Решение № 2-708/2017 2-708/2017~М-692/2017 М-692/2017 от 3 декабря 2017 г. по делу № 2-708/2017

Дело № 2-708/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 04 декабря 2017 года

Судья Промышленновского районного суда <.....> Семенова Л.А., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, при секретаре Дудиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в Промышленновский районный суд <.....> с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивируют тем, что <.....> между ФИО1, ФИО2, выступающих в качестве солидарных заемщиков и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) был заключен Кредитный договор № №........, в соответствии с условиями которого Заемщикам был предоставлен кредит в размере 810 000,00 рублей, на срок 168 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 12,40% годовых, для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания собственника ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: <.....>, состоящая из 2 жилых комнат, имеющая общую площадью 42,4 кв.м., кадастровый №........, стоимостью 1 350 000,00 рублей (п.п. 1.2.1., 1.2.2., 1.2.4., 1.2.5. Кредитного договора).

Стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательств по личному страхованию действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 1.2.2.1. Договора, уменьшается на 0,70 процентных пунктов (п. 1.2.2.2. Кредитного договора), т.е. на дату заключения Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 11,70% годовых (п. 1.2.2.5. Кредитного договора).

В соответствии с условиями заключенного Кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком не позднее последнего дня процентного периода - последнее число каждого календарного месяца (п.2.3.8.3.), путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа 9 869,00 руб. (п. 1.2.9. Кредитного договора).

На основании Договора купли-продажи квартиры от 14.07.2014г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <.....> зарегистрировано право собственности Заемщика ФИО1 на квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 18.07.2014г. сделана запись регистрации №.........

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщиков, в соответствии с п. 1.4. Договора займа, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г. №........ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», является залог (ипотека) квартиры в силу закона.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <.....>. за №.........

Права первоначального залогодержателя по Договору займа, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной составленной Ответчиком как Должником и Залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <.....> первоначальному залогодержателю - Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (открытое акционерное общество).

В настоящее время законным владельцем Закладной является Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметкой на закладной от <.....>

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности от <.....> а также выпиской по счету за период с <.....> по <.....>

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ производил с нарушением условий Кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с условиями п. 2.5.2. и 2.5.3. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Истцом в соответствии с п.2.4.4.1. Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до 20.10.2017г. Указанное требование Ответчиками выполнено не было, добровольно задолженность не была погашена.

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на <.....> составляет 759 429,44 руб., в том числе: 733 570,15 руб. - задолженность по основному долгу, 22 710,26 руб. - задолженность по процентам, 3 149,03 руб. - задолженность по пени.

По состоянию на <.....> квартира была оценена в размере 936 000,00 руб., что указано в отчете об оценке. Согласно закону об ипотеке первоначальная стоимость устанавливается в размере 80% от стоимости в отчете. Таким образом, стоимость квартиры должна быть установлена в размере 748 800,00 рублей.

Исполнителем функций сервисного агента АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК») и связанных с ним КСН - компаний специального назначения по заключенному 25.12.2015г. (в результате участия в процедуре открытой закупки услуг) Договору об оказании услуг №........ является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» сумму задолженности по Кредитному договору № №........ от <.....>. в размере - 759 429,44 руб., в том числе: 733 570,15 руб. - задолженность по основному долгу, 22 710,26 руб. - задолженность по процентам, 3 149,03 руб. - задолженность по пени.

Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 733 570,15 рублей из расчета 12,40% годовых, начиная с 24.10.2017г. по день фактического исполнения ФИО1, ФИО2 обязательств по возврату суммы кредита.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: <.....>, состоящую из 2 жилых комнат, имеющую общую площадью 42,4 кв.м., кадастровый №........, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 748 800,00 руб.

Взыскать с Ответчиков в пользу АО «АИЖК» расходы по оплате госпошлины в сумме 16 794,29 руб.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от 18.04.2017г. в судебное заседание не явилась, согласно заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, не возражала против их удовлетворения. Пояснила, что с суммой долга и процентов она полностью согласна. Она перестала вносить платежи по кредиту в связи с трудным материальным положением.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме и пояснил, что с суммой долга и процентов он полностью согласен.

В соответствии с требованиями ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятия его судом принимается решение об удовлетворении заявленных исковых требований.

Изучив представленные доказательства, суд считает возможным принять признание иска ответчиками, так как оно не противоречит требованиям закона и не нарушает, чьих-либо прав и интересов.

Выслушав ответчиков, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования АО «АИЖК» подлежат удовлетворению в силу нижеследующего.

Согласно требований ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В соответствии с требованиями п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (правила по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлен любой письменный документ.

В судебном заседании установлено, что <.....> между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № №........, в соответствии с условиями которого ответчикам был предоставлен кредит в размере 810 000,00 рублей на срок 168 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 12,40% годовых, для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, расположенной по адресу: <.....>, состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 42,4 кв.м., стоимостью 1 350 000,00 рублей.

В соответствии с п.1.3.2. кредитного договора, предоставленная согласно п. 1.2.1. Договора сумма кредита по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по договору приобретения путем безналичного перечисления на аккредитивный счет продавца №........ в Банк «Левобережный» (ОАО).

Свои обязанности по Кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, а именно - предоставил денежные средства в размере 810 000,00 рублей путем перечисления денежных средств согласно аккредитива №........ от 14.07.2014г. по договору купли-продажи от 14.07.2014г. и заявления клиента ФИО1, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.06.2014г. по 24.07.2014г.

