Решение № 2-2831/2023 2-2831/2023~М-1432/2023 М-1432/2023 от 5 июня 2023 г. по делу № 2-2831/2023

Дело № 2-2831/2023

УИД 36RS0002-01-2023-001671-12


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2023 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Оробинской О.В.,

при секретаре Барсуковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в размере 144984,78 рублей, расходов по уплате государственной пошлины вразмере 4099,70рублей.

В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк открыл ФИО1 банковский счет, выпустил на имя ответчика банковскую карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета.

С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик был ознакомлен. Ответчиком карта была активирована, совершены расходные операции, однако обязательства по погашению кредита им своевременно не исполнялись, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, которое также оплачено не было. В настоящее время задолженность по кредитному договору с учетом процентов и неустойки не погашена, в связи с чем АО «Банк Русский Стандарт» было вынуждено обратиться в суд (л.д. 4-6).

В судебное заседание представитель истца не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в иске просит рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке.

Изучив материалы дела, приходит к следующему.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 23.07.2019 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в рамках которого просила заключить в ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия, Условия кредитования счета «Русский стандарт» и предоставить ей кредит с лимитом кредитования.

Кроме того, на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ей банковский счет и предоставить банковскую карту.

В тексте заявления ответчик подтвердил, что он ознакомлен и полностью согласен с Условиями и Тарифами, которые обязался выполнять. Принадлежность подписи в заявлении ФИО1 не оспорена.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита отражено, что лимит кредитования с даты отражения - 84000 руб., максимальный лимит кредитования – 299000 руб., полная стоимость кредита в денежном выражении 80239,64 руб., полная стоимость потребительского кредита, определяемая в процентах годовых – 29,937, валюта кредита – рубль РФ, срок действия договора – договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком согласно Условиям.

25.07.2019 карта была получена и активирована ответчиком путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

Условиями кредитования счета «Русский Стандарт» с которыми ФИО1 ознакомлена, о чем имеется ее подпись, предусмотрено, что договор потребительского кредита, заключенный между банком и заемщиком, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, настоящие Условия кредитования счета «Русский Стандарт», являющиеся общими условиями договора потребительского кредита.

Условиями по банковским картам Русский Стандарт», с которыми ФИО1 также ознакомлена, о чем имеется ее подпись, предусмотрено, что договор о предоставлении и обслуживании карты, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия по банковским картам «Русский Стандарт» и «Тарифы по банковским картам «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту клиента, изложенную в заявлении от 23.07.2019, Банк открыл ФИО1 счет (№), что являлось акцептом ее оферты, выраженной в заявлении, выпустил банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета, то сеть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт), с использованием карты были осуществлены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (№).

Таким образом, суд приходит к выводу, что между и ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен смешанный договор – кредитный договор и договор о карте - в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Таким образом, кредитный договор сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил. Заявление, Условия по банковским картам Русский Стандарт», Условия кредитования счета «Русский Стандарт», Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с пп. 9.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления заемщику.

В соответствие с п. 1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В связи с нарушением обязанности по внесению обязательных минимальных платежей заключительная счет-выписка (л.д. 27, 28) «Банк Русский Стандарт» была сформирована 25.09.2022 на сумму 144984,78 рубля, включая 112619,98 руб. – основной долг, 18892,31 руб. – просроченные проценты, 8200 рублей – неустойку, 5271,53 руб. – общую сумму выставленных к оплате плат и комиссий, со сроком оплаты 24.10.2022, однако задолженность перед Банком погашена не была. Согласно представленному истцом расчету на день рассмотрения дела задолженность составляет 144984,78 рублей, а именно 112619,98 руб. – основной долг, 590 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 16861,25 рублей – проценты за пользование кредитом, 4267,53 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 10232,02 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 414 руб. – СМС-сервис (л.д. (л.д. 7-8).

Доказательств внесения больших сумм, чем учтено банком, не имеется. Расчет признается судом правильным, назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтенных в расчете, указаны в подробном перечне операций к ЗТ и Выписке по счету ФИО1 и каких либо неясностей не содержит. В состав задолженности по заключительному счету-выписке, учитывая выписку из лицевого счета карты, включены суммы основного долга, которые образовались за счет снятия ответчиком наличных денежных средств, начисления банком процентов за пользование кредитом, платы за выпуск и обслуживание карты, платы за пропуск минимального платежа, СМС-сервис, комиссии за участие в программе по организации страхования. Указанные суммы были внесены банком в порядке кредитования счета на основании ст. 850 ГК РФ и обоснованно включены в общую сумму основной задолженности. Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии с заявлением клиента и Условиями Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления:

расходных Операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств;

оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора);

оплаты Клиентом Банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями "Плати равными частями";

иных Операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Таким образом, учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной ко взысканию задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка.

Оценивая требования истца о взыскании платы за пропуск минимального платежа в размере 10232,02 рублей, суд исходит из следующего.

Верховным Судом Российской Федерации в абзаце 1 и 2 пункта 71 постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с разъяснениями, данными в абзацах 1, 6 и 11 пункта 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Доказательств исполнения Заключительного требования банка в полном объеме не имеется, согласно представленному расчету в настоящее время общий долг ответчика составляет 144984,78 руб., то есть имеет место факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору. Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной ко взысканию задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Принимая во внимание размер задолженности, на который начисляется неустойка, сроки исполнения обязательства, суд считает, что оснований для снижения неустойки в виде платы за пропуск минимального платежа в размере 10232,02 рублей не имеется.

При изложенных обстоятельствах суд удовлетворяет заявленные исковые требования в полном объеме.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная последним при обращении в суд государственная пошлина 4099,70 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***> в размере 144984,78 рублей, возврат государственной пошлины 4099,70 рублей, а всего 149084,48 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья О.В. Оробинская

Решение в окончательной форме изготовлено 13.06.2023.