Решение № 2-223/2025 2-223/2025~М-224/2025 М-224/2025 от 22 октября 2025 г. по делу № 2-223/2025

Дело № 2-223/2025

УИД№05RS0033-01-2025-000300-88


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кумух 14 октября 2025 г.

Лакский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Абдурахманова А.В., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя АО «Т-Банк» по доверенности ФИО5 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении представитель АО «ТБанк» ФИО5 указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «ТБанк», заключили Договор потребительского кредита № в офертно - акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком АО «Т-Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор залога автотранспортного средства.

Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных.

Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до даты возврата этих средств включительно.

Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету Ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств, с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров

Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования).

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров, повлекли к тому, что банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

В связи с чем, АО «ТБанк» вынуждено обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов.

Размер задолженности ответчика перед банком составляет 2 522 206,99 рублей, из которых:

2 106 431,02 рублей – просроченный основной долг; 401 310,57 рублей – просроченные проценты; 14 465,40 рублей – пени на сумму не поступивших платежей; 0,00 рублей – страховая премия.

Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Так, ответчик мог пользоваться услугами банка по подключению к программе страховой защиты заемщиков банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные кредитным договором. При неоплате регулярного платежа банком взимается штраф согласно тарифному плану ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Сумма задолженности по кредитному договору, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.

В случае неисполнения должником обязательств, кредитор в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент изменилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), Истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 1 085 000,00 рублей.

В виду того, что имеются обстоятельства, объективно свидетельствующие о возможности реализации предмета залога в счет погашения задолженности ответчика по исполнительному производству.

Истец имеет все основания полагать, что непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда в будущем.

Согласно статье 140 ГПК РФ, одной из мер по обеспечению иска является наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или у других лиц.

Судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» по доверенности ФИО5 не явился, извещен надлежащим образом о дате времени и месте рассмотрения дела, просил суд рассмотреть дело в отсутствии представителя истца вне зависимости от времени и места судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне и времени и месте рассмотрения дела почтовым отправлением и телефонограммой, причин неявки суду не сообщил, об отложении слушания по делу суд не заявил.

При указанных обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «ТБанк», был заключен кредитный договор № в офертно - акцептной форме. Сумма кредита составляет 2 200 000 рублей, под 26.9 % годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с договором ответчик ФИО1 взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Составными частями заключенного кредитного Договора являются Заявление – Анкета от ДД.ММ.ГГГГ, подписанная Ответчиком ФИО1, из которого следует, что сумма кредита составляет 2 200 000 рублей, под 26.9 % годовых, срок погашения 60 месяцев.

Ответчик ФИО1 ознакомился с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи в порядке, предусмотренном п.14 ст.7 ФЗ№ «О потребительском кредите» и п.2.7 УКБО, подтвердил, что ему представлены индивидуальные условия кредитования и понятны информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита.

Кредитный Договор заключен Ответчиком путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. общих условий кредитования, а также ст.5 ч.9 ФЗ-353 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет Ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся, в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий кредитования считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора.

Ответчик ФИО1 при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчиком ФИО1 в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по договору кредитной карты.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Ответчиком ФИО1 неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в просрочке по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора, предусмотренных п. 5.6 и п.7.2.1 Общих условий УКБО.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком ФИО1 своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 8 Общих Условий (п. 4.3.Общих условий УКБО) расторг кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, в котором проинформировал ответчика о востребовании суммы задолженности образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 2 522 506,99 рублей, подлежащей оплате в течение 30 дней даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14571308244494.

При этом на момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

Согласно выписке заключительного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность Ответчика перед банком составляет 2 522 506,99 рублей, из них: - сумма задолженности основного долга составляет 2106431,02 руб., - просроченные проценты 401310,57 руб., - штрафы 14465,4 руб.

В соответствии с п. п. 8.2. и 8.3. Общих Условий УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный кредитным договором.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.132 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ - Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.2 ст.433 ГК РФ - Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Передачей признается вручение вещи приобретателю, а равно сдача перевозчику для отправки приобретателю или сдача в организацию связи для пересылки приобретателю вещей, отчужденных без обязательства доставки (ч.1 ст.224 ГК РФ).

Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица (ч.2 ст.224 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ - Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ - Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор № от 20.02.2024г. заключен путем акцепта ТБанком оферты, содержащее в письменном заявлении - Анкете ответчика ФИО1 Моментом заключения договора, согласно положений общих условий комплексного облуживания (УКБО) и ст.434 ГК РФ является момент перечисления денежных средств на банковскую карту ответчика, открытый в АО «ТБАНК» денежные средства в размере 2 200 000 рублей.

Изложенное, подтверждается заявлением Анкетой ответчика ФИО1 выпиской по счету о перечислении кредита на кредитную карту АО «ТБанк», открытый на Ответчика ФИО1, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное им ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.п. 5.3. и 6.1 5.1 УКБО Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом и любо момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

В соответствии с п. 4 Общих условий УКБО на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В силу п. 5.12 Общих условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направление Заключительного счета- требования.

В силу п.7.2. УКБО Клиент обязан уплачивать проценты и возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты

Согласно Выписке задолженности по договору кредитному договору № от 20.02.2024г ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность в размере 602307,92 рублей, из которых: - сумма задолженности основного долга составляет 587 780,74 руб., - просроченные проценты 8849,84 руб., - штрафы 5677,34 руб.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, исковые требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика подлежит взысканию в пользу истца, уплаченная им сумма государственной пошлины в размере 60222 рублей, уплаченные истцом при подаче искового заявления, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики Дагестан зарегистрированного <адрес> Республики Дагестан, в пользу АО «Т-Банк», просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно всего общего долга в размере 2 522 206, 99 рублей (два миллиона пятьсот двадцать два тысяч двести шесть) рублей 99 копеек, из которых: - просроченный основной долг в размере 2 106 431,02 (два миллиона сто шесть тысяч четыреста тридцать один) рублей 02 копейки, - просроченные проценты 401 310,57 (четыреста одна тысяч триста десять) рублей 57 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 8 849,84 (восемь тысяч восемьсот сорок девять) рублей 84 копейки, - штраф в размере 5 677,34 (пять тысяч шестьсот семьдесят семь) рублей 34 копейки.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики Дагестан зарегистрированного <адрес> Республики Дагестан, в пользу АО «Т-Банк» расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль: Changan Alsvin категории В, VIN №, год выпуска 2023 установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 1 085 000,00 рублей.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики Дагестан зарегистрированного <адрес> Республики Дагестан, в пользу АО «Т-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 222 (шестьдесят тысяч двести двадцать два) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РД в течение месяца со дня вынесения в окончательной формулировке, через Лакский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 23.10.2025 г.

Председательствующий судья: А.В. Абдурахманов