Решение № 2-3146/2018 2-3146/2018 ~ М-2476/2018 М-2476/2018 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-3146/2018

Дело № 2-3146/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита и заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия.

Согласно условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита ответчица ФИО2 просила банк открыть ей банковский счет и предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ФИО2, банк направил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 акцептировала оферту банка путем передачи в банк, собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита №.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, банк открыл ФИО2 банковский счет №, зачислил на счет ФИО2 сумму предоставленного кредита в размере 152 713 руб. 85 коп.

В вышеуказанных документах (Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия) содержались все существенные условия договора, соответственно кредитный договор, заключенный с ответчиком полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – <данные изъяты> дней; процентная ставка - <данные изъяты> % годовых; размер ежемесячного платежа - начиная с первого платежа по договору и до последнего платежа 5 000 руб., последний платеж 5 527 руб. 03 коп.; до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требовании, (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно условиям договора потребительского кредита, ответчица обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.

Должник в нарушение условий договора произвела платежи с нарушением срока платежа по графику на общую сумму в размере 25 000 руб., которая была направлена в счет погашения просроченных процентов, основного долга.

В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребительского кредита, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 199 105 руб. 02 коп., направив в адрес ответчицы заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данная сумма ответчицей в указанный срок не была оплачена.

После даты выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчицы поступило 0 руб.

До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита № в полном объеме ответчицей не погашена, что подтверждается выпиской по счёту клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 177 420 руб. 38 коп.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчицы ФИО2 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 420 руб. 38 коп., которая состоит из: 159 627 руб. - сумма основного долга; 26 793 руб. 38 коп. - сумма задолженности по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 748 руб. 41 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, согласно заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражают.

Ответчица ФИО2 своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила, представила отзыв на исковое заявление.

В представленном отзыве ответчица ФИО2 просит отказать в иске полностью или передать его по территориальной подсудности, указав, что считает нарушенной территориальную подсудность дела. В самом иске истец указывает, что в г. Чебоксары у него нет представительства, а текст индивидуальных условий им был выслан ей позднее, чем текст основного договора. Но это опровергается приложенными доказательствами и основной договор и индивидуальные условия подписаны одновременно, то есть условие о подсудности и право банка передать долг не кредитной организации были навязанным условием договора о новации долга. Поэтому навязанный ей пункт типового договора, без которого она не могла бы получить кредит, так как этот договор заключен для погашения ранее заключенных договоров в этом же банке, считается недействительным с момента включения его в договор. Просит суд о признании п. 17 договора противоречащим Закону «О защите прав потребителей» в силу навязывания его заемщику-потребителю и передаче дела по территориальной подсудности в Козловский районный суд ЧР по месту проживания и регистрации заемщика – ответчика по делу.

Также ответчица ФИО2 считает, что иск противоречит нормам процессуального и материального права. Нет приложения распечатки данных о датах и суммах внесенных ею платежей; нет помесячного расчета исковой суммы по иску по каждому периодическому платежу для обоснования того, что исковая сумма заявлена в пределах срока исковой давности, о применении которой она просит настоящим заявлением; даже в представленном расчете имеется фальсификация, если из 152 713, 85 руб. вычесть 2086,85 руб. никак не получается 159 627 руб. Представленные доказательства не соответствуют требованиям к ним. Выписка из лицевого счета никем не заверена в подлинности. Подпись некоей работницы банка ФИО3 не может считаться подтверждением ее полномочий на подписание договоров банка, тем более, что она не заверена печатью банка, ссылок на наличие доверенности нет. Этим работником банка подписан только бланк ее заявления на выдачу кредита, сам текст основного договора не подписан стороной банка. Лишь текст так называемых Индивидуальных условий подписан непонятным лицом ФИО1, чьи полномочия, должность не подтверждены живой подписью, печатью банка, приложенной доверенностью.

Учитывая, что судом были приняты меры по надлежащему извещению ответчицы, дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого ответчица просила открыть ей банковский счет (счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит в сумме 152 713,85 руб. путем зачисления суммы кредита на счет №.

