Решение № 2-1261/2019 2-1261/2019~М-1150/2019 М-1150/2019 от 22 декабря 2019 г. по делу № 2-1261/2019

Дело № 2-1261/2019

УИД 16RS0041-01-2019-001895-90


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 декабря 2019 года г. Лениногорск РТ

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.Ф. Нуриахметова,

при секретаре В.Е. Манеровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы страховой премии, комиссий, процентов и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, с плановым сроком погашения на 60 месяцев под 22,9 % годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по неустойкам <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям.

ПАО «Почта Банк» просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по неустойкам <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям. Взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную истцом государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик ФИО1, возражая против указанного иска, обратился в суд со встречным иском к ПАО «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы страховой премии, комиссий, процентов и компенсации морального вреда. В обоснование встречного иска указано, что распоряжением клиента на перевод в день подписания спорного кредитного договора на счет ООО СК «ВТБ Страхование» была переведена часть кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей. В день подписания спорного кредитного договора менеджером банка вместе с бланком Согласия с индивидуальными условиями и распоряжением о переводе денежных средств был выдан Полис Единовременный взнос №, подтверждающий заключением договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по которому составила <данные изъяты> рублей с заранее определенным порядком ее уплаты – единовременно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В Согласии в п.п.17 индивидуальных условий предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, при этом в данном пункте уже проставлен машинописным способом знак «х» «подтверждаю», свидетельствующим о предоставлении ему на платной основе дополнительных услуг в соответствии с условиями и тарифами банка, услуги «Кредитное информирование» и услуги «Гарантированная ставка». Он считает, что вышеуказанные обстоятельства свидетельствует о нарушении его прав как потребителя, о недобровольном характере приобретения дополнительных платных услуг.

ФИО1 просит суд признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» в части оплаты страховой премии и комиссии за предоставление услуги «Гарантированная ставка» и услуги «Кредитное информирование», включения их в сумму кредита. Взыскать с ПАО «Почта Банк» в его пользу сумму страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами, убытки в виде комиссий за услуги «Гарантированная ставка» и «Кредитное информирование», процентов, уплаченных на сумму комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами. Взыскать с ПАО «Почта Банк» в его пользу в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие, требования встречного иска поддержал.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными».

В соответствии с условиями кредитования, заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 22,9 %, со сроком погашения 60 месяцев. Ответчик обязался вносить платежи по кредиту ежемесячно, до 07 числа каждого месяца. Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 22,90 % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту. Комиссия за участием в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. Комиссия за подключение услуги «Кредитное информирование» составляет за 1-й период пропуска платежа 500 рублей; 2-й,3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2200 рублей, за подключение услуги «Гарантированная ставка» составляет 3,9% от суммы к выдаче.

Своей подписью в указанном Согласии индивидуальных условий ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В соответствии с разделом 6 Общих условий потребительского кредита при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

Банком обязанности по кредитному договору исполнены, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредиту не исполнял, в связи с чем истцом в его адрес направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по неустойкам <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям, что подтверждается расчетом истца.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, а также в отсутствие доказательств надлежащего выполнения условий кредитного договора и полного возвращения денежных средств, суд считает, что указанные нарушения условий кредитного договора ответчиком, являются существенными и неисполнение данных условий кредитного договора дает основание для взыскания с ответчика задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и сумм неустоек, комиссий.

Разрешая требования встречного иска, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за 4 исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму)в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения ими определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что дату заключения вышеуказанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в рамках программы «Оптимум» истцу банком был выдан полис Единовременный взнос №, что подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховщиком указано ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем указан ФИО1 Страховая премия по данному договору страхования составила <данные изъяты> рублей, порядок уплаты страховой премии определен единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанная страховая премия была перечислена в страховую компанию банком с расчетного счета истца как внутрибанковский перевод между счетами, что подтверждается выпиской по счету. Данные обстоятельства свидетельствует о том, что дополнительной целью, для которой предоставляется кредит, является оплата страховой премии по договору страхования заемщика.

Суд, считает, что представленные условия кредитования и договора страхования не обеспечивают возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой, поскольку не отражают информации о возможности заемщика согласиться на оказание услуги по страхованию, либо отказаться от нее.

При таких обстоятельствах, суд считает, что установить, каким образом истец мог отказаться от приобретения дополнительной услуги страхования возможности не имеется, что свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги,

С учетом изложенного, суд считает, что затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика уплаченные истцом денежные средства в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку сумма страховой премии подлежит взысканию в пользу истца, суд считает, что также подлежат удовлетворению производные требования о взыскании убытков в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму страховой премии из расчета 22,90 %, установленных по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Суд руководствуется расчетом, представленным ФИО1, поскольку банк письменных возражений по указанному расчету в суд не представил.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере <данные изъяты> рублей.

При этом суд, считает, что установив факт ненадлежащего оказания ответчиком истцу медицинской помощи, и возложив на ответчика обязанность по компенсации истцу морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, следует применить положения пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>):2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Однако суд считает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» условие подписанного ФИО1 кредитного договора, на основании которого взимается страховая премия является ничтожным в силу закона.

Кроме этого, суд считает, что оснований для удовлетворения требование встречного иска о взыскании комиссии за услугу «Гарантированная ставка» и «Кредитное информирование» не имеется по следующим основаниям.

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита «Гарантированная ставка» - это услугу, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, «Кредитное информирование» - это услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС-сообщений или Push-уведомлений на номер, указанный клиентом в заявлении.

Вышеуказанные услуги "Гарантированная ставка" и «Кредитное информирование» включены в раздел 17 Индивидуальных условий в рамках услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату.

Заемщику было предоставлено право выбора на получение указанных услуг, что подтверждается наличием двух вариантов выбора при подключении указанных услуг. Следовательно, ФИО1 имел возможность отказаться от указанных услуг, проставив соответствующую отметку в поле «не согласен». Доводы о том, что отметка произведена машинописным способом не является доказательством обратного.

При таких обстоятельствах, поскольку требование о взыскании комиссий за вышеуказанные услуги судом не удовлетворены, не подлежат удовлетворению и иные производные требования о взыскании процентов, уплаченных на данные суммы и за пользование чужими денежными средствами.

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в доход муниципального образования «Лениногорский муниципальный район» в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по неустойкам <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Встречный иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы страховой премии, комиссий, процентов и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта банк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, убытки в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей, штраф в размере <данные изъяты>.

В остальной части встречных исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в бюджет Лениногорского муниципального района Республики Татарстан в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца, через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Председательствующий И.Ф.Нуриахметов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна: судья

Решение вступило в законную силу _______________________ 20__ года

Секретарь ______________________

Подлинник данного документа подшит в деле №, хранящемся в Лениногорском городском суде РТ.