Решение № 2-1179/2017 2-1179/2017~М-11/2017 М-11/2017 от 14 марта 2017 г. по делу № 2-1179/2017

Мотивированное
решение изготовлено 15.03.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Верх-Исетский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи <ФИО>5А.,

при секретаре <ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неиспользованной платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами; компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО>1 обратился с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неиспользованной платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами; компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между <ФИО>1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. В обеспечение Договора истец подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщикам. Согласно п. 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках программы страхования Ответчик организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является Застрахованным лицом). Ответчик в данных правоотношениях выступает одновременно страхователем по договору страхования со страховщиком и исполнителем услуги по подключению истца к программе страхования.

Пункт 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусматривает отключение от программы страхования после того, как в отношении застрахованного лица был заключен договор страхования, с возвратом денежных средств.

В связи с тем, что кредитная задолженность перед ответчиком была погашена истцом досрочно, он выразил свое желание прекратить свое участие в программе страхования.

Плата за подключение к программе страхования составила 224 250 руб.

Согласно п. 5.2 Заявления на страхование и п. 3.1.2 Условий страхования размер платы за страхование рассчитывается по формуле: страховая сумма х тариф х срок (количество месяцев - 12). То есть стоимость услуги ответчика по подключению к программе страхования зависит от срока действия данной услуги.

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, истец, погасив задолженность перед ответчиком, согласно условиям договора, вправе требовать возврата части денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования. У ответчика возникла обязанность по возврату истцу денежных средств в размере 198 123 руб. 50 коп., поскольку срок действия страхования (по договору) - 60 месяцев, период действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 месяцев), размер платы за подключение к программе страхования - 224 250 руб. (3 737, 50 копеек / мес.)

Размер платы за подключение к программе страхования пропорционально периоду действия страхования: 3 737, 50 х 7 = 26 126, 50 руб.

С ответчика подлежат взысканию также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3357,09 руб. из расчета 198123,50 руб. х 10% (ставка) х 61 день за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неправомерными действиями ответчика, выразившимися в некачественном оказании услуги по выдаче кредита истцу, последний был лишен права распоряжаться своим имуществом, а именно денежными средствами, поэтому считаем возможным возмещение морального вреда, причиненного истцу, в размере 5 000 руб.

Ссылаясь на изложенное, истец просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» 198 123 руб. 50 коп. в счет неиспользованной части платы за подключение к программе страхования; 3 357 руб. 09 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца требования искового заявления поддержала.

Представитель ответчика иск не признала, поддержала доводы, изложенные в возражениях.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился.

Заслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, суд считает необходимым указать следующее.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и <ФИО>1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым <ФИО>1 был предоставлен кредит в размере 1 500 000 руб. на 60 месяцев под 21,50% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано Заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возвращении ему части суммы, из оплаты за страхование в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В обоснование исковых требований, истец указывает на наличие оснований для возврата ему части оплаты за подключение к программе страхования, формирующейся с учетом срока действия кредитного договора, в связи с досрочным исполнением обязательств по нему.

Возражая против исковых требований, ответчик указывает на согласование условиями договора возможности возврата оплаты за подключение только в определенные Условиями сроки, которые к моменту обращения истца истекли, и отсутствие оснований для возврата истцу части оплаты за подключение к программе страхования, сохраняющего свое действий в отношении истца и после исполнения обязательств по кредитному договору.

Суд находит указанную позицию обоснованной.

В рамках программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст. 329 ГК РФ способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, <ФИО>1 является Застрахованным лицом по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк, в соответствии с Условиями участия.

Исходя из содержания заявления истец выразил согласие быть застрахованным на период 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение, которая составляет 224250 руб.

Согласно заявлению, при его подписании истец был ознакомлен с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», экземпляры Заявления, Условий участия и Памятки вручены Истцу и им получены на руки ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом истец своей подписью в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что он был проинформирован Банком о том, что участие в Программе страхования при реализации Банком кредитных продуктов является добровольным, отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подтвердил, что он согласен на взимание платы за участие в Программе страхования за весь срок страхования в размере 224250 руб.

Согласно п.п 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования заемщиков при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия договора страхованию

Пунктом 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования заемщиков банка предусмотрено, что участие физического лица в Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, вынесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, производиться Банком в случае отказа физического лицо от страхования в следующих случаях: пи подаче заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе, независимо от того был ли договор страхования в отношении этого лица заключен, а также в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 дней после подачи заявления о подключении к Программе если договор страхования в отношении не был заключен. При этом возврат осуществляется в размере100% оплаты.

Таким образом, Условиями Программы добровольного страхования, не предусмотрена возможность возврата часть уплаченной Платы за подключение к Программе страхования, при досрочном погашении кредита пропорционально неистекшему сроку страхования.

Из кредитного договора и заявления на страхование следует, что с данными Условиями участия в Программе страхования истец был ознакомлен и с ними согласился.

Истец обратился с заявление о возврате оплаты за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ то есть по истечении четырнадцатидневного срока с даты подачи заявления о подключении к Программе от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам дела, а именно справке ООО «Сбербанк страхование жизни» <ФИО>1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в отношении застрахованного перечислена страхователем в полном объеме.

С учетом изложенного, а также исходя из пунктов 3.2.3 и 5.1 вышеприведенных Условий участия в Программе добровольного страхования, не противоречащего приведенным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанности по возврату истцу оплаты за подключение к программе страхования у ответчика не возникло, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований о возврате оплаты за подключение к Программе страхования по приведенным истцом основаниям не имеется.

Доводы представителя истца о том, что неиспользованная часть оплаты за подключение должна быть возвращена истцу на основании пункта 5.3 Условий участия в Программе добровольного страхования, судом не принимаются, поскольку исходя из буквального толкования содержания данного условия, его применение взаимосвязано с положениями п.п. 5.1 о порядке определения подлежащей к возврату суммы платы за подключение в случае подачи заявления о возврате в течение 14 календарных дней с даты заявления о подключении к Программе если договор страхования уже был заключен.

Статьей 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом данная информация в обязательном порядке должна содержать цену оказываемой услуги в рублях и условия ее приобретения.

В соответствии со статьей 12 названного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что при подаче заявления о подключении к программе страхования заемщику был доведен до сведения размер платы за подключение к программе страхования и об условиях ее возврата.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании части уплаченной суммы, суд отказывает и во взыскании в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами на спорную сумму, и денежной компенсации морального вреда и штрафа на основании положений Закона «О защите прав потребителей», поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО>1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неиспользованной платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами; компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья/подпись

Копия верна

Судья: Н.А. Нецветаева

Помощник: <ФИО>3