Решение № 2-602/2021 2-602/2021~М-455/2021 М-455/2021 от 6 июля 2021 г. по делу № 2-602/2021

Дело № 2-602/2021

УИД13RS0019-01-2021-000919-67


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рузаевка 7 июля 2021 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Бардиной Т.В., при секретаре судебного заседания Чичаевой Е.В.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк»,

ответчика – ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - представителя закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.

В обосновании иска указано, что 26 декабря 2013 г. между ПАО КБ «Восточный» и К заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 63 326 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных договором. 14 апреля 2014 г. между ПАО КБ «Восточный» и К заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 37 722 рубля сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных договором. 16 июня 2014 г. между ПАО КБ «Восточный» и К заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 20 000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных договором. Банк свои обязательства по кредитным договорам исполнил, заемщик обязательства надлежащим образом не исполняла. ДД.ММ.ГГГГ К умерла. Наследником заемщика является ФИО1 В настоящее время задолженность по договору кредитования № составляет 61 615 рублей 09 копеек, в том числе: 46 550 рублей 96 копеек - основной долг, 15 064 рубля 13 копеек - проценты за пользование кредитными средствами, по договору кредитования № составляет 89 974 рубля 93 копейки, в том числе: 29 932 рубля 17 копеек - основной долг, 60 042 рубля 76 копеек – проценты за пользование кредитными средствами, по договору кредитования № составляет 11 773 рубля 53 копейки, в том числе: 6 038 рублей 12 копеек – основной долг, 5 735 рублей 41 копейка - проценты за пользование кредитными средствами. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № в размере 61 615 рублей 09 копеек, по договору кредитования № в размере 89 974 рубля 93 копейки, по договору кредитования № в размере 11 773 рубля 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 5 418 рублей 64 копейки.

В судебное заседание истец - представитель ПАО КБ «Восточный» не явился по неизвестной суду причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие, указав, что исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (т.1 л.д.8).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - представитель закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв» не явился по неизвестной суду причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом

Суд в соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что на основании заявлений К о заключении договора кредитования № от 26 декабря 2013 г., заключении договора кредитования № от 14 апреля 2014 г., заключении договора кредитования № от 16 июня 2014 г. на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ « Восточный » и Тарифах банка, между К и ОАО «Восточный экспресс банк» в офертно – акцептной форме заключены:

договор кредитования №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 63 626 рублей, под 29,7% годовых, на срок 36 месяцев, полная стоимость кредита % годовых установлена 34,08%, дата платежа – 26 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 2679 рублей, в соответствии с графиком платежей (т.2 л.д.39);

договор кредитования №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 37 722 рубля, под 34% годовых, на срок 36 месяцев, полная стоимость кредита % годовых установлена 39,81%, дата платежа – 14 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 1687 рублей, в соответствии с графиком платежей (т.2 л.д.28);

договор кредитования №, согласно которому банк

предоставил заемщику кредит в размере кредитного лимита 20 000 рублей, под 32% годовых, со сроком возврата кредита до востребования, полная стоимость кредита % годовых установлена 42,78%, платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно счету-выписке, дата начала платежного периода – 17 июля 2014 г., льготный период – 56 дней, максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 рублей (т.2 л.д.22).

В указанных заявлениях К подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями и Правилами, а также Тарифами Банка и просила признать их неотъемлемой частью оферты.

14 апреля 2014 г. на основании заявления с К заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, 16 июня 2014 г. К на основании заявления присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» (т.2 л.д.25, 34-35).

Согласно пункту 2.1. Типовых условий кредитования счета, банк открывает клиенту текущий банковский счет и выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операции с денежными средствами находящими на текущий банковский счет, представляет лимит кредитования (т.1 л.д.47-50).

В соответствии с пунктом 4.1. Типовых условий кредитования счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет.

ОАО КБ « Восточный» исполнило свои обязательства по договорам кредитования № от 26 декабря 2013 г., № от 14 апреля 2014 г., № от 16 июня 2014 г. акцептовав оферту ответчика на указанных в заявлениях условиях путем открытия К текущих банковских счетов с зачислением на них денежных средств в соответствующем размере, что подтверждается выписками из лицевых счетов (т.1 л.д.80-84, 86-91, 93-97).

Из искового заявления, расчета сумм задолженности за период пользования денежными средствами, полученными по кредитным договорам, выписок из лицевых счетов, следует, что К, приняв на себя обязательства по указанным договорам, допустила их ненадлежащее исполнение, в настоящее время задолженность:

по договору кредитования № составляет 61 615 рублей 09 копеек, в том числе: 46 550 рублей 96 копеек - основной долг, 15 064 рубля 13 копеек - проценты за пользование кредитными средствами,

договору кредитования № составляет 89 974 рубля 93 копейки, в том числе: 29 932 рубля 17 копеек - основной долг, 60 042 рубля 76 копеек – проценты за пользование кредитными средствами,

договору кредитования № составляет 11 773 рубля 53 копейки, в том числе: 6 038 рублей 12 копеек – основной долг, 5 735 рублей 41 копейка

ДД.ММ.ГГГГ К умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № (т.1 л.д.45).

