Решение № 2-322/2024 2-322/2024~М-259/2024 М-259/2024 от 29 мая 2024 г. по делу № 2-322/2024

Дело (УИД) № 19RS0010-01-2024-000432-60

Производство № 2 – 322/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2024 года с. Шира

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Укачиковой Д.Г.,

при секретаре судебного заседания Борисовой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Абаканского отделения № 8602 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец, обосновывая заявленные требования, пояснил в исковом заявлении, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк выдал ответчику кредит на сумму 540000 руб. под 22,57 % годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильное приложение». Указывает, что возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). На основании заявления заемщика на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику была выдана карта МИР «Сберкарта личная» и открыт счет №. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ заемщику был предоставлен доступ к SMS-банку по номеру мобильного телефона <***>. Этого же числа заемщиком выполнена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» для Android. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был совершен вход в систему «Мобильный Банк» и направлена заявка на получение кредита. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно копии лицевого счета № и выписке из журнала SMS-сообщений в системе «Мобильный Банк», ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 540000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита исполняются ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 591757,69 руб., в том числе: просроченные проценты 69626,93 руб., просроченный основной долг – 522130,76 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате образовавшейся задолженности и расторжении кредитного договора. Однако, данное требование до настоящего времени не выполнено. На основании изложенного, Банк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также судебные расходы в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 15117,58 руб.

В судебном заседании представители истца отсутствовали, при подаче иска ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, отсутствовала, заявлений, ходатайств об отложении разбирательства дела, о его рассмотрении в свое отсутствие суду не представила.

Согласно адресной справке ОВМ ОМВД России по Ширинскому району от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является кредитной организацией, имеющей право на осуществление банковских операций, в том числе кредитования физических лиц, о чем свидетельствуют размещенные на сайте Сбербанка (www.sberbank.ru): генеральная лицензия; лицензия на осуществление банковских операций; положение о филиале; генеральная доверенность; Устав; свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ.

Как предусмотрено п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Исходя из п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок, а также соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании ч. 1 ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 на основании ее заявления, заключен договор на банковское обслуживание с предоставлением дебетовой карты МИР «Сберкарта личная» и открыт счет №.

На основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику был предоставлен доступ к SMS-Банку (Мобильному банку) по номеру мобильного телефона <***>.

Из представленной в материалы дела выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством онлайн-сервиса, обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредита в размере 600000 руб. от 14,5 % годовых сроком на 60 месяцев. В тот же день данная заявка была одобрена Банком. Подтверждение операции произведено смс-паролем.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении последней потребительского кредита на сумму 540000 руб. сроком на 60 месяцев под 22,57% годовых (полная стоимость кредита 21,854% годовых).

Исходя из п. 6 индивидуальных условий, количество платежей составляет – 60 ежемесячных аннуитетных платежа в размере: один платеж 9944,92 руб., 59 платежей – 14998,47 руб. Платежная дата - 16 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с общими условиями.

В п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, так неустойка составляет - 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Из содержания пунктов 14, 21 индивидуальных условий следует, что заемщик с содержанием общих условий ознакомлен и согласен. Индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. Подписанием индивидуальных условий заемщик подтверждает подписание в автоматизированной системе кредитора подписание и любое из следующих действий/результатов: ввод им правильного ПИН при считывании банковской карты заемщика электронным терминалом; ввод им одноразового пароля на электронном терминале/мобильном рабочем месте работника кредитора, полученного в СМС-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона заемщика; получение кредитором положительного ответа от автоматизированной системы кредитора о степени схожести биометрических персональных данных заемщика с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных кредитора, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями.

Как усматривается из п. 17 индивидуальных условий, заемщик просил зачислить сумму кредита на счет №.

О подписании кредитного договора в электронном виде также свидетельствует выписка из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый на имя ФИО1, денежные средства в размере 540000 руб., что подтверждается выпиской движений по счету.

Факт заключения кредитного договора, а также получения денежных средств не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Сведений о расторжении договора, об оспаривании условий кредитного договора, признании его недействительным полностью либо в части, материалы дела не содержат.

Таким образом, между ПАО Сбербанк и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк в исковом заявлении указывает, что ответчик до настоящего времени денежные средства не возвратил, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 591757,69 руб., в том числе: просроченные проценты 69626,93 руб., просроченный основной долг – 522130,76 руб. Заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено гашение кредиторской задолженности на общую сумму 39941,86 руб.

По состоянию на день рассмотрения спора просроченная задолженность не уплачена, обратного ответчиком не представлено и судом не установлено.

Проверив представленный Банком расчет задолженности по кредитному договору, суд находит его верным, в связи с чем, полагает возможным положить в основу принимаемого решения. Контррасчет ответчиком в материалы дела не представлен.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования, взыскать в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 591757,69 руб., в том числе: просроченные проценты 69626,93 руб., просроченный основной долг – 522130,76 руб.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 4 ст. 450 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате образовавшейся задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено.

В связи с тем, что факт существенного нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, суд полагает требования о расторжении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, учитывая, что требования Банка удовлетворены в полном объеме, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15117,58 руб., факт оплаты которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) и ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <...>).

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в размере 591757 (пятьсот девяносто одна тысяча семьсот пятьдесят семь) рублей 69 копеек, в том числе: просроченные проценты в размере 69626 (шестьдесят девять тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей 93 копеек, просроченный основной долг – 522130 (пятьсот двадцать две тысячи сто тридцать) рублей 76 копеек, а также судебные расходы в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 15117 (пятнадцать тысяч сто семнадцать) рублей 58 копеек, всего взысканию подлежит 606875 (шестьсот шесть тысяч восемьсот семьдесят пять) рублей 27 копеек.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий: Д.Г. Укачикова

Мотивированное решение изготовлено и подписано (с учетом выходных дней) 06 июня 2024 г.

Председательствующий: Д.Г. Укачикова