Решение № 2-969/2018 2-969/2018~М-1150/2018 М-1150/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-969/2018

Дело № 2-969/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2018 года город Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Самолевской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав свои требования следующим. 13.11.2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которого были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих основаниях: размер кредита – 305000 руб., аннуитетный платеж- ежемесячно 12289 руб. не позднее 17 числа каждого месяца; срок кредита- 36 месяцев; проценты за пользование кредитом- 26 % годовых; неустойка за нарушение исполнения обязательств- 10 % годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки; обеспечение исполнения обязательств: ипотека квартиры, кадастровый номер <данные изъяты>, расположенной по адресу: <адрес>; целевое назначение кредита- неотложные нужды. 17.11.2017 года кредитор перечислил денежные средства в размере 305000 руб., таким образом, кредитором обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

В обеспечение обязательств по кредитному договору на основании договора ипотеки № от 13.11.2017 года у кредитора возникло право залога на квартиру. Начиная с февраля 2018 года, заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 15.07.2018 года образовалась задолженность в размере 335269, 34 руб., из которых: 293556,19 руб.- задолженность по основному долгу; 37430,42- задолженность по процентам за использование кредитным средствами; 605, 54 руб.- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 613,84 руб.- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; 3063,35 руб.- плата за услуги по присоединению к программе страхования. Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, стоимость которой составляет 930000 руб. При этом начальная продажная цена заложенной квартиры при ее реализации составит 744000 руб. 23.05.2018 года ответчику было направлено предложение о расторжении кредитного договора, которое было оставлено им без ответа. Со ссылкой на ст.8,12,307,309,310,314,348,349,450,809,811,819 ГК РФ, ст.3,50,51,54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), просит суд расторгнуть договор кредитования №, заключенный 13.11.2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 335269 руб. 34 коп.; определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 293556 руб. 19 коп., начиная с 15.07.2018 года по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на заложенную квартиру, кадастровый номер <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 744000 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18553 руб.

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Сведений об уважительных причинах неявки, а также возражений по заявленному иску в суд не представил.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму долга в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 13.11.2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, был заключен договор кредитования № на сумму 305000 руб. под 26 % годовых на срок 36 месяцев с установлением аннуитетного платежа. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом принадлежащей ФИО1 квартиры с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенной по адресу: <адрес>. Данные обстоятельства подтверждаются договором кредитования № от 13.11.2017 года, договором ипотеки № от 13.11.2017 года.

17.11.2017 года ФИО1 также выразил согласие на дополнительную услугу - страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Стоимость оформления услуги составила 3900 руб. Данные обстоятельства подтверждаются письменным согласием ФИО1 на дополнительные услуги.

Согласно представленной истцом выписки из лицевого счета 17.11.2017 года на счет ФИО1 зачислена сумма кредита по договору № в размере 305000 руб.

Таким образом, установлено, что Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику денежные средства, согласно условиям кредитного договора.

Исходя из данных выписки из лицевого счета заемщика за период с 13.11.2017 по 13.07.2018, ФИО1 в последний раз перечислял денежные средства в счет погашения кредита по договору № 17.01.2018 года.

Согласно представленному истцом расчету в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, по состоянию на 15.07.2018 год образовалась просроченная задолженность в размере 335269, 34 руб., из которых: 293556,19 руб. - задолженность по основному долгу; 37430,42 руб. - задолженность по процентам за использование кредитным средствами; 605, 54 руб.- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 613,84 руб.- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; 3063,35 руб.- плата за услуги по присоединению к программе страхования.

Ответчиком в соответствии со ст. ст. 56, 60 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере, расчет истца ответчиком не опровергнут.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

23.05.2018 года ПАО КБ «Восточный» направил ФИО1 требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от 13.11.2017 года и его расторжении. Данное требование ответчиком не получено, возвращено в ПАО КБ «Восточный» за истечением срока хранения почтового отправления, что подтверждается отметками на представленном истцом почтовом конверте.

Учитывая положения части 1 статьи 165.1. ГК РФ, согласно которой сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, суд полагает, что истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по направлению истцу требования о досрочном расторжении договора. На основании вышеуказанной нормы закона данное требование считается доставленным ответчику.

С учетом установленных обстоятельств, проверив представленный истцом расчет, который ответчиком не опровергнут, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредиту.

Кроме того, суд также считает подлежащим удовлетворению и требование банка о досрочном расторжении кредитного договора, так как в судебном заседании установлено, что ответчик нарушает условия договора, не производит своевременно оплату по договору.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество (квартира), суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в Федеральном законе от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что 13.11.2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор ипотеки №, предметом которого является квартира с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенная по адресу: <адрес>.

Собственником указанного объекта недвижимого имущества является ФИО1 на основании договора мены от 21.03.2014 года, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права № от 07.04.2014 года.

Согласно представленного истцом отчета об оценке № 488/18 от 27.06.2018 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 930000 руб.

Просроченная задолженность ФИО1 перед истцом по состоянию на 15.07.2018 год составляет 335269, 34 руб.

Принимая во внимание, что на момент разрешения спора сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от стоимости заложенного имущества, установленной договором, просрочка имела место непрерывно с февраля 2018 года, то есть значительно более трех месяцев, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Поскольку оснований, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога, указанных в ч. 2 ст. 348 ГК РФ и статье 54.1 ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца об обращении взыскания на предмет залога.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, суд принимает в качестве подтверждения его рыночной стоимости отчет № 488/18 ООО «<данные изъяты>» от 27.06.2018 года об оценке рыночной стоимости квартиры по адресу: <адрес>.

Суд принимает приведенный истцом и неоспоренный ответчиком расчет начальной цены заложенной квартиры при ее реализации, а именно, 930000*80%= 744000 руб.

По смыслу положений ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование заемными денежными средствами подлежат начислению только на сумму займа за период пользования им, которая не включает в себя уже начисленные аналогичные проценты на сумму основного долга, а также суммы штрафных процентов и неустоек, начисленные в связи с просрочкой должника.

Как следует из представленного истцом расчета по состоянию на 15.07.2018 года задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 293556,19 руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов по ставке 26% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 293556,19 руб., начиная с 15.07.2018 г. по дату вступления в законную силу решения суда.

При подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 18 553 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № 7390 от 11.07.2018 года.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ государственная пошлина в указанном размере подлежит взысканию в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный 13.11.2017 года между ПАО КБ «Восточный» с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 335269 (триста тридцать пять тысяч двести шестьдесят девять) руб. 34 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18553 (восемнадцать тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 293556 руб. 19 коп., начиная с 15.07.2018 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенную квартиру с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 744000 (семьсот сорок четыре тысячи) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение месяца с момента его составления в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Иванова

Решение в окончательной форме составлено 08 октября 2018 года

Судья Е.В. Иванова