Стороны указанный договор подписали без возражений, с условиями договора согласились в полном объеме. Это не отрицали ответчики в судебном заседании.

Государственная регистрация права собственности на вышеуказанную квартиру произведена 18.07.2014г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <.....> с ограничением (обременением) права: ипотека в силу закона.

Согласно п. 1.2.2.2. Кредитного договора, стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательств по личному страхованию действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 1.2.2.1. Договора, уменьшается на 0,70 процентных пунктов, т.е. согласно п. 1.2.2.5. Кредитного договора, на дату заключения Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 11,70% годовых.

В соответствии с п.1.2.8. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору являются: ипотека квартиры в силу закона.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <.....> первоначальному залогодержателю - Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (открытое акционерное общество) <.....> Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <.....> на квартиру за №.........

<.....> права по закладной были переданы АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию <.....>» на основании договора купли-продажи закладных от <.....> между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и АО «АИЖК КО» и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный»(ОАО).

В соответствии с п.2.4.4.1 кредитного договора в случае нарушения заемщиками своих обязательств по договору, кредитор вправе требовать полного досрочного исполнения обязательств.

Согласно расчета взыскиваемой суммы, задолженность ответчиков по состоянию на <.....> составляет 759 429,44 руб., в том числе: 733 570,15 руб. - задолженность по основному долгу, 22 710,26 руб. - задолженность по процентам, 3 149,03 руб. - задолженность по пени.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным. Ответчиками никаких других расчетов суду представлено не было.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно представленных истцом сведений о платежах заемщиков по кредитному договору последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору осуществлялся <.....>

<.....> ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, однако данное требование осталось без удовлетворения.

В соответствии с требованиями п.2.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. Аналогичное право кредитора также предусмотрено ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Поскольку ответчики свои обязательства по погашению кредита и процентов в установленные договором сроки не исполняют, то суд считает возможным взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 759 429,44 руб., в том числе: 733 570,15 руб. - задолженность по основному долгу, 22 710,26 руб. - задолженность по процентам, 3 149,03 руб. - задолженность по пени.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание требования данной нормы права, суд считает неустойку, предъявленную истцом ответчикам ФИО1 и ФИО2 соразмерной последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для ее уменьшения.

В соответствии со ст.48 ФЗ от <.....> N 102-ФЗ (ред. от <.....>) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законом допускается передача прав по закладной на основании сделки, совершаемой в простой письменной форме. При этом, при передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце. Согласно отметки о смене владельца закладной, законным владельцем закладной в настоящее время является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Истец просит суд взыскать с ответчиков проценты за пользование денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 733 570 (семьсот тридцать три тысячи пятьсот семьдесят) рублей 15 копеек из расчета 12,40% годовых, начиная с 24.10.2017г. по день фактического исполнения ответчиками обязательств по возврату суммы кредита.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от <.....> (в редакции от <.....>) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Учитывая, что ответчики ФИО1 и ФИО2 сумму основного долга по заключенному кредитному договору не погасили, то суд, соответствие с ч.2 ст.809 ГК РФ, полагает необходимым удовлетворить требование истца об уплате процентов по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с требованиями ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ч.1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.5 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно свидетельства серии №........ от <.....> о государственной регистрации права, выданного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <.....> квартира общей площадью 42,4 кв.м., расположенная по адресу: <.....>, является собственностью ФИО1. Ограничения (обременения права) – ипотека в силу закона.

Истец просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <.....>, путем продажи с публичных торгов.

Как установлено в судебном заседании заемщиками ФИО1 и ФИО2 не выплачивался кредит и проценты по нему по неуважительной причине, и поэтому имеются основания, предусмотренные Гражданским кодексом РФ и заключенным вышеуказанным договором для взыскания образовавшейся на момент рассмотрения дела по нему задолженности в солидарном порядке, и обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 указанного Федерального закона, согласно которому начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в этом отчете.

Согласно отчета №........ от <.....> рыночная стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: <.....>, равна 936 000,00 рублей.

Таким образом, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость квартиры на уровне 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, с которой будут начинаться торги, а именно в размере 748 800,00 рублей.

В соответствие со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 16 794,29 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков, по 8 397,14 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, <.....> года рождения, ФИО2, <.....> года рождения в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» сумму задолженности по Кредитному договору № №........ от <.....>. в размере

759 429 (семьсот пятьдесят девять тысяч четыреста двадцать девять) рублей 44 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1, <.....> года рождения, ФИО2, <.....> года рождения в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 733 570 (семьсот тридцать три тысячи пятьсот семьдесят) рублей 15 копеек из расчета 12,40% годовых, начиная с <.....> по день фактического исполнения ФИО1, ФИО2 обязательств по возврату суммы кредита.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: <.....>, состоящую из 2 жилых комнат, имеющую общую площадью 42,4 (сорок две целых четыре десятые) кв.м., кадастровый №........, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 748 800 (семьсот сорок восемь тысяч восемьсот) рублей 00 копеек.

Взыскать с ответчиков ФИО1, <.....> года рождения и ФИО2, <.....> года рождения в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 397 (восемь тысяч триста девяносто семь) рублей 14 копеек, с каждого.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд <.....> в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья Л.А. Семенова