Решение № 2-1350/2017 2-1350/2017~М-953/2017 М-953/2017 от 7 августа 2017 г. по делу № 2-1350/2017

Дело № 2-1350/2017 08 августа 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд г.Архангельска в составе

председательствующего судьи Кочиной Ж.С.,

при секретаре судебного заседания Истоминой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом до фактического исполнения решения суда, по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала о понуждении восстановить кредитный лимит, предоставить расчет процентов за пользование кредитными средствами, отозвать из Национального бюро кредитных историй, Объединенного кредитного бюро, Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» информацию по Соглашению,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала (далее – Банк, истец, АО «Российский Сельскохозяйственный банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <Дата>: просроченного основного долга в размере 86 009 рублей 94 копейки, процентов за пользование кредитом за период с <Дата> по <Дата> в размере 2 048 рублей 70 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга за период с <Дата> по <Дата> в размере 1 596 рублей 46 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов с <Дата> по <Дата> в размере 55 рублей 75 копеек, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8 891 рубль 30 копеек.

Свои требования Банк мотивировал тем, что <Дата> между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение <№> на предоставление денежных средств в пределах кредитного лимита в размере 118 000 рублей. Пунктом 5 договора установлена процентная ставка в размере 24 % годовых. Зачисление и использование кредита подтверждается выпиской с лицевого счета за период с <Дата> по <Дата> и мемориальным ордером <№> от <Дата> Порядок погашения кредита и уплаты начисленных процентов устанавливается пунктом 7 договора, согласно которому платежной датой является 25 число каждого месяца, а также правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. Кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора. В нарушении условий договора обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 89 710 рублей 85 копеек, которые Банк просит взыскать в свою пользу. Кроме того, банк просит взыскивать с ответчика проценты за пользование кредитом с <Дата> до момента фактического исполнения решения суда, исходя из ставки 24 % годовых, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 891 рубль 33 копейки.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, требования поддержала по основаниям и доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что по окончанию установленного срока действия кредитного лимита банк не осуществлял его пролонгацию. Перевыпуск карты был осуществлён автоматически ещё до истечения срока действия кредитного лимита, установленного пунктом 3 кредитного договора. Согласно пункту 4.16 правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, по истечении срока кредитного лимита, Банк не осуществляет перевыпуск карты на новый срок действия. Карта перевыпущена и выдана ответчику <Дата>, то есть в период действия кредитного договора <№> от <Дата> (договор действовал до <Дата>). Кредитная карта является только средством для совершения операций по поручению клиента, согласно условиям договора. Перевыпуск/выпуск/закрытие основной или дополнительных карт не влияет на условия или пролонгацию договора. Пунктом 7.3.2. правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что банк вправе отказать в предоставлении карты, установлении/ пролонгации кредитного лимита без объяснения причин.

Представитель пояснил, что на основании пункта 9.2 правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью соглашения от <Дата>, клиент по собственному усмотрению после истечения срока действия кредитного лимита в соответствии с п. 9.1. настоящих правил, может пользоваться картой, совершая операции за счёт собственных денежных средств, размещённых на счёте. Таким образом, карта не заблокирована, является действующей. Совершение операций по карте возможно. Кредитный лимит, установленный п. 3 соглашения, составлял 118 000 рублей, на дату окончания срока действия указанного лимита <Дата> у заемщика уже имелась задолженность по возврату основного долга в размере 86 009 рублей 94 копейки, следовательно, ответчик пользуется заемными денежными средствами по настоящее время, в связи с чем истец, согласно ст. 811 ГК РФ, вправе требовать возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

Ответчик в судебном заседании с требованиями не согласился. Заявил встречный иск о понуждении восстановить кредитный лимит в размере 118 000 рублей для кредитной карты MasterCard <№> со сроком действия 05/19, владелец MIKHAIL KOLOSOV по условиям соглашения <№> от <Дата>, предоставить расчет процентов за пользование кредитными средствами за период с <Дата> до даты восстановления кредитного лимита, отозвать из Национального бюро кредитных историй, Объединенного кредитного бюро, Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» информацию по Соглашению <№> от <Дата>

