемесячным платежом в размере 4935 рублей.

Также она имеет серьезное заболевание, которое лечится только операбельным путем и требует больших финансовых затрат. ДД.ММ.ГГГГ ей проведена операция, на лечение потрачено 9600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ вновь проведена операция, на лечение потрачено 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ снова проведена операция, на лечение потрачено 6427 рублей. Таким образом, истец не имеет финансовой возможности, в дальнейшем, исполнять свои обязательства заемщика по указанному кредитному договору в силу объективных причин. Просила учесть её материальное положение, а также, что просрочка платежей каких-либо тяжких последствий для банка не повлекла, применение мер ответственности должно носить компенсационный характер, а не являться средством к обогащению кредитора, поэтому имеются все основания для уменьшения штрафных санкций, которые применяются к ней.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление с уведомлением о том, что она отказывается от исполнения обязательств по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, и с просьбой к ПАО «Сбербанк» обратиться с исковым заявлением к ней о досрочном прекращении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, без требований о взыскании сумм неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту от суммы задолженности, в суд по месту жительства заемщика.

В ответ на указанные заявления, ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении её требований, по причине отсутствия оснований для обращения банком по заявлению заемщика в суд. С данным решением она не согласна, считает, что ответчик злоупотребляет своим преимущественным положением и увеличивает будущие исковые требования к заемщику о взыскании сумм неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в адрес финансового уполномоченного с заявлением о защите прав потребителя банковских услуг с просьбой об обязывании ответчика обратиться к ней о взыскании кредитных задолженностей. В ответ на заявление, финансовый уполномоченный отказал в принятии к рассмотрению указанного заявления, в виду отсутствия в требованиях истца взыскания денежных средств с ответчика.

Просила обязать ПАО «Сбербанк» обратиться с исковым заявлением к ней о досрочном прекращении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, без требований о взыскании сумм неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту от суммы задолженности, в суд по её месту жительства. Обязать ПАО «Сбербанк» обратиться с исковым заявлением к ней о досрочном прекращении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ без требований о взыскании сумм неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту от суммы задолженности, в суд по месту её жительства.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала исковые требования, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО2, представители ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Письменных заявлений, возражений не представил.

С учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося истца и представителей ответчика, третьего лица, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» об обязывании обратиться в суд с исковыми заявлениями о досрочном прекращении кредитных договоров, взыскании задолженности, не подлежащими удовлетворению, по следующим правовым и фактическим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд) в соответствии с их компетенцией (п. 1 ст. 9, п. 1 ст. 11 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 4 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено следующее: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Она с ДД.ММ.ГГГГ работает в ГКУ «Курганский областной противотуберкулезный диспансер», в котором с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ объявлен простой, в том числе по должности истца, и установлена заработная плата в размере 2/3 должностного оклада. За указанные периоды заработная плата выплачивалась ФИО2 в размере: 19174 рубля 73 копейки (июнь 2020 года), 21258 рублей 54 копейки (июль 2020 года), 8815 рублей 98 копейки, 9512 рублей 93 копейки, 35184 рубля 73 копейки (октябрь – декабрь 2020 года), 9198 рублей 13 копеек, 11650 рублей 96 копеек, 24712 рублей 56 копеек, 25862 рубля 56 копеек (январь – апрель 2021 года). До введения простоя её заработная плата составляла 21873 рубля 72 копейки.

Также с 2009 года истец получает пенсию по старости в сумме 10455 рублей 94 копейки.

Установленные обстоятельства подтверждаются: паспортом гражданина РФ на имя ФИО2, трудовой книжкой, приказом «О введении режима простоя для отделения санаторного для детей» от ДД.ММ.ГГГГ № пенсионным удостоверением, ответом ГУ – Центра по выплате пенсий, справками о размере заработной платы ФИО2, трудовым договором, дополнительным соглашением к нему, приказом о приеме на работу.

Согласно выписным эпикризам, договора на оказание платных медицинских услуг от ДД.ММ.ГГГГ, актов оказанных услуг, кассовых чеков, у ФИО2 имеется заболевание, за лечения которого с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ей произведена оплата в сумме 21257 рублей.

ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор, условия которого содержатся в индивидуальных условиях «потребительского кредита» и «Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Согласно индивидуальных условий кредитования, сумма кредита 165369 рублей, срок возврата кредита 36 месяцев с даты его фактического предоставления, под 15,95% годовых, платежи аннуитетные, ежемесячные в размере 5809 рублей 80 копеек. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов устанавливается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа, за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

Банком кредит был предоставлен в указанной в договоре сумме и использован ответчиком на свои нужды.

Кроме этого, ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор, условия которого содержатся в индивидуальных условиях «потребительского кредита» и «Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Согласно индивидуальных условий кредитования, сумма кредита 368000 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев с даты его фактического предоставления, проценты 18,9 годовых, платежи аннуитетные, ежемесячные, в размере 9525 рублей 89 копеек. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов устанавливается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа, за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

Банком кредит был предоставлен в указанной в договоре сумме и использован ответчиком на свои нужды.

Также ФИО2 при заключении кредитных договоров обратилась с заявлением добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п.п. 4.2.3, 4.3.5, 5.1 «Общих условий предоставлений, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», кредитор имеет право: потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, за пользование кредитом, неустойку, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

Договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п. 4.1.1 Общих условий кредитования (при невыполнении условий заёмщиком по оформлению обеспечения в виде поручительства, не направление кредита или его часть на погашение предыдущей задолженности п. 2.1 Общих условий).

Установленные обстоятельства подтверждаются: индивидуальными условиями кредитования; общими условиями; выписками по счету.

Согласно обращений истца, уведомлений о вручении, ответа Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в ноябре 2020 года ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с просьбами обратиться к ней с исковыми заявлениями о досрочном погашении кредитных договоров, без требований о взыскании сумм неустойки. На что банк ответил отказам, мотивируя, что решение об обращении в суд принимается кредитной организацией, ухудшение финансового положения не является основанием для расторжения кредитного договора.

В дальнейшем ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с теми же требованиями, который отказал в принятии к рассмотрению её обращения, поскольку в нем не содержатся требования о взыскании денежных средств.

Помимо указанных кредитных обязательств, у ФИО2 имеется кредитная карта ПАО «Банк ВТБ», что установлено ответом ПАО «Банк ВТБ», выпиской по счету.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 428, п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, между кредитной организацией и ФИО2 заключены кредитные договора.

В силу ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, п. 1 ст. 9 ГК РФ, п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 4 ГПК РФ, в соответствии с принципом диспозитивности, основанием для возбуждения гражданского дела судом является заявление лица, обратившегося за защитой прав, свобод и охраняемых законом интересов. Указанное право принадлежит исключительно ПАО «Сбербанк России», поскольку только кредитная организация может определить нарушает ли её права неисполнение ФИО2 условий кредитных договоров, а также решить о необходимости обращения в суд и принудительном взыскании денежных обязательств, на что указывают п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ, Общие условия кредитных договоров. Поэтому судебным актом невозможно обязать обратиться в суд, в защиту прав и интересов «обязываемого» лица.

Таким образом, требования ФИО2 об обязывании ПАО «Сбербанк России» обратиться к ней с исковыми заявлениями о досрочном прекращении кредитных договоров, взыскании задолженности по ним не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Согласно Информационному письму ЦБ РФ от 29 июня 2021 г. N ИН-06-59/44 «О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП», в случае обращения заемщиков - физических лиц в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно с заявлением об изменении условий договора кредита (займа) в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому договору, и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов). В указанных случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа). В связи с чем, ФИО2 не лишена возможности обратиться к кредитной организации за реструктуризацией задолженности по кредитным договорам.

Также в случае обращения ПАО «Сбербанк России» в суд за взысканием с истца задолженности по кредитным договорам, если она полагает, что длительным не обращением нарушаются права, ФИО2 вправе ссылаться на положения п. 1 ст. 404 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязывании обратиться в суд по месту жительства с исковыми заявлениями к ней о досрочном прекращении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ без требований о взыскании сумм неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту от суммы задолженности - отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков