Решение № 2-208/2020 2-208/2020~М-141/2020 М-141/2020 от 22 апреля 2020 г. по делу № 2-208/2020

УИД 30RS0014-01-2020-000207-87 № 2-208/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2020 г. Астраханская область, г. Харабали

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Елизаровой И.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Исенбаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что 11.08.2014г. между сторонами был заключен договор №, по которому к текущему счету ответчика была выпущена карта с лимитом овердрафта (кредитования). В рамках данного овердрафта заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоял из индивидуальных условий договора, общих условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): 160000 руб.

Тарифы банка (Тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Процентная ставка по кредиту составила 29,9% годовых.

Банк, выпустив на имя ответчика карту, предоставил возможность ему использования как для расчета в пределах собственных средств карты, так и для пользования услугой кредитования счета, в пределах установленного банком лимита. Клиент получил карту, активировал ее, воспользовался услугой кредитования счета.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафты) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заёмщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, дав поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с индивидуальными условиями, компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Условиями соглашения предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств.

Согласно тарифам по банковскому продукту установлена возможность банка начислять штраф за возникновение задолженности: 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования о полном погашении задолженности-0,1% ежедневно от суммы задолженности.

В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, задолженность по договору составляет 210964,79 руб., из которых: сумма основного долга – 159986,14 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 1996 руб., сумма штрафов – 30581,86 руб.; сумма процентов – 18400,79 руб.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 11.08.2014г. в сумме 210964,79 руб., из которых: сумма основного долга – 159986,14 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 1996 руб., сумма штрафов – 30581,86 руб.; сумма процентов – 18400,79 руб., а также уплаченную государственную пошлину в сумме 5309,65 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещена о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела по существу, в судебное заседание не явилась, не сообщив суду об уважительных причинах своей неявки, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК Российской Федерации с согласия представителя истца, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пп. 1-2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из нормы ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с п. 1 ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что 11.08.2014г. ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением об открытии и ведении счета, просила предоставить ей потребительский кредит по карте и выпустить карту к текущему счету №, на основании тарифов по банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которому ей был открыт текущий счет.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по карте, а также тарифам по банковскому продукту «Карта Стандарт 29.9/0», лимит овердрафта (максимальная сумма единовременно предоставляемых банком кредитов по карте) составил 160000 руб., процентная ставка по кредиту по карте – 29,90% годовых; минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитывается на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период до 51 дня.

Согласно тарифам по банковскому продукту установлена возможность банка начислять штраф за возникновение задолженности: 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования о полном погашении задолженности-0,1% ежедневно от суммы задолженности.

Условиями соглашения предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств.

Дополнительные услуги: комиссия за направление ежемесячного извещения по почте - 29 руб., ежемесячная плата за услугу смс-уведомление - 50 руб.

Заёмщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, дав поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с индивидуальными условиями, компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом на 160000 руб.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты ежемесячно в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

В соответствии с условиями по карте, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора о карте, банк предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК Российской Федерации.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК Российской Федерации договор между банком и клиентом считается заключенным с даты активации кредитной карты.

Держателем кредитной карты, полученной в рамках заключенного договора от 11 августа 2014г., является ответчик ФИО1, которая кредитную карту активировала и воспользовалась предоставленными ООО «ХКФ Банк» денежными средствами.

Следовательно, ФИО1 изъявила желание получить кредит у истца на указанных условиях. То есть между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Договор или его отдельные условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, сторонами условия договора не изменены, иного суду не представлено.

ООО «ХКФ Банк» выполняло свои обязательства надлежащим образом, осуществляло кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, в результате чего образовалась задолженность по договору в сумме 210964,79 руб., из которых: сумма основного долга – 159986,14 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 1996 руб., сумма штрафов – 30581,86 руб.; сумма процентов – 18400,79 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, признан верным, так как соответствует условиям договора.

В силу ст. 329 ГК Российской Федерации обязательство может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд приходит к выводу о соразмерности суммы неустойки, заявленной стороной истца, последствиям нарушения обязательств ответчиком, поэтому основания для снижения штрафных санкций, определенных сторонами в договоре, отсутствуют.

Банк обращался к мировому судье судебного участка №2 Харабалинского района Астраханской области за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности, 05.10.2018г. был вынесен судебный приказ, однако 01.11.2018г. отменен на основании возражений ответчика относительно его исполнения.

С учетом того, что ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности, в совокупности представленных доказательств, учитывая их взаимную связь, достоверность, относимость и допустимость, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 98 ГПК Российской Федерации предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из платежных поручений от 30.07.2018г. и 21.02.2020г., при обращении в суд истцом ООО «ХКФ Банк» уплачена государственная пошлина в размере 5309,65 руб.

С учетом требований ст. 98 ГПК Российской Федерации, ст. 333.19 НК Российской Федерации, с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст. 194-199,233-235 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 11.08.2014г. в размере 210964,79 руб. (из которых: сумма основного долга – 159986,14 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 1996 руб., сумма штрафов – 30581,86 руб.; сумма процентов – 18400,79 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5309 рублей 65 копеек, а всего взыскать 216274 (двести шестнадцать тысяч двести семьдесят четыре) рубля 44 копейки.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Харабалинский районный суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд, через Харабалинский районный суд Астраханской области ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение отпечатано судьей в совещательной комнате.

Судья