Решение № 2-550/2020 2-550/2020~М-358/2020 М-358/2020 от 14 июля 2020 г. по делу № 2-550/2020

Дело № 2-550/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2020 года

г. Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ковалева Э.В., при помощнике ФИО1, с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания «Альянс Жизнь» о взыскании гарантированной выкупной суммы по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Альянс Жизнь» о взыскании гарантированной выкупной суммы по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 26 мая 2010 года ФИО2 заключил с ООО «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь» (в настоящее время название ООО «Страховая компания «Альянс Жизнь») договор страхования жизни, который был удостоверен выдачей Полиса страхования жизни № MENW-0000062634 от 26.05.2010 (далее по тексту - Полис) с Приложением № 1 (план инвестиций) и дополнениями, являющиеся неотъемлемой частью Полиса. Объект страхования по Полису – это имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, его дожитием до определенной даты, а также с причинением вреда его жизни и здоровью. Полис заключен по следующим страховым рискам: основные риски: смерть застрахованного по любой причине, дожитие застрахованного до окончания срока страхования, постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин (с освобождением от уплаты страховых взносов); дополнительные риски несчастного случая и болезней: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная потеря застрахованным трудоспособности с установлением I, II или III группы инвалидности в результате несчастного случая, частичная потеря застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, потеря трудоспособности вследствие диагностирования критического заболевания. Срок действия страхового полиса с 00 часов 07 июня 2010 года до 24 часов 06 июня 2040 года. Ежегодно истец оплачивал страховую премию (страховые взносы). Порядок уплаты страховых взносов - ежегодно, установлен в Плане инвестиций (Приложении № 1 к Полису страхования жизни № MENW - 0000062634). Плата за страхование (страховая премия) по Полису была установлена в рублях и рублевом эквиваленте долларов США, евро. Условия Полиса по внесению страховых взносов исполнены истцом в полном объеме. 04 июня 2018 года ФИО2 уведомил ответчика о досрочном расторжении Договора страхования № MENW-0000062634 от 26.05.2010 и приложил необходимые документы. Представитель ООО «Страховая компания «Альянс Жизнь» в г. Саров ФИО4 заявление и документы приняла, поставив отметку на заявлении о досрочном расторжении. 06 июня 2018 года зарегистрировано заявление ФИО2 о досрочном расторжении договора страхования № MENW-0000062634 от 26.05.2010. В заявлении истец указал свой номер банковского счета для перечисления ему выкупной суммы, которая выплачивается в случае досрочного расторжения Договора/Полиса. 28 июня 2018 года ответчиком выплачены ФИО2 суммы в размере 90062,09 рублей, 39230,61 рублей, 50644,03 рублей, что подтверждается выпиской из банковского лицевого счета. Итого выплачено 179936,73 рублей. Согласно Плану инвестиций (Приложении № 1 к Полису страхования жизни № MENW-0000062634) гарантированная выкупная сумма на 06.06.2018 составляет: 1528,63 в рублевом эквиваленте доллары США (по курсу ЦБ РФ на 06.06.18 составляет 1528,63 x 61,9822 = 94747, 85 рублей); 573,37 в рублевом эквиваленте евро (по курсу ЦБ РФ на 06.06.2018 составляет 573,37 x 72,5130 = 41576,779 рублей); 1626966,51 рублей. Итого гарантированная выкупная сумма определена в размере 1763291,139 рублей. ФИО2 письменно обращался к ответчику с требованием о предоставлении расчета выплаченных сумм и их обоснования, а также о доплате гарантированной выкупной суммы в соответствии с Приложением № 1 к полису страхования жизни № MENW-0000062634 в размере 1583354,409 рублей (1763291,139 – 179936,73 = 1583354,409). Ответчиком требование было получено 05.09.2018, что подтверждается уведомлением о вручении. Но ответ на требование не дан, требование ответчиком не удовлетворено.

