Решение № 2-1112/2019 2-1112/2019(2-9896/2018;)~М-9568/2018 2-9896/2018 М-9568/2018 от 10 февраля 2019 г. по делу № 2-1112/2019

Дело №
решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Савельевой Е.Н.,

при секретаре Егель Л.С.,

с участием:

представителя истца ФИО3,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «<адрес> Страхование» о признании наступления страхового случая, возложении обязанности по выплате страхового возмещения, расходов на оказание юридических услуг,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «<адрес> Страхование» о признании наступления страхового случая, возложении обязанности по выплате страхового возмещения, расходов на оказание юридических услуг. В обоснование исковых требований указано ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор №, согласно которому сумма предоставленного кредита составила в размере 337 300 рублей сроком возврата 84 месяца. По указанному кредитному договору было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в рамках договоре коллективного страхования, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и АО «<адрес> Страхование» №У от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец признана инвалидом II группы с диагнозом: рак левой молочной железы, что является онкологическим заболеванием, в связи с чем, она состоит на онкоучете в СОКБ с ДД.ММ.ГГГГ. С возникшим заболеванием истец потеряла трудоспособность и далее не может исполнять кредитные обязательства перед ПАО КБ «УБРиР». ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ПАО КБ «УБРиР» с заявлением об отсрочке или реструктуризации задолженности, поскольку является добросовестным заемщиком и не отказывается от возникших обязательств. По факту наступления инвалидности было рекомендовано обратиться в страховую компанию АО «<адрес> Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая. По результатам проведенного расследования в адрес истца был направлен ответ АО «<адрес> Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что онкологическое заболевание не входит в перечень острых внезапных заболеваний, являющихся страховым случаем, поскольку указанный перечень не подлежит расширительному толкованию со ссылкой на п. 6.4 Программы страхования. Истец с данным отказом не согласна, полагает, что ее здоровью причине явный ущерб, поскольку она полностью утратила трудоспособность.

Просит суд: признать инвалидность, установленную истцу в результате общего заболевания: IIВ стадия. Состояние после РМЭ по Мадлену слева страховым случаем; обязать АО «<адрес> Страхование» произвести выплату страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ФИО1 сумму страховой премии и погасить остаток ссудной задолженности, зафиксированной на ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 930,60 рублей; взыскать с АО «<адрес> Страхование» расходы за оказанные истцу юридические услуги в размере 39200 рублей.

Истец ФИО1 в суд не явилась, извещена о дате и времени судебного заседания, доверила представлять свои интересы представителю в порядке ст. 48 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Представитель истца – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании доводы, изложенные в иске, поддержал, на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика АО «<адрес> Страхование» - ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражения, а также суду пояснила, что причина установления 2 группы инвалидности ФИО1 в результате общего заболевания с диагнозом Рак Центральной части молочной железы не является страховым случаем, так как не входит в перечень п. 6.4 Программы страхования и является исключением из страхового покрытия, которое прямо установлено п. 3.1.7 Правил страхования. Учитывая изложенное, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО КБ «УБРиР» в суд не явился, извещен о дате и времени судебного заседания.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО «УБРиР») и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиям, согласно которому была предоставлена сумма кредита в размере 337 300 рублей сроком возврата 84 месяца под 31 % процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО (в настоящее время – АО) «<адрес> Страхование» (страхователь) и ФИО1 (застрахованное лицо) заключен договор страхования путем присоединения к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ПАО КБ «УБРиР» и АО «<адрес> Страхование», №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования следует, что ФИО1 застрахована по страховым рискам: смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I или II группы инвалидности Застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период действия Договора коллективного страхования в отношении данного Застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных в разделе 7 Программы коллективного добровольного страхования.

Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая является Банк, как Основной Выгодоприобретатель – в размере фактической задолженности по Договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени; застрахованное лицо или его наследников, как Дополнительного Выгодоприобретателя – на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Основному Выгодоприобретателю; Застрахованное лицо или его наследники, как Основного Выгодоприобретателя, - в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита.

