Решение № 2-2053/2017 2-2053/2017~М-1233/2017 М-1233/2017 от 3 мая 2017 г. по делу № 2-2053/2017

Дело № 2-2053/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 мая 2017 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шамгунова А.И.,

секретаре судебного заседания Гурьяновой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО "Альфа-Банк" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что истец являлся владельцем двух банковских карт, выпущенных акционерным обществом "Альфа-Банк". Карты имели номера №--******--- и №--******---.

С --.--.---- г. по --.--.---- г. с банковской карты истца №--******3996 необоснованно, без поручения истца было списано --- долларов США.

С --.--.---- г. по --.--.---- г. с банковской карты истца №--******7737 необоснованно, без поручения истца было списано --- долларов США.

--.--.---- г. истец обратился в АО "Альфа-Банк" с претензиями по поводу необоснованно списанных денежных средств, но ответа на них не поступило.

Истец указывает, что с его вышеуказанных банковских карт необоснованно было списано --- долларов США, в связи с чем он просил взыскать с ответчика указанную сумму, также просил взыскать --- рублей компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей, и штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца .. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ... в судебном заседании исковые требования не признал.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет ответственность.

В силу пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковским правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденного Банком России --.--.---- г. №---П (далее по тексту – Положения), расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно пункту 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу пункта 2.3 Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты наряду с прочими операциями, оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

Согласно пункту 2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Согласно пункту 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В пункте 3.3 Положения перечислены обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (надпись об ее отсутствии).

В силу пункта 3.6 Положения указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Приведенные положения законодательства указывают на то, что условия идентификации клиента в целях выполнения его распоряжений по совершению операций с использованием банковской карты должны так же содержаться в договорах, заключаемых между банками и пользователями банковских карт.

Установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк". Договор заключен путем заполнения и подписания истцом анкеты клиента от --.--.---- г., заявлений на выпуск банковской карты ОАО "Альфа-Банк" от --.--.---- г. и от --.--.---- г., согласно которым истец подтвердил свое согласие на присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" (л.д. 67, 68, 75).

По заявлению ФИО1 от --.--.---- г. на выпуск банковской карты ОАО "Альфа-Банк" оформило и выдало истцу дебетовую рублевую банковскую карту международной платежной системы Master Card №--, истец своей подписью в расписке подтвердил получение им указанной банковской карты --.--.---- г. (л.д. 68, 69).

Также по заявлению ФИО1 от --.--.---- г. на выпуск банковской карты ОАО "Альфа-Банк" оформило и выдало истцу дебетовую рублевую банковскую карту международной платежной системы Visa №--, истец своей подписью в расписке подтвердил получение им указанной банковской карты --.--.---- г. (л.д. 75, 76).

Указанные банковские карты были выданы к банковскому счету №--, открытому на имя ФИО1 в соответствии с обозначенным выше договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк".

Согласно подписанным истцом распискам в получении банковских карт от --.--.---- г. и от --.--.---- г. при получении банковских карт Master Card №-- и Visa №-- претензий к карте или ПИН-конверту у истца не было (л.д. 69, 76).

Из пояснений представителя истца следует, что с --.--.---- г. по --.--.---- г. истец находился в США.

Обращаясь в суд за защитой своих прав, ФИО1 ссылался на неправомерное списание с принадлежащего ей банковского счета без его ведома и согласия денежных средств в размере --- долларов США.

Согласно выписке по карте ФИО1 №-- --.--.---- г. зафиксированы две операции по снятию с указанной карты наличных в ... ... (США) – в 20 часов 03 минуты с банкомата снято 5005,99 долларов США и в 20 часов 04 минуты с банкомата снято еще --- долларов США. --.--.---- г. зафиксированы следующие операции по указанной карте в ... ... – в 15 часов 01 минута с банкомата снято --- долларов США, в 15 часов 03 минуты с банкомата снято --- долларов США, в 16 часов 53 минуты с использованием карты осуществлена покупка через терминал в ... ... на сумму --- долларов США, в 17 часов 41 минуты с банкомата снято --- долларов США (л.д. 77).

О проведенных операциях ОАО "Альфа-Банк" незамедлительно информировало ФИО1 посредством направления ему смс-извещений на телефонный номер истца, что подтверждается распечаткой смс-отправлений (л.д. 140 с оборотом).

Указанные денежные средства были списаны банком со счета истца --.--.---- г., --.--.---- г. и --.--.---- г., что отражено в выписке по счету (л.д. 13).

По карте ФИО1 №-- --.--.---- г. были зафиксированы три операции по покупке через терминал с использованием карты – на сумму --- долларов США, --- долларов США и --- доллара США, все операции зафиксированы как произведенные в ... ... в Bellagio Hotel& Casin.

По этой же карте ФИО1 --.--.---- г. зафиксированы две операции по снятию с указанной карты наличных в ... ... – в 02:58 с банкомата снято --- долларов США, в 02:59 с банкомата снято --- долларов США.

С письменными претензиями по оспариваемым суммам ФИО1 обратился в ОАО "Альфа-Банк" --.--.---- г., то есть спустя более чем два с половиной года со дня проведения оспариваемых списаний (л.д. 50, 54).