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчица подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения (оферты) о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут заявление, общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того своей подписью от ДД.ММ.ГГГГ под Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей ответчица подтвердила получение на руки одной копии Индивидуальных условий, а также графика платежей.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и график платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно кредитный договор, заключенный с ответчиком полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчицей были приняты.

Банк открыл ответчице ФИО2 банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчицы, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчицей кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены: сумма кредита – 152 713,85 руб., размер процентной ставки по кредиту – <данные изъяты> % годовых; срок кредита <данные изъяты> дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), количество платежей – <данные изъяты>, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 5 000 руб., последний платеж по договору – 5 527,03 руб., дата платежа – <данные изъяты> числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчицы банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчице кредит, путем зачисления на счет клиента суммы предоставленного кредита в размере 152 713,85 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре).

Согласно п. 4.1 Условий по обслуживанию кредитов плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется на срок <данные изъяты> дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

В соответствии с п. 6.1 Условий по обслуживанию кредита в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требовании, (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчица исполняла несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам.

В нарушение условий договора ответчица произвела платежи с нарушением срока платежа по графику на общую сумму в размере 25 000 руб., которая была направлена в счет погашения просроченных процентов, основного долга.

Истцом направлялось ответчице заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в размере 199 105 руб. 02 коп. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ которые было оставлено без ответа.

Согласно расчету истца за заемщиком числится задолженность по договору потребительского кредита в размере 177 420 руб. 38 коп., которая состоит из: 159 627 руб. - сумма основного долга; 26 793 руб. 38 коп. - сумма задолженности по процентам.

Расчет задолженности истцом представлен (л.д. №), проверив который суд полагает, что в нем допущена техническая ошибка в части написания суммы основного долга, размер которой составляет 150 627 руб. (152 713,85 руб. сумма предоставленного кредита – 2 086,85 руб. сумма, поступившая в счет погашения основного долга). Общая же сумма долга составляет 177 420,38 руб., как указано в расчета истца и в исковом заявлении.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности в полном объеме, ответчицей не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований договора потребительского кредита ФИО2 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование согласно графику возвратов, исковые требования истца о взыскании долга подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в размере 177 420 руб. 38 коп.

На основании ст.ст. 233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчицы подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 748 руб. 41 коп.

Доводы ответчицы ФИО2, изложенные в возражениях на исковое заявление суд находит несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма договора, на которую ссылается ответчица, не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Ответчица при заключении кредитного договора не была лишена возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, согласилась со всеми его условиями, протокола разногласий по договору банку не представляла.

Из текста кредитного договора заключенного между сторонами следует, что в нем содержатся все необходимые существенные условия.

Экземпляр индивидуальных условий ответчица получила, с ним ознакомлена до заключения кредитного договора и согласна, что подтверждается подписью последней.

Доводы ответчицы, что основной договор не подписан стороной банка являются несостоятельными. Как было указано выше, при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчица подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения (оферты) о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут заявление, общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ФИО1 - ДОЛЖНОСТЬ , действующим на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. Оснований ставить под сомнение полномочия данного лица у суда не имеется.

Пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает договорную подсудность разрешения споров в Московском районном суде г. Чебоксары или в судебном участке № 2 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики, что не противоречит нормам действующего законодательства.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 данного Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

Из вышеназванной нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела, до принятия судом заявления к своему производству. Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и договор присоединения.

Частью 7 ст. 29 ГПК РФ установлено, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Аналогичная норма также содержится в п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вместе с тем подсудность, регламентированная ч. 7 ст. 29 ГПК РФ и п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», не относится к исключительной (статья 30 ГПК РФ), в связи с чем, может быть изменена соглашением сторон до обращения с иском в суд (статья 32 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 420 руб. 38 коп., в том числе: 150 627 руб. - сумма основного долга; 26 793 руб. 38 коп. - сумма задолженности по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 748 руб. 41 коп.

Ответчицей заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.