На день смерти обязательства по погашению кредитов не были исполнены.

В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статья 434 ГК РФ).

Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты является смешанным договором (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), содержащим в себе элементы договора кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Такой договор в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части - нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил статьи 779 о возмездном оказании услуг.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9), смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9).

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

В силу статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Свидетельство о праве на наследство выдается по заявлению наследника, принявшего наследство (пункт 1 статьи 1162 ГК РФ). Само по себе получение свидетельства является правом, а не обязанностью наследника, и его отсутствие не может служить подтверждением непринятия наследства и не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе по выплате долгов.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как усматривается из наследственного дела № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ К, наследниками первой очереди по закону являются: дочь - ФИО1, супруг – КВ, дочь - Х Наследственное имущество состоит из ? доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Нотариусом Рузаевского нотариального округа Республики Мордовия ФИО2 12 ноября 2015 г. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанную ? долю квартиры дочери умершей К – ФИО1 КВ и Х отказались от наследования причитающейся им доли на наследство, оставшегося после смерти К (л.д.153, 140, 141).

ФИО1 требования истца о взыскании задолженности по договорам кредитования, заключенными с К, не признала, представила заявление о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям (т.2 л.д.8).

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, данных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43) следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно условиям договора кредитования № от 26 декабря 2013 г. возврат кредита и уплата процентов должны были производиться К ежемесячными платежами в размере 2 679 рублей 26 числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком платежей, срок возврата кредита установлен 36 месяцев, датой первого платежа определено 27 января 2014 г., датой последнего платежа – 26 декабря 2016 г.

Из расчета задолженности по договору кредитования № от 26 декабря 2013 г., выписки из лицевого счета следует, что последнее погашение по кредиту осуществлено 31 июля 2015 г., после смерти заемщика из денежных средств, имеющихся на счете заемщика на момент его смерти, при жизни заемщика последнее погашение по кредиту осуществлено 26 января 2015 г. (т.1 л.д.33-34, 86-91).

Согласно условиям договора кредитования № от 14 апреля 2014 г. возврат кредита и уплата процентов должны были производиться К ежемесячными платежами в размере 1687 рублей 14 числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком платежей, срок возврата кредита установлен 36 месяцев, датой первого платежа определено 14 мая 2014 г., датой последнего платежа – 14 апреля 2017 г.

Из расчета задолженности по договору кредитования № от 14 апреля 2014 г., выписки из лицевого счета следует, что последнее погашение по кредиту при жизни заемщика осуществлено 16 марта 2015 г. (т.1 л.д.36-38).

С настоящим исковым заявлением ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд 9 апреля 2021 г., о чем свидетельствует дата отправки искового заявления в электронном виде (т.1 л.д.109).

Учитывая графики погашения кредитов по договорам кредитования № от 26 декабря 2013 г., № от 14 апреля 2014 г. и дату обращения банка в суд с настоящим исковым заявлением, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по указанным договорам кредитования истцом пропущен.

Согласно условиям договора кредитования № от 16 июня 2014 г. погашение кредита должно было осуществляться К путем внесения на текущий банковский счет денежных средств в размере равном или превышающем величину минимального обязательного платежа до истечения соответствующего платежного периода, отсчитываемого с даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Платежный период составляет 25 дней. Срок возврата кредита установлен до востребования.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем внесения периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления банком требования), а подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из расчета задолженности по договору кредитования № от 16 июня 2014 г., выписки из лицевого счета следует, что последнее погашение по кредиту осуществлено 12 марта 2015г. (т.1 л.д.30-31, 93-97).

Следовательно, ПАО КБ «Восточный» было с достоверностью известно о нарушении К срока исполнения обязательства по договору кредитования со следующего месяца, в котором должен быть совершен очередной платеж, после совершения ответчиком последнего платежа.

При таких обстоятельствах, учитывая дату обращения банка в суд с настоящим исковым заявлением (9 апреля 2021 г.), истец обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования № от 16 июня 2014 г. за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43).

Каких-либо объективных доводов и доказательств того, что истец не имел возможности обратиться в суд за защитой своих прав в предусмотренные законом сроки, суду не представлено и в материалах дела не имеется. Доказательств уважительности причин пропуска срока судом не установлено.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины возмещению стороной ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия его в окончательной форме с подачей жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий Т.В. Бардина

Решение в окончательной форме принято 9 июля 2021 г.

Судья Т.В.Бардина

1версия для печати