Возражая относительно исковых требований, представитель ответчика ссылался на то, что на момент проведения оспариваемых операций карты истца не были заблокированы как утерянные или украденные, ни одна из оспариваемых операций не была осуществлена после получения банком сообщения о блокировке счета, операции были проведены при предъявлении подлинных платежных карт, оспариваемые истцом операции были проведены на основании полученных банком распоряжение (авторизационных запросов) владельца карт, по ним были получены соответствующие коды авторизации, что свидетельствует о правомерном списании денежных средств. Технически оспариваемые операции могли быть проведены без участия клиента только в случаях, если у третьего лица при снятии денежных средств через банкоматы имеется банковская карта истца и известен ПИН-код или третьему лицу при оплате товаров, услуг известны полные данные карты клиента в виде номера, срока действия, CVV-кода, что возможно только в случае передачи банковской карты или сообщения истцом указанной информации третьим лицам, что запрещено условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк".

Представитель ответчика также указал, что оспариваемые истцом операции были совершены в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", по правилам международных платежных систем Master Card и Visa cрок опротестовывания операций составляет 120 дней, тогда как истец с претензиями по оспариваемым операциям обратился через два с половиной года. Банк своевременно довел до истца информацию об оспариваемых операциях, поскольку информация об оспариваемых операциях незамедлительно направлялась банком в виде смс-сообщений на телефон истца, кроме того, истцу подключена услуга "Альфа-мобайл", истец пользовался этой услугой и посредством нее видел все оспариваемые операции, в связи с чем мог своевременно проинформировать банк о незаконных, по его мнению, операциях, однако сообщил о них только спустя два с половиной года.

Согласно позиции представителя ответчика в удовлетворении исковых требований должно быть отказано как по мотиву отсутствия фактических оснований для удовлетворения требований так и пропуску срока исковой давности.

Для разрешения заявленных требований истца следует исследовать условия заключенного между сторонами Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк".

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", расходной операцией признается любая совершенная клиентом по счету операция, связанная с приобретением товаров (оплатой услуг) в ТСП (торгово - сервисном предприятии), получением наличных денежных средств в банкоматах Банка, Экспресс - кассе, в банкоматах или пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков, безналичным переводом денежных средств на счета в другие банки, а также уплатой Банку со Счета комиссий, предусмотренных Тарифами (Раздел 1. Термины).

Согласно пункту 2.4 Договора, в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором.

Согласно пункту 3.4 Договора операции по переводу денежных средств со счета клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного банком собственноручно (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН) или поступившего в банк через Телефонный центр "Альфа-Консультант", интернет банка "Альфа-Клик", услуги "Альфа-Мобайл", "Альфа-Чек" и/или экспресс-кассу.

Как следует из пункта 3.7 Договора, при проведении операции по списанию денежных средств со счета, производится блокировка суммы операции на счете в момент подтверждения клиентом операции (подписания клиентом отчета), либо подтверждения операции в Интернет Банке "Альфа-Клик", либо при совершении операции по Карте с проведением авторизационного запроса, либо при оформлении банком перевода денежных средств на основании заявления клиента.

Пунктом 14.2.2 договора предусмотрено, что клиент обязуется не передавать средства доступа и кодовое слово третьим лицам.

В соответствии с п. 14.3.7 Договора банк в праве в случае утраты средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

Согласно пункту --.--.---- г. Договора банк вправе отказать в выдаче средств доступа в случае, если клиент не имеет телефон сотовой связи стандарта GSM или отказывается предоставить информацию о номере телефона сотовой связи, а также, в случае если клиент не идентифицирован и не аутентифицирован в порядке, предусмотренном разделом 4 договора.

Согласно пункту 2.4 Приложения N 4 к Договору "Общие условия по выпуску и обслуживанию Карт" использование карты не ее держателем не допускается. Ответственность за использование карты несет клиент.

Согласно пункту 15.6. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством РФ и Договором процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Судом установлено, что на время проведения оспариваемых истцом операций оформленные на ФИО1 банковские карты Master Card №-- и Visa №--, с помощью которых совершались оспариваемые операции, не были заблокированы, о блокировании карт истец банку заявок не подавал, о краже, утере банковских карт истец банку не заявлял. Проведение оспариваемых операций с использованием действующих, незаблокированных банковских карт ФИО1 на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло банку идентифицировать клиента, давало банку основания полагать, что данные операции осуществляются по распоряжению уполномоченного лица и с согласия клиента, а основания для отказа в осуществлении оспариваемых операций отсутствовали.

Таким образом, денежные средства были списаны со счета ФИО1 при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации и в установленном договором порядке. О совершенных операциях банк незамедлительно информировал истца посредством направления на его телефон смс-сообщений об операциях, однако истец мер к блокированию карты и своевременному сообщению банку о необоснованных, по его мнению, операциях по картам не предпринял, о наличии претензий об оспариваемых операциях в письменной форме сообщил в банк только спустя два с половиной года со дня их совершения.

Нарушений со стороны ответчика в части действующего законодательства и условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" при проведении оспариваемых банковских операций судом не установлено. Не представлено доказательств нарушения ответчиком принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом, тем более виновных действий сотрудников банка.

С учетом приведенного суд полагает, что оснований для взыскания с ответчика денежных средств в счет возврата денег по оспариваемым операциям не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, причиненного списанием денежных средств по счета банковских карт, а также о взыскании штрафа являются производными от основного требования и также подлежат отклонению ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

Судья подпись Шамгунов А.И.