Решение № 2-574/2025 2-574/2025~М-542/2025 М-542/2025 от 31 августа 2025 г. по делу № 2-574/2025

Гр. дело № 2-574/2025.

УИД 51RS0009-01-2025-001544-67.

Мотивированное
решение составлено 01.09.2025.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2025 года г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Фазлиевой О.Ф.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шелеметьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска ПАО «Совкомбанк» указано, что <дата> между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 030 000 руб. под 24,9% годовых на период 120 месяцев, со сроком возврата кредита - <дата>, под залог недвижимого имущества (ипотеки) – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со статьями 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла <дата>, по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составила 164 дня.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 326 267 руб. 14 коп.

Согласно расчету задолженность по состоянию на <дата> составляет 2 234 545 руб. 11 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 2 001 543 руб. 52 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 33 376 руб. 78 коп., просроченные проценты – 169 806 руб. 60 коп., неустойка на просроченную ссуду – 21 429 руб. 51 коп., неустойка на просроченные проценты - 5339 руб. 87 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 92 руб. 83 коп., иные комиссии – 2360 руб. 00 коп., комиссии за смс – информирование – 596 руб.

<дата> истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором установлен срок для добровольного удовлетворения требований банка - в течение 30 дней с момента отправления уведомления.

Однако в указанные сроки ответчик не принял меры для погашения имеющейся задолженности.

В соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, банк вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по кредиту.

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 900 000 руб.

Поскольку заключенный сторонами договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от <дата> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", истец ПАО «Совкомбанк» просил суд:

-взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от <дата><номер> за период с <дата> по <дата> в размере 2 234 545 руб. 11 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 57 345 руб. 45 коп.,

- взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, принадлежащую ответчику на праве собственности, определив порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 900 000 (два миллиона девятьсот тысяч) руб.00 коп. (л.д. 6-7).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от <дата><номер> (л.д. 9), уведомленная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия, о чём указала в исковом заявлении и телефонограмме (л.д. 7, 101).

Ответчик ФИО1, уведомленный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в заявлении от <дата> признал исковые требования ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, о чем представил суду соответствующее заявление, последствия признания иска, предусмотренные статьей 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ему разъяснены и понятны, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 100, 102).

В порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, принимая во внимание признание иска ответчиком ФИО1, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По правилам пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом имущества должника.

Согласно статье 10 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действующей на дату заключения сторонами кредитного договора) договор об ипотеке заключался в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежал государственной регистрации. Договор об ипотеке считался заключенным и вступал в силу с момента его государственной регистрации. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влекло его недействительность. Такой договор считался ничтожным.

Согласно пункту 3 статьи 11 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что <дата> ФИО1 обратился в ПАО «Совкмбанк» с заявлением о заключении договора ипотечного кредита на сумму 2 030 000 руб. 00 коп. на срок 120 месяцев под 24,9 % годовых. Акцептом заявления (оферты) является дата открытия счета (л.д. 29-31).

<дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путём акцепта оферты заключён кредитный договор <номер> на сумму 2 030 000 руб. (из них 1 874 944 руб. – перечисляются на счет заемщика, 155 056 руб. - в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) на срок 120 месяцев под 24,9 % годовых (л.д.32).

Как следует из материалов дела, условия договора определены сторонами в индивидуальных условиях предоставления кредита (далее - Индивидуальные условия) (л.д. 32-34) и в общих условиях договора потребительского кредита под залог недвижимого имущества (далее - Общие условия) (л.д. 38-47).

В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита: количество платежей по кредиту – 120, размер с 1-го по 119-й платеж – 46 048 руб. 32 коп., последний платеж – 46 045 руб. 31 коп., срок платежа по кредиту - 17 число каждого месяца включительно, последний платёж по кредиту - <дата> (л.д.33).

Согласно пунктам 5.3.1, 5.1.1 и 5.1.2 Общих условий кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями договора в порядке и в сроки, установленные договором, при исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты по нему, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии), а также осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 4 Общих условий (л.д. 38-47).

