Решение № 2-180/2018 2-180/2018 ~ М-148/2018 М-148/2018 от 28 мая 2018 г. по делу № 2-180/2018

Дело № г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<адрес>

Николаевский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Байдаковой Л.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1, в лице действующего на основании доверенности представителя ФИО4, обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор. Сумма кредита - 700 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 16,9 % годовых. Срок возврата кредита - 53 месяца. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в рамках заключённого между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 65 835 рублей. ДД.ММ.ГГГГ обязательства заёмщика по кредитному договору исполнены в полном объёме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги по подключению заёмщика к программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по кредитном договору. Обращает внимание, что согласно заявлению на включение в число участников программы страхования истец стороной договора страхования не является, он лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявление на включение в число участников программы страхования банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заёмщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заёмщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключён договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заёмщика. Утверждает, что подключение заёмщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключённому истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Полагает, что договор страхования, заключённый для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредиту, прекратил своё действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, в связи с чем он имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объёме и за весь срок действия договора страхования. Таким образом, поскольку фактически он добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и в связи с его отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере, пропорционально не истёкшему сроку действия договора страхования. На основании изложенного, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 57 139 рублей 81 копейки; моральный вред в размере 10 000 рублей; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 500 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать ввиду их незаконности и необоснованности. Утверждает, что истец не представил никаких доказательств, обосновывающих требование о взыскании с ответчика суммы в размере 57 139 рублей 81 копейки. Так, после зачисления суммы кредита ФИО1 начал расходование кредитных средств, целевое использование которых банком не контролируется и не проверяется. Заёмщик самостоятельно по своему усмотрению определяет направления использования кредитных средств. На основании заявления заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 65 835 рублей была направлена им на внесение платы за подключение к программе страхования. Заёмщик кредита - ФИО1 дал поручение банку на списание вышеуказанной суммы с его счёта для оплаты услуги по страхованию. Услуга банком оказана - истец застрахован, что подтверждается представленной выпиской из программы АС «Страхование», представленными копией реестра, справкой страховой компании, выпиской из страхового полиса и, следовательно, сумма в размере 57 139 рублей 81 копейки не может быть взыскана. Обращает внимание, что согласно п. 1, 4, 6 кредитного договора № кредитор предоставляет заём «Потребительский кредит» в сумме 700 000 рублей под 16,9 % годовых на срок 53 месяцев. Никаких иных условий предоставления кредита, в том числе обусловленности подключением к программе страхования, кредитный договор не содержит. В решении о выдаче кредита физическому лицу-заёмщику ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ также отсутствуют какие-либо положения, ставящие в зависимость предоставление запрошенной суммы кредита и заключения кредитного договора с истцом при обязательном условии подключения его к программе страхования. Сумма кредита в указанном размере была получена заёмщиком путём перечисления на вклад заёмщика №. Соответственно, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в полном объёме в размере, определённом условиями кредитного договора, путём зачисления на счёт заёмщика, указанный в п. 17 кредитного договора. Таким образом, никакой обязанности по страхованию жизни и здоровья на истца банк не возлагал, обусловленности получения кредитных средств обязательным получением услуги по страхованию не было. Сумма платы за подключение к программе страхования была перечислена на основании поручения вкладчика по счёту, которое владелец вклада ФИО1 дал банку после получения кредита. Вышеизложенное подтверждает, что истец добровольно совершил действия, направленные на получение услуги по подключению к программе страхования, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обратился к ответчику с заявлением на страхование на условиях, изложенных в Условиях участия в программе страхования, получил от банка соответствующую услугу и оплатил её. Кроме того, считает, что отсутствуют и основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания морального вреда, поскольку банк исполнил возложенные на него обязательства, действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей. Полагает, что поскольку истцом не было представлено доказательств нарушения банком Закона «О защите прав потребителя», не подлежит удовлетворению и требования по взысканию штрафа, а также отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания судебных расходов.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно письменному ходатайству просили о рассмотрении дела в их отсутствие, при этом поддержали заявленные требования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, согласно имеющейся в материалах дела телефонограмме, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, при этом возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.

Третье лицо по делу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», надлежащим образом извещённое о дате, времени и месте рассмотрения дела, не направил представителя, отзыва и возражений не представил.

Согласно требований ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ч. 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьёй 9 Федерального закона № 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

О наличии обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, истцом не заявлено.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 Соглашения, а также их смертью.

По условиям соглашения страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

Застрахованными лицами по настоящему договору могут быть физические лица (пункт 3.5 Соглашения).

Согласно пункту 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Пунктом 8.1 Соглашения установлено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или её части Страховщиком не производится (п. 8.2 Соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 700 000 рублей под 16,9 % годовых сроком на 53 месяца.

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 выразил своё согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поручил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, в соответствии с условиями изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, что подтверждается копией заявления, подписанного истцом собственноручно ДД.ММ.ГГГГ.

При этом истец указал в заявлении, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, о размере страховой суммы и сроке действия договора страхования, равным 54 месяцам со дня подписания заявления. Так же он подтвердил, что уведомлен о том, что плата за подключение к программе страхования составляет 65 835 рублей, ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение договора страхования, ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, его отказ от участия в программе страхования не влечёт отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, ФИО1, подписав заявление на страхование, выразил письменно согласие на заключение договора страхования и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом был осведомлён о размере данного платежа.

На основании поручения, данного истцом банку, ДД.ММ.ГГГГ из кредитных средств со счёта ФИО1 № была списана плата за подключение к Программе страхования в размере 65 835 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно полностью исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, ответчик должен возвратить ему часть страховой премии, ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России».

Статьёй 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика предусмотрено право заёмщика досрочно прекратить своё участие в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением. При этом возврат платы за подключение к программе предусмотрен в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключён, а также по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключён. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Основополагающим принципом реализации Программы является добровольность участия в ней, т.е. полная свобода в принятии Клиентом решения относительно предлагаемой банком услуги по подключению к Программе страхования. При этом установлено, что отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Учитывая, что заявление на прекращение участия в Программе страхования не подавалось ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе, а Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика не содержат положений о возврате платы за подключение к Программе страхования при досрочном погашении кредита, не предусматривают возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчёта суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии.

К такому выводу суд приходит в силу следующего.

Обращаясь в банк с заявлением на подключение дополнительных услуг, истец добровольно выразил желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитного продукта.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья, при этом истцом лично подписан кредитный договор.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заёмщика в виде подачи заявления на страхование.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Сбербанк России» заёмщика на заключение договора страхования на весь период действия кредитного договора, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Кроме того, из оценки взаимосвязанных положений указанных выше договора страхования и Условий страхования не следует, что прекращение обязательств по кредитному договору является случаем прекращения договора страхования вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Исполнение обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Сбербанк России» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечёт прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются смерть по любой причине и инвалидность в результате несчастного случая или болезни, а не риск возможной неуплаты кредита. Кроме того, истцу было известно, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, независимо от срока погашения кредита.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения основных требований, не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также требования о возмещении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Николаевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Л.А. Байдакова