Истец ФИО2 просил суд взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Альянс Жизнь» в свою пользу гарантированную выкупную сумму согласно Плану инвестиций (Приложение № 1 к полису страхования жизни № MENW - 0000062634 от 26.05.2010 г.) на 06.06.2018 за вычетом выплаченной Истцу Ответчиком суммы в размере 179936,73 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО2 уточнил исковые требования в части взыскания гарантированной выкупной суммы и просил взыскать с ответчика в этой части 1583354,40 рублей.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что 26 мая 2010 года он заключил с ответчиком договор страхования жизни. Договор по его заявлению был расторгнут, однако, выкупная сумма ответчиком в полном объеме не была выплачена. Дополнительное соглашение от 06 июня 2018 года ФИО2 не подписывал. Каких-либо уведомлений о наличии технической ошибки в договоре страхования от ответчика не поступало.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал в полном объеме, указав, что 04 июня 2018 года ФИО2 подал заявление о расторжении договора страхования от 26 мая 2010 года. Дополнительное соглашение от 06 июня 2018 года заключено в г. Москве, в связи с чем ФИО2 не мог его подписать, поскольку находился на рабочем месте в г. Саров. В дополнительном соглашении отсутствует его номер, паспортные данные ФИО2 указаны не верно. Полагал, что дополнительное соглашение от 06 июня 2018 года является недействительным. Ответчик не понуждал истца в судебном порядке исправить техническую ошибку в договоре страхования.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Альянс Жизнь» ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве представитель ответчика заявленные исковые требования не признал, указал, что 26 мая 2010 года между ФИО2 и ООО СК «Альянс Жизнь» был заключен договор страхования жизни № MENW-0000062634. Страховая сумма, как следует из текста самого договора страхования, была представлена комбинацией страховых сумм в рублевом эквиваленте долл. США, евро и рублях и определяется как сумма страховых сумм по всем рискам в каждой из указанных валют. Период действия договора был установлен с 07.06.2010 до 06.06.2040. 06 июня 2018 года ФИО2 обратился к ООО СК «Альянс Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. На основании поданных документов 28.06.2018 ООО СК «Альянс Жизнь» произвело страховую выплату в общем размере 179936,73 рублей. Условия договора были определены в тексте самого договора страхования, приложениях к нему. С указанными условиями страхователь ознакомлен и согласен, все дополнения на руки им были получены, что подтверждается его подписями в договоре страхования. При досрочном расторжении Договора/Полиса страхователю выплачивается выкупная сумма, которая определена условиями Договора/Полиса. Размер выкупной суммы определяется отдельно на каждый период действия Договора/Полиса как гарантированная выкупная сумма, указанная в Договоре и/или Плане инвестиций (приложение № к Полису), плюс дополнительная выкупная сумма, если она определялась страховщиком в течение срока действия Договора/Полиса в соответствии с «Дополнением об увеличении нормы доходности». 06 июня 2018 года между сторонами было заключено Дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому в связи с технической ошибкой, допущенной при расчетах выкупной суммы по договору, стороны договорились изложить Приложение №1 к полису страхования жизни в следующей редакции Приложения №1 к настоящему Дополнительному соглашению. Указанное дополнительное соглашение распространяет свое действие на правоотношения, возникшие с 07.06.2010. ФИО2 был оплачен взнос за 8 год действия договора страхования, то есть за период с 07.06.2017 по 06.06.2018. Иные будущие периоды им были не оплачены. В силу Приложения №1 «План инвестиций» к договору страхования в редакции Дополнительного соглашения от 06.06.2018, размер выкупной суммы составил: 1 528,63 доллара США, 573,36 евро, 50 439,72 рублей. На сумму дополнительного инвестиционного дохода и страховых взносов, уплаченных после 01.01.2015, то есть после вступления в силу Федерального закона от 29.11.2014№ 382-Ф3, должен быть начислен НДФЛ. Истцу была перечислена выкупная сумма, что последним не оспаривается. ООО СК «Альянс Жизнь» в полном объеме исполнены обязательства по страховой выплате по рассматриваемому договору страхования. Представитель ответчика указал, что дополнительное соглашение от 06 июня 2018 года было подписано обеими сторонами, требования о признании его недействительным со стороны ФИО2 не заявлено. При заключении договора страхования в нем была допущена техническая ошибка при расчете размера выкупной суммы. За восемь лет действия договора страхования страховой взнос в части, определенной в рублях, составил, согласно первоначальной формулировке Плана Инвестиций, без учета заключенного дополнительного соглашения, - 78 400 руб. (9 800 руб. * 8 лет), а гарантированная выкупная сумма - за восьмой год действия договора страхования - 1 626 966,51 руб., что превышает общий размер перечисленных страховых взносов более чем в 20 раз, что противоречит правовой компенсационной природе выкупной суммы. При этом подобной технической ошибки не было допущено при определении выкупных сумм, номинированных в евро и долларах. Соотношение страховых взносов и гарантированной выкупной суммы в рублях очевидно указывает на допущенную техническую ошибку: 78 400 рублей < 1626966,51 рублей. С учетом допущенной технической ошибки сторонами и было заключено дополнительное соглашение от 06 июня 2018 года с указанием корректного размера выкупных сумм в рублях. Взыскание выкупной суммы в ином размере, по смыслу положений ст. 1102 ГК РФ приведет к неосновательному обогащению со стороны истца. Истец же в данном случае намеренно игнорирует достигнутые сторонами договоренности с целью неосновательного взыскания и обогащения. Истец не учитывает размер удержанных с произведенных выплат НДФЛ. Штраф по своей природе носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должен соответствовать последствиям указанного нарушения. Таким образом, размер указанного штрафа подлежит снижению. Дополнительное соглашение от 06 июня 2018 года было подписано ООО СК «Альянс Жизнь», копия дополнительного соглашения была направлена в адрес ФИО2 Страхователь, ознакомившись с указанным дополнительным соглашением, распечатал направленную копию и поставил свою подпись на указанном соглашении, выразив свое согласие с его условиями. Указанный экземпляр, содержащий подпись ФИО2 был получен Страховщиком, на основании указанного документа была произведена страховая выплата. Между тем, от подписи второго экземпляра, в котором была проставлена оригинальная подпись и печать ООО СК «Альянс Жизнь», истец отказался. Таким образом, у ООО СК «Альянс Жизнь» имеется экземпляр Дополнительного соглашения с оригинальной подписью ФИО2 и копией подписи представителя страховщика, а также экземпляр соглашения с оригинальной подписью страховщика, с которого и была сделана подписанная истцом копия, без подписи ФИО2 Содержание обоих экземпляров Дополнительного соглашения от 06 июня 2018 года полностью идентично, различие заключается лишь в содержащихся на них подписях сторон. Как видно из представленных документов, дополнительное соглашение от 06 июня 2018 года было подписано как со стороны ООО СК «Альянс Жизнь», так и со стороны ФИО2 Волеизъявление сторон на его заключение было однозначно выражено с соблюдением требований положений ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из представленного в материалы дела договора страхования жизни № MENW-0000062634 от 26 мая 2010 года между страховщиком ООО СК «Альянс Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни, в соответствии с условиями которого, страховщик (ООО СК «Альянс Жизнь») обязуется выплатить единовременно страховую сумму при наступлении страхового случая, а страхователь обязуется оплатить страховую премию в порядке и сроки, установленные настоящим договором.