Как предусмотрено пунктом 19 Индивидуальных условий, предоставление суммы кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет несколькими траншами, предусмотренными пунктом 3.4 Общих условий.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий, в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банки России на дату заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 33). Аналогичное условие предусмотрено пунктом 6.2 Общих условий (л.д. 38-47).

Согласно пункту 5.4.1 Общих условий кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 38-47).

В целях исполнения обязательств заемщика по договору сторонами предусмотрено заключение договора залога от <дата><номер> (пункт 18 Индивидуальных условий).

<дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий был заключен договор залога <номер>, предметом которого является обеспечение исполнения обязательств заемщика, принятых по кредитному договору от <дата><номер>, согласно которому залогодатель передает в залог залогодержателю предмет залога - недвижимое имущество: жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, площадью 63,1 м?, кадастровый <номер> (л.д. 17-20).

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от <дата> в отношении объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 63,1 м?, кадастровый <номер>, <дата> зарегистрировано обременение в виде ипотеки на срок с <дата> по <дата>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (л.д. 82).

Как отмечено в пункте 23 Индивидуальных условий заёмщик ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д. 34).

ФИО1 путем подписания заявления о предоставлении кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора.

С учётом положений пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме и на условиях, определенных Индивидуальными условиями, а заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов по нему в соответствии с установленным графиком.

Кроме того, на основании пункта 3 статьи 11 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» у ПАО «Совкомбанк» возникли права залогодержателя (право залога) на недвижимое имущество – жилое помещение с <дата>.

Как установлено судом из материалов дела и не оспаривалось ответчиком, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, сумма кредита зачислена на банковский счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 37).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, ФИО1 исполнял кредитные обязательства ненадлежащим образом, впервые просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла <дата>. Последний платеж осуществлен <дата> в сумме 218 руб. 07 коп. (л.д.35).

Таким образом, заемщик допустил неисполнение своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору. Суммарная продолжительность просрочки по состоянию на <дата> составляет 164 дня.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по состоянию на <дата> составляет 2 234 545 руб. 11 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 2 001 543 руб. 52 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 33 376 руб. 78 коп., просроченные проценты – 169 806 руб. 60 коп., неустойка на просроченную ссуду – 21 429 руб. 51 коп., неустойка на просроченные проценты - 5339 руб. 87 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 92 руб. 83 коп., иные комиссии – 2360 руб. 00 коп., комиссии за смс – информирование – 596 руб. (л.д.7, л.д.35-36).

При определении суммы задолженности ответчика по кредитному договору суд руководствуется расчетом задолженности, предоставленным истцом. Указанный расчет задолженности проверен судом, и является арифметически и методологически верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям закона. Поскольку альтернативный расчёт задолженности ответчиком не представлен, возражений против методики расчета, произведенного истцом, ответчиком не заявлено, то расчет истца принимается судом для определения суммы, подлежащей взысканию в пользу истца.

Оснований, предусмотренных пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации для уменьшения размера неустойки судом не установлено.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, учитывая значительный размер задолженности, превышающий 2 миллиона рублей, длительность неисполнения обязательств ответчиком, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка в общем размере 26 862 руб. 21 коп. соразмерна последствиям нарушения обязательства.

При таком положении у суда имеются основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 2 234 545 руб. 11 коп.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части требований о расторжении кредитного договора от <дата><номер>, суд также находит их подлежащими удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Как следует из пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым.

Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях.

Наличие у заёмщика ФИО1 задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> в общем размере 2 234 545 руб. 11 коп. (л.д. 35-36), а также тот факт, что после <дата> заёмщик вовсе перестал вносить платежи в счёт погашения кредита, свидетельствуют о значительных нарушениях со стороны заёмщика условий кредитного договора.

Доказательств того, что надлежащее исполнение условий кредитного договора оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, ответчиком суду не представлено.

<дата> в адрес ФИО1 истцом было направлена досудебное уведомление от <дата><номер> о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с требованием оплаты суммы долга в размере 2 129 559 руб. 57 коп. в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления. Однако в установленный срок ответчик мер для погашения имеющейся задолженности не предпринял (л.д.11-14).

