Решение № 2-2359/2018 2-384/2019 2-384/2019(2-2359/2018;)~М-2608/2018 М-2608/2018 от 20 февраля 2019 г. по делу № 2-2359/2018

Копия:

Дело № 2-384/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года г. Рязань

Октябрьский районный суд города Рязани в составе

председательствующего судьи Мишиной Н.И.,

при секретаре Т.Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к С.Н.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к С.Н.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что между АО «Тинькофф Банк» и С.Н.С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, который устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Единый документ сторонами при заключении договора не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете на выдачу кредита, подписанной ответчиком, Тарифов по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО) (далее по тексту – Условия). Поскольку ответчик кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее, то с указанного момента был заключен договор кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме. Заключенный между сторонами Договор являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора путем указания ее в тексте Заявления –анкеты. В соответствии с условиями Договора Банк выпустил на имя С.Н.С. кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и платы, в предусмотренные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Свои обязательства по договору ТКС Банк (АО) выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, п. 7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, п. 9.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора АО «Тинькофф Банк», указанный в заключительном счете, составил <данные изъяты> и подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. В связи с неудовлетворением ответчиком сформировавшейся по договору задолженности в установленный договором срок, истец обратился в суд за защитой нарушенного права и просит суд взыскать с ответчика С.Н.С. задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: суммы общего долга в размере в размере <данные изъяты>, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, в материалах дела имеется письменное заявление представителя истца, с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, что является основанием, предусмотренным ст. 167 ГПК РФ для рассмотрения дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик С.Н.С. надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительности причины неявки, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем, суд, на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика С.Н.С. В ходе рассмотрения дела представителем ответчика С.Н.С. – К.Н.Д., действующего по доверенности, были представлены письменные возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым ответчик считает размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте <данные изъяты> по кредитному договору № явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и просит суд снизить размер взыскиваемой неустойки, на основании ст. 333 ГК РФ. Также представитель ответчика указывает на тот факт, что истец в исковом заявлении просит досрочно вернуть заемные денежные средства, но при этом не предъявляет требование о расторжении кредитного договора.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст. 314 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон после ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и другое) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «Тинькофф Банк» и С.Н.С. был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме на основании анкеты-заявления ответчика на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (Тарифный план 7.27 (Рубли РФ) – Приложение № к приказу №.01 от ДД.ММ.ГГГГ), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО). В заявлении-анкете ответчик просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого, просила выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Кроме того, в заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты будут являться действия АО «Тинькофф Банк» по активации кредитной карты. Путем направления указанной оферты ответчик подтвердила, что согласна со всеми финансовыми условиями кредитного договора.

В соответствии п. 2.4 Условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту №.

В соответствии п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Судом установлено, что ответчик, получившая кредитную карту, активировала ее ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Факт подписания анкеты-заявления, активации кредитной карты ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

В силу п. 5.4. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6. Общих условий).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12. Общих условий).

Клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 7.1.1. Общих условий).

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк устанавливает по договору лимит задолженности.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (пп. 5.7. Общих условий).

В соответствии с п. 5.11. Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размер и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно тарифному плану.

В соответствии с п.2.1 указания Центрального Банка России №-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», который не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется Клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью Договора кредитной карты.

Согласно п.1.8 Положения Центрального Банка России №-П от 24.12.2004г. «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Из материалов дела усматривается, что истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании и осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> на номер счета кредитной карты С.Н.С. №, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету, денежными средствами из предоставленной суммы кредитования ответчик воспользовалась, но принятые на себя обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов исполняла ненадлежащим образом (несвоевременно и не в полном объеме), что привело к образованию просроченной задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако С.Н.С. оплату заключительного счета в установленный договором срок не произвела.

Согласно представленному истцом расчету задолженности и выписке по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности С.Н.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет <данные изъяты>

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком каких-либо доказательств, подтверждающих факт внесения денежных средств по кредитному договору полностью или частично, в суд не представлено.

Доводы представителя ответчика, о том, что истцом заявлены требования о досрочном возврате заемных денежных средств, без предъявления требования о расторжении кредитного договора, являются несостоятельными, поскольку право банка на расторжение договора кредитной карты в одностороннем порядке, предусмотрено условиями заключенного между сторонами договора, о чем С.Н.С. была уведомлена в заключительном счете от ДД.ММ.ГГГГ, где также указано на наличие задолженности и содерджится требование о ее погашении.

Безосновательной является также и ссылка представителя ответчика на непредставление истцом доказательств существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, а именно доказательств причинения ущерба истцу действиями ответчика, поскольку в силу установленного правового регулирования кредитное обязательство является двусторонне обязывающим и предполагает обязанность кредитной организации (кредитора) предоставить денежные средства в согласованном с заемщиком размере, а заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Учитывая, что ответчиком обязательство по возврату кредитных денежных средств исполнялось несвоевременно и ненадлежаще, образовалась задолженность, что и явилось в силу условий заключенного договора, основанием для обращения в суд.

Оценивая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что обязательства по погашению задолженности по соглашению о кредитовании ответчиком С.Н.С. надлежащим образом не исполняются, следовательно, требования банка о взыскании с ответчика в его пользу суммы долга по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом, являются обоснованными.

Также истец просит суд взыскать с ответчика штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты>.

Пунктом 9 Тарифного плана предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз (п.9.1) – 590 руб.; во второй раз подряд (п.9.2) – 1% от задолженности плюс 590 руб.; в третий и более раз подряд (п.9.3) -2% от задолженности плюс 590 руб.

Данные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1. ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком на основании ст. 333 ГК РФ заявлено о снижении размера неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

С учетом того, что сумма штрафа является явно несоразмерной последствиям неисполнения обязательств ответчиком, его размер суд полагает возможным с учетом заявления ответчика снизить и взыскать с ответчика в пользу истца штрафные проценты в размере <данные изъяты>.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежными поручениями № от 17.05.2018г. и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к С.Н.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить частично.

Взыскать с С.Н.С. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты>, из которых просроченная задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня приятия решения судом в окончательной форме.

Судья - (подпись)

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-384/2019, хранящегося в Октябрьском районном суде г.Рязани