Из пункта 6.2 Программы комплексного добровольного страхования в соответствии «Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций К-3.0» (далее – Программа страхования) установлено, что страховыми случаями являются следующие события, произошедшие с Застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия Договора страхования: установления Застрахованного лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая (п. 6.3 Программы страхования) или острого внезапного заболевания (п. 6.4 Программы страхования) в период распространения в отношении него действия Договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 7 настоящей Программы страхования (далее – риск – «Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания»). Из пункта 6.4 Программы страхования следует, что острым внезапным заболеванием в целях настоящей Программы страхования является впервые диагностированное в течение действия Договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый гепатит; б) геморрагические лихорадки; в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии хронического заболевания легких); г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; д) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Из пункта 3.1.7 Комплексных правил страхования клиентов кредитных организаций К-3.0 следует, что установление Застрахованному I (первой) либо II (второй) группы инвалидности впервые не является страховым случаем и выплата по ним не производится, если они произошли вследствие развития, в том числе злокачественных, онкологических заболеваний.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ впервые ФИО1 установлена вторая группа инвалидности, общее заболевание.

Из анамнеза заболевания БУ ХМАО-Югры «Окружной кардиологический диспансер «Центр диагностики и сердечно-сосудистой хирургии», следует, что в ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была обследована у маммолога, в ДД.ММ.ГГГГ осмотрена ФИО5 – ФКМ. Кисты молочных желез, пункционная биопсия не проводилась, рекомендовано наблюдение. Установлен предварительный диагноз: доброкачественная дисплазия молочной железы Диффузная кистозная мастопатия №.1; диагноз заключительный основной: доброкачественная дисплазия молочной железы Диффузная кистозная мастопатия №.1. Рекомендовано консультация онколога СОКБ.

После иммуногистохимичекого исследования от ДД.ММ.ГГГГ, принято решение консилиума врачей от ДД.ММ.ГГГГ с постановкой основного диагноза: рак центральной части молочной железы, узловая форма, TIN0M0 1 ст. 2 кл.гр.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в БУ «Сургутская окружная клиническая больница» проведено оперативное лечение: мастэктомия радикальная по Маддену слева. Постановлен окончательный диагноз: рак центральной части левой молочной железы, узловая форма, T2N0М0 II А ст. 2 кл. гр.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлена на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно профилактическую помощь.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Страховую компанию АО «<адрес> Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, просила в кратчайшие сроки осуществить страховые выплаты (возмещение) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В уведомлении АО «<адрес> Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № в страховой выплате ФИО1 было отказано, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена инвалидность второй группы в результате общего заболевания – последствия незавершённого комплексного лечения рака левой молочной железы TIN1M0 II В стадия. Состояние после РМЭ по Мадлену слева. Данное заболевание не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных пунктом 2.1.4 Правил страхования п. 6.4 Программы страхования. При таких обстоятельствах, АО «<адрес> Страхование» не признало наступление страхового случая в виде установленной группы заболевания у ФИО1

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.п.1,2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ч. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, учитывая, что II группа инвалидности ФИО1 установлена в результате полученного общего заболевания: Рак Центральной части молочной железы, при этом данное заболевание является онкологическим и не входит в перечень острых внезапных заболеваний, указанных в п. 6.4 Программы страхования, более того, в силу п. 3.1.7 Комплексных правил страхования является заболеванием, при выявлении которого страховой случай не наступает и выплата не производится, в связи с чем, суд приходит к выводу, что страховой компанией АО «<адрес> Страхование» правомерно отказано ФИО1 в выплате страхового возмещения, оснований у суда для признания страхового случая и выплате страхового возмещения при сложившихся обстоятельствах не имеется.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

В силу ст. ст. 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов, понесенных на оплату юридических услуг в размере 39200 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «<адрес> Страхование» о признании наступления страхового случая, возложении обязанности по выплате страхового возмещения, расходов на оказание юридических услуг – отказать.

Решение в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд.

Судья Е.Н. Савельева