Исполняя условия вышеназванного договора страхования, ФИО2 один раз в год вносил страховые взносы в сумме, определенной в Приложении № 1 к Договору вплоть до 04 июня 2018 года.

Согласно Дополнения об основных условиях Договора/Полиса страхования жизни размер страховой премии по каждому риску определяется по соглашению Страховщика и Страхователя в Договоре/Полисе.

Страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные в Договоре/Полисе.

Страховая премия уплачивается в соответствии с условиями договора единовременно или в рассрочку (страховых взносов).

В соответствии с Дополнением об условиях страхования жизни с накоплением размер выкупной суммы определяется на каждый период действия Договора/Полиса как гарантированная выкупная сумма, указанная в договоре и/или в Плане инвестиций (Приложение к Полису), плюс дополнительная выкупная сумма, если она определялась страховщиком в течение срока действия Договора/Полиса в соответствии с Дополнением об увеличении нормы доходности.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму ) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

06 июня 2018 года между ООО СК «Альянс Жизнь» и ФИО2 заключено Дополнительное соглашение к договору (полису) страхования № MENW-0000062634 от 26 мая 2010 года, которым Приложение № 1 к полису страхования изложено в редакции Приложения № 1 к настоящему Дополнительному соглашению. Дополнительное соглашение вступает в силу с момента подписания.

Доводы стороны истца о том, что ФИО2 не подписывал дополнительное соглашение от 06 июня 2018 года, не могут быть приняты судом, поскольку истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих поддельность подписи ФИО2 в спорном дополнительном соглашении. Нахождение ФИО2 в день подписания спорного соглашения на рабочем месте в г. Сарове Нижегородской области не опровергает факта подписания спорного соглашения. Из пояснений представителя ООО СК «Альянс Жизнь» следует, что дополнительное соглашение от 06 июня 2018 года было подписано ООО СК «Альянс Жизнь», копия дополнительного соглашения была направлена в адрес ФИО2 Страхователь, ознакомившись с указанным дополнительным соглашением, распечатал направленную копию и поставил свою подпись на указанном соглашении, выразив свое согласие с его условиями. Указанный экземпляр, содержащий подпись ФИО2 был получен Страховщиком. ООО СК «Альянс Жизнь» в материалы дела представлены экземпляр спорного Дополнительного соглашения с оригинальной подписью ФИО2 и копией подписи представителя страховщика, а также экземпляр соглашения с оригинальной подписью страховщика, с которого и была сделана подписанная истцом копия, без подписи ФИО2 Содержание обоих экземпляров Дополнительного соглашения от 06 июня 2018 года полностью идентично, различие заключается лишь в содержащихся на них подписях сторон. Как видно из представленных документов, дополнительное соглашение от 06 июня 2018 года было подписано как со стороны ООО СК «Альянс Жизнь», так и со стороны ФИО2 Волеизъявление сторон на его заключение было однозначно выражено с соблюдением требований положений ст. 434 ГК РФ.

Согласно Плану Инвестиций (Приложение № к Полису страхования жизни № MENW-0000062634 от 26 мая 2010 года (в редакции Дополнительного соглашения от 06 июня 2018 года) гарантированная выкупная сумма в период действия полиса с 07 июня 2017 года по 06 июня 2018 года составляет 1528,63 долларов США (в рублевом эквиваленте), 573,36 евро (в рублевом эквиваленте), 50439,72 рублей.

ФИО2 подал заявление о досрочном расторжении договора страхования № MENW-0000062634 от 26 мая 2010 года с 07 июня 2018 года.

Согласно страховому акту ООО СК «Альянс Жизнь» от 27 июня 2018 года ФИО2 определена сумма к выплате в размере 1434,32 долларов США, что в рублевом эквиваленте составляет 90062,09 рублей. Удержан при расчете суммы выплаты налог на доходы физических лиц в размере 6988,00 рублей.

Согласно страховому акту ООО СК «Альянс Жизнь» от 27 июня 2018 года ФИО2 определена сумма к выплате в размере 534,41 евро, что в рублевом эквиваленте составляет 39230,61 рублей. Удержан при расчете суммы выплаты налог на доходы физических лиц в размере 2859,00 рублей.

Согласно страховому акту ООО СК «Альянс Жизнь» от 27 июня 2018 года ФИО2 определена сумма к выплате в размере 50644,03 рублей. Удержан при расчете суммы выплаты налог на доходы физических лиц в размере 4424,00 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО2 в ПАО Сбербанк 28 июня 2018 года на счет истца поступило 179936,73 рублей.

Поскольку в соответствии с налоговым законодательством ответчик исполняет роль налогового агента, то с учетом удержания налога на доходы физических лиц в размере 13% итоговая сумма страхового возмещения составила 179936,73 рублей, которая, как было установлено, была выплачена истцу.

Таким образом, из представленных материалов следует, что ответчик ООО СК «Альянс Жизнь» обязательства по договору страхования выполнило в полном объеме.

Поскольку нарушений прав истца ответчиком не допущено основания для взыскания неустойки и компенсации морального вреда не имеется.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Страховая компания «Альянс Жизнь» о взыскании гарантированной выкупной суммы по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 июля 2020 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья

Э.В. Ковалев