В судебном заседании ответчик, его представитель требования встречного иска поддержали по основаниям, указанным во встречном иске, дополнении. Полагают, что требование о возврате долга незаконно, поскольку кредитный лимит автоматически продлен на 2 года, следовательно, срок возврата суммы кредитного лимита не наступил. Информация, представленная в бюро кредитных историй, является недостоверной, согласия ответчик на ее предоставление не давал.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд установил:

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что <Дата> между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение <№> на предоставление денежных средств в пределах кредитного лимита в размере 118 000 рублей. Пунктом 5 договора установлена процентная ставка в размере 24 % годовых.

Зачисление и использование кредита подтверждается выпиской с лицевого счета за период с <Дата> по <Дата> и мемориальным ордером <№> от <Дата>

Порядок погашения кредита и уплаты начисленных процентов устанавливается пунктом 7 договора, согласно которому платежной датой является 25 число каждого месяца, а также правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила).

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.8 соглашения, за возникновение просроченной задолженности неустойка определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – из расчета 750 рублей, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – из расчета 1 500 рублей %.

Из заключенного соглашения (п.5.11) следует, что при возникновении просроченной задолженности кредитные средства клиенту не предоставляются, кредитный лимит с указанной даты считается установленным в размере фактической задолженности. Только при погашении задолженности кредитный лимит может быть восстановлен.

В связи с указанными правилами доводы представителя ответчика об обязанности предоставить кредитный лимит не основаны на материалах дела, поскольку ответчиком допущены нарушения условий договора в части сроков внесения заемных денежных средств.

Пунктом 9.1 Правил предоставления кредита с даты возникновения задолженности кредитный лимит отменяется.

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору <№> от <Дата> составила 89 710 рублей 85 копеек: просроченный основной долг в размере 86 009 рублей 94 копейки, проценты за пользование кредитом за период с <Дата> по <Дата> в размере 2 048 рублей 70 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга за период с <Дата> по <Дата> в размере 1 596 рублей 46 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов с <Дата> по <Дата> в размере 55 рублей 75 копеек

Задолженность до настоящего времени не погашена. Ответчику при подписании соглашения с Банком было известно, что просроченная задолженность – это задолженность в размере минимального платежа во временном периоде с даты, следующей за платежной датой и сумма задолженности, непогашенная в течение 15 дней с даты формирования счета – выписки.

Расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает.

Согласно п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Проанализировав сложившуюся ситуацию, при наличии достаточных данных, очевидно свидетельствующих, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, банк руководствуясь п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации отказался от дальнейшего кредитования заемщика.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Соглашению <№> от <Дата> в размере 89 710 рублей 85 копеек.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом за период с <Дата> по день фактического исполнения решения суда, исходя из ставки 24 % годовых.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Пунктом 5.10.2 Правил предоставления кредита установлено, что в период, следующий за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме, неустойка начисляется за каждый день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств из расчета 24 % годовых.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 24% годовых, исходя из суммы основного долга, начиная с <Дата> по день фактического исполнения решения суда суд также полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Требования ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о понуждении восстановить кредитный лимит, предоставить расчет процентов за пользование кредитными средствами не подлежат удовлетворению в силу следующего:

Согласно п.5.11 Правил при возникновении просроченной задолженности кредитные средства Клиенту не предоставляются, кредитный лимит с указанной даты считается установленным в размере фактической задолженности.

П. 9.1 Правил установлено, что с даты возникновения просроченной задолженности по Договору, кредитный лимит отменяется. Согласно п.9.2 Правил клиент по собственному усмотрению после истечения срока действия кредитного лимита в соответствии с п. 9.1. настоящих правил, может пользоваться картой, совершая операции за счёт собственных денежных средств, размещённых на счёте, либо обратиться в Банк с заявлением о расторжении Договора, закрытии Счета и сдаче карты.

