Решение № 2-252/2017 от 25 июля 2017 г. по делу № 2-252/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2017 года Поселок Нижний Ингаш

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Бондаренко Г.В.,

при секретаре Вишняковой А.В.,

с участием ответчицы-истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

Установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 48 835,12 рублей и государственной пошлины в размере 1 665,05 рублей, мотивируя свои требования тем, что 29.11.2011 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 30000 рублей. Ответчик пользовался данными денежными средствами; однако свои обязательства по возвращению полученной суммы в срок и порядке, предусмотренном договором, не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 48 835,12 рублей, из них сумма основного долга 27 652,90 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 13 469,89 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов 7 712,33 рубля – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от 29.11.2011 года, заключенный между ней и АО «Тинькофф Банк»; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в её пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей; признать кредитный договор № от 29.11.2011 года, заключенный между ней и АО «Тинькофф Банк», в части взимания платы за обслуживание основной карты, плату за приостановление операций в случае утери/порчи, комиссии за выдачу наличных денежных средств, плату за предоставление услуги «смс-банк», услуги - минимальный платеж, штрафы за неуплату минимального платежа, процентной ставки при неуплате минимального платежа, платы за включение в программу страховой защиты, плату за использование денежных средств сверх лимита задолженности, комиссию за совершение расходных операций картой в других кредитных организациях недействительными и уменьшить размер задолженности ФИО1 перед банком на сумму незаконных удержаний в размере 39 450 (тридцать девять тысяч четыреста пятьдесят) рублей 00 копеек; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 974,69 рублей; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в её пользу штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Требования мотивированы тем, что в ноябре 2011 года она по почте получила заявление - анкету о приобретении кредитной карты. Активацию кредитной карты она произвела в январе 2012 года и стала пользоваться денежными средствами, полагая, что базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых. Она стала ежемесячно перечислять от 1500 до 2000 рублей в месяц в оплату по кредиту. В 2015 году ей стало известно, что процентная ставка более 12,9%. По телефону она неоднократно пыталась выяснить размер процентной ставки, с письменным заявлением, в банк не обращалась. Заявление-анкета, не содержит никаких условий, предусмотренным гражданским законодательством о кредитовании. Вместо конкретных условий заявление-анкета отсылает к неким "общим условиям выпуска карты", "тарифам по кредитной карте", "внутренней инструкцией о порядке акцепта и выпуска карты", с которыми возможности ознакомиться, у неё не было. Следовательно, в надлежащей (письменной) форме кредитный договор между ней и банком не был заключен, она не

была надлежащим образом ознакомлена с тарифами банка, условиями погашения кредита, размером различных комиссий, взимаемых с неё Банком, размером эффективной процентной ставки по кредитному договору, графиком ежемесячного погашения суммы по кредиту. Считает, что банк умышленно ввел её в заблуждение, нарушив тем самым её права, как потребителя. Считает, что на дату направления в суд искового заявления АО «Тинькофф Банк» к ней, о взыскании задолженности по договору кредитной карты задолженности не имеется, ею выплачена сумма по кредиту в размере 88 800 рублей, что подтверждают квитанции об оплате. Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, взиманию скрытых комиссий, умышленно были нарушены её права как потребителя банковских услуг. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 10 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца-ответчика АО «Тинькофф Банк», будучи надлежаще уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует уведомление, не прибыл; просит рассмотреть дело в их отсутствие; поддерживает свои исковые требования в полном объеме; в удовлетворении встречных требований просит отказать; представил суду письменные объяснения по делу.