Поскольку досудебный порядок расторжения кредитного договора истцом соблюдён, ответчиком не представлены суду доказательства, опровергающие доводы истца в части неисполнения заёмщиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка о расторжении кредитного договора от <дата><номер> на основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу и взыскании с ответчика неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.Разрешая данное требование, суд учитывает, что в соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Как разъяснено в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с <дата> по <дата> включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после <дата> - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, по общему правилу, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяются (пункт 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение своих обязательств по возврату суммы кредита, с учетом вышеуказанных положений законодательства, а также пункта 13 Индивидуальных условий и 6.2 Общих условий, суд признает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, которая составляла на <дата> – 16% годовых, на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на недвижимое имущество, находящееся в залоге, суд учитывает следующее.

На основании пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 17, 18 Индивидуальных условий кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1 (л.д.17 оборотная сторона, л.д.33, 81-83).

В соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на заложенное имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д.44 оборотная сторона).

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Статья 54.1. названного закона предусматривает основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Так, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу пункта 5 указанной статьи если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании пункта 2 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии со статьей 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с пунктом 2.3.2 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д.17-20).

В соответствии с пунктом 4.10 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная в пункте 1.6 настоящего договора сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (л.д. 17-20).

Согласно пункту 1.6 договора залога, залоговая стоимость предмета залога по взаимному согласию сторон определена в сумме 2 900 000 руб., что не противоречит пункту 2 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно выписке из ЕГРН от <дата> недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, площадью 63,1 м?, является жилым помещением, квартирой, расположенной на четвертом этаже, кадастровый <номер>, правообладателем которой является ФИО1, <дата> г.р., право собственности зарегистрировано <дата> (л.д.81-83).

Также в выписке содержатся сведения об обременениях: ипотека зарегистрирована в Управлении Росреестра <дата>, номер государственной регистрации 51:18:0010117:339-51/028/2024-9, сроком действия с <дата> по <дата>, в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога от <дата><номер>.

В указанной квартире зарегистрирован по месту жительства: ФИО1 с <дата> по настоящее время (л.д.85).

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются с <дата> (более шести месяцев подряд), что подтверждается вышеприведенными материалами дела и не оспаривается ответчиком, что размер задолженности по кредитному договору составляет 2 234 545 руб. 11 коп., что значительно превышает 5% от определенной сторонами стоимости заложенного имущества, учитывая, что обстоятельства, предусмотренные частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствуют, доказательств незначительности нарушения обеспеченного залогом обязательств и явной несоразмерности размера требований залогодержателя стоимости заложенной квартиры ответчиком суду не представлено, при этом обеспеченное договором залога обязательство по погашению задолженности по кредитному договору на дату вынесения судом решения не исполнено, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества суд полагает возможным определить ее, с учетом пунктов 1.6, 4.10 договора залога, в размере 2 900 000 руб.

Оценив представленные истцом доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности, а также учитывая достаточность представленных доказательств для разрешения спора по существу и их взаимную связь в совокупности, принимая во внимание нормы материального права, регулирующие спорные отношения, а также выраженное истцом признание иска, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению в соответствии с вышеприведенными суждениями.

В соответствии со статьёй 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от <дата><номер> ПАО «Совкомбанк» при обращении в суд произвел уплату государственной пошлины в размере 57 345 руб. 45 коп. с учетом требований, предусмотренных пунктами 1 и 3 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, за рассмотрение судом одновременно требований имущественного и неимущественного характера.

Учитывая, что требования Банка о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество к ответчику удовлетворены, с него подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между ФИО1 (СНИЛС <***>) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк» ОГРН <***>), <дата><номер>.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк»:

задолженность по кредитному договору от <дата><номер> в сумме 2 234 545 (два миллиона двести тридцать четыре тысячи пятьсот сорок пять рублей) 11 копеек;

судебные расходы в сумме 57 345 (пятьдесят семь тысяч триста сорок пять) рублей 45 копеек;

проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с <дата> по дату вступления настоящего решения суда в законную силу;

неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от <дата><номер> (16 % годовых), начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления настоящего решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – трехкомнатную квартиру, общей площадью 63,1 м?, по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, способ реализации – путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 900 000 (два миллиона девятьсот тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кандалакшский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья О.Ф. Фазлиева