Не основаны на положениях заключенного договора доводы ответчика о том, что денежные средства он должен возвратить только по истечении срока действия договора, что ежемесячных платежей не установлено, поскольку отсутствует срок выплат. Пунктом 7 соглашения от <Дата> установлено, что платежной датой является 25 число каждого месяца. Правилами предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования установлено, что клиент вправе использовать кредитные средства в льготном периоде, который начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа месяца.

ФИО1 в Банк с заявлением о расторжении Договора, закрытии Счета и сдаче карты не обращался.

К тому же, в соответствии с п. 7.3.2 Правил Банк вправе отказать в пролонгации кредитного лимита без объяснения причин.

Как пояснила в судебном заседании представитель Банка, кредитный лимит в размере 118 000 рублей был предоставлен ответчику, однако, на дату окончания действия лимита – <Дата> у заемщика имелась задолженность по возврату основного долга в размере 86 009 рублей 94 копейки, следовательно, ответчик пользуется заемными средствами по настоящее время.

Перевыпуск Банком кредитной карты, на что ссылается ответчик, не влияет на условия действия договора и его пролонгацию. Кредитная карта является только средством для совершения операций в соответствии с условиями договора.

Письмами от <Дата>, <Дата>, <Дата> Банк разъяснял ФИО1 указанные положения Правил, просил вернуть фактически полученную сумму кредитных средств, пени, неустойки.

Суд полагает, что требования ответчика не подлежат удовлетворению (по встречному исковому заявлению), поскольку отмена кредитного лимита и блокировка расходных операций по кредитной карте произведены банком в соответствии с условиями договора, не противоречит положениям Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и нормам, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, так как истец добровольно заключил кредитный договор, что соответствует ст. 421 ГК РФ.

Требование ФИО1 о понуждении отозвать из Национального бюро кредитных историй, Объединенного кредитного бюро, Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» информацию по Соглашению также не подлежит удовлетворению:

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется положениями Федерального закона от <Дата> N 218-ФЗ "О кредитных историях", в соответствии со ст. 3 которого, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Ст. 5 вышеназванного Закона предусмотрено, что источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг; допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй; договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй; кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика; согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Таким образом, кредитные организации обязаны представлять информацию в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, порядок и объем такой информации определен ст. 4 и 5 указанного Закона. При этом, согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований об отзыве из Национального бюро кредитных историй, Объединенного кредитного бюро, Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» информации о том, что у истца имеется просроченная задолженность, суд исходит из того, что заключенный между сторонами договор является действительным, добровольно подписан.

Действиями ответчика по передаче в бюро кредитных историй сведений о кредитных обязательствах ответчика права ФИО1 не нарушены, поскольку передача таких сведений в бюро кредитных историй не противоречила нормам действующего законодательства; сведения о получении ФИО1 в банке кредита и наличии кредитных обязательств соответствовали действительности.

Судом не установлено, что при заключении кредитного договора истец не давал своего согласия на передачу его персональных данных, в т.ч. о размере полученного кредита, напротив, в материалы гражданского дела представлено согласие заемщика на формирование, хранение и использование кредитной истории в соответствии с положениями Федерального закона от <Дата> N 218-ФЗ "О кредитных историях".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит возврату госпошлина пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче иска были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 891 рубль 33 копейки, что подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала задолженность по кредитному договору <№> от <Дата>: просроченный основной долг в размере 86 009 рублей 94 копейки, проценты за пользование кредитом за период с <Дата> по <Дата> в размере 2 048 рублей 70 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга за период с <Дата> по <Дата> в размере 1 596 рублей 46 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов с <Дата> по <Дата> в размере 55 рублей 75 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 891 рубль 30 копеек, всего взыскать 98 602 рубля 18 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала проценты за пользование кредитом по Соглашению <№> от <Дата> по ставке 24% годовых, исходя из суммы основного долга, начиная с <Дата> по день фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ж.С. Кочина