Ответчик-истец ФИО1 требования Банка не признает, просит удовлетворить заявленные ею исковые требования с мотивировкой, изложенной в иске. Она ничего банку не должна.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

-согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями;

-односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст.310 ГК РФ);

-в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ);

-согласно ст.ст.819-820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме;

-в соответствии со ст.421 ГК РФ договор по кредитной карте является смешанным и содержит в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг (например, получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций, распоряжение денежными средствами по телефону и т.д.), то есть он не является кредитным договором в чистом виде;

-в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора;

-в соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ФИО1 19.09.2011 года заполнила и подписала заявление-анкету, прислала её в банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора; в соответствии с заключенным договором банк выпустил на её имя кредитную карту с

начальным лимитом задолженности 30 000 рублей, по которой она произвела первую операцию 02.12.2011 года – снятие наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету. В Заявлении-Анкете, указан текст следующего содержания, под которым подписалась ФИО1 «Я, нижеподписавшийся (далее Клиент),.. .предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), лицензия Банка России № от 28/01/1994 г., имеющему местонахождение по адресу <адрес> (далее Банк), заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами; я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать; я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением – Анкетой». Подпись ФИО1 в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления её со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что она была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, не представлено. Она в течение 58 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется Счет-Выписка) пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала Счета- выписки, в соответствии с п.5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были ей оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. ФИО1 оплачивала задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ею круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону. А в отношении комиссии за получение наличных денежных средств она могла их оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций. Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком.

Период действия договора с 29.11.2011 года по 16.09.2016 года.

Ответчик-истец ФИО1 с 16.09.2016 года окончательно отказалась от исполнения своих обязательств по договору, что противоречит требованиям ст.309 и ст.310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, Она самостоятельно на свое усмотрение изменила условия кредитного договора и прекратила исполнение обязательств по договору, тем самым нарушила ранее достигнутые договоренности между ею и банком. Задолженность Ответчика перед банком по состоянию на 16.05.2017 года составляет 48835,12 рублей, из которых: 27652,90 рублей просроченная задолженность по основному долгу, 13469,89 рублей просроченные проценты, 7712,33 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей - платы за обслуживание. В период пользования кредитной картой по договору кредитной линии № были осуществлены следующие расходные и приходные операции: сумма основного долга по расходным операциям - 47369,43 рубля из которых: выданные наличные средства 27500 рублей, комиссия за выдачу наличных 2747,5 рублей, оплата товаров и услуг 3200 рублей, плата за предоставление услуги SMS банк 2342 рубля, плата за пролграмму страховой защиты 11579,93 рубля, сумма процентов по кредиту 63832,59 рублей, сумма штрафных процентов 25133,1 рублей, комиссии (плата за обслуживание) 2950 рублей. Сумма поступивших денежных средств в счет погашения задолженности

90450 рублей, которые были направлены для погашения задолженности в следующем порядке: комиссии (плата за обслуживание) 2950,00 рублей, сумма процентов по кредиту 50362,7 рублей, сумма основного долга 19716,53 рубля, сумма штрафных процентов 17420,77 рублей.

Таким образом, ФИО1 имеет перед банком задолженность в сумме 48 835,12 рублей, из них сумма основного долга 27 652,90 рублей, сумма процентов 13 469,89 рублей, сумма штрафов 7 712,33 рубля.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования, либо иных услуг, мог повлечь для ФИО1 негативные последствия, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ею не представлено.

Учитывая установленные обстоятельства, а также то, что истцом ФИО1 не представлены доказательства, подтверждающие, что страхование жизни и здоровья, взимание платы за обслуживание основной карты, плата за приостановление операций в случае утери/порчи, комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуги «смс-банк», услуга - минимальный платеж, штраф за неуплату минимального платежа, процентной ставки при неуплате минимального платежа, плата за включение в программу страховой защиты, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности, комиссия за совершение расходных операций картой в других кредитных организациях было навязано ей банком, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований встречного иска в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в данном случае оплаченную государственную пошлину.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по кредитной карте в размере 48835,12 рублей (сорок восемь тысяч восемьсот тридцать пять рублей 12 копеек), а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1665,05 рублей (одна тысяча шестьсот шестьдесят пять рублей 05 копеек), а всего 50500,17 рублей (пятьдесят тысяч пятьсот рублей 17 копеек).

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения (с 01.08.2017 года).

Председательствующая