Решение № 2-224/2017 2-224/2017(2-5701/2016;)~М-5474/2016 2-5701/2016 М-5474/2016 от 15 января 2017 г. по делу № 2-224/2017

Дело № 2-224/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2017 г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Афанасьевой С.Ю.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО3,

представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения ----- о признании недействительными пунктов 7.22, 8.9, 8.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты к договору о Кредитной карте, взыскании причиненных убытков и процентов за пользование чужими средствами,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения ----- о признании недействительными пунктов 7.22, 8.9, 8.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты к договору о Кредитной карте, взыскании причиненных убытков в сумме ------ и процентов за пользование чужими средствами в размере ------

Исковые требования мотивированы тем, что дата по заявлению ФИО1 (далее Истец /Клиент/Заемщик) в рамках заключенного с ОАО (ныне ПАО) «Сбербанк России» (далее Ответчик/Банк/Кредитор) договора на открытие счета была выпущена и выдана Истцу привязанная к счету банковская карта VisaGold кредитная, с кредитным лимитом ------.

06.11.2014г. после 18 часов без согласия и распоряжений Истца по счету данной кредитной карты Ответчиком были совершены три расходные операции по переводу денежных средств в размере ------, в общей сумме ------, в пользу держателя счета стороннего банка.

СМС-уведомления о совершении операций Истец получил с опозданием, и в 18:58 06.11.2014г., узнав о проведенных операциях по распоряжению кредитными средствами без его ведома, Истец незамедлительно обратился к Ответчику с требованием заблокировать карту и операции по счету.

На следующий день, то есть не позднее дня следующего после дня получения уведомления об операции, в 8 часов утра Истец обратился к Ответчику с заявлением о проведении проверки по факту совершения не согласованных расходных операций по счету и возврате неправомерно списанных денежных средств на счет.

Согласно Отчету по кредитной карте от 14.11.2014г. за период с дата по 14.11.14г., по счету Истца 06.11.2014г. была совершена одна операция на сумму ------, и три операции на общую сумму ------, при этом по первой операции денежные средства были списаны в этот же день - 06.11.14г., а по трем последующим - спорным, списание было произведено лишь 08.11.2014г., тогда как 07.11.2014г. Истец заблокировала карту и операции по ней. Однако Ответчик все равно исполнил спорные операции, причинив Истцу ущербна сумму ------

Согласно п.3.17 Общих условий Банк несет ответственность по операциям с картой (реквизитами карты), если Держатель уведомил Банк о том, что операция проведена без его согласия в сроки, предусмотренные п.3.15 Общих условий, за исключением случаев, когда Держатель нарушил Общие условия и/или требования Памятки Держателя, что повлекло совершение операции без согласия Держателя.

Пунктом 3.15 Общих условий предписано, что в случае совершения операции с использованием карты (реквизитов карты) без согласия Держателя, Держатель должен сообщить о несанкционированной операции в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя в наиболее ранний из следующих сроков (п.3.13.1) не позднее дня, следующего за днем получения от Банка СМС-сообщения о совершении операции; либо не позднее 8-го календарного дня с даты Отчета, содержащего несанкционированную операцию.

После уведомления Банка о совершении несанкционированной операции по телефону Держатель должен подать письменное заявление о претензии, но не позднее сроков, указанных в п.6.8 Общих условий, то есть в течение 30 дней с даты Отчета или в течение 60 дней с даты совершения операции (п.3.15.2).

Согласно п.3.18 Банк имеет правоприостановить проведение операции с использованием карты или ее реквизитов для проведения проверки их правомерности.

Кроме того, при нарушении клиентом договора или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб Банка или клиента, Банк вправе осуществить блокировку карт, приостановить или прекратить проведение расходных операций по карте (п.3.28 Общих условий).

Специальные правила, регулирующие осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа, установлены Федеральным законом от дата №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Истец полагает, что включение в договор следующих пунктов нарушает права потребителя, следовательно, договор в этой части недействителен:

-п. 7.22 держатель соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации;

-п.8.9 Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет;

-п. 8.10 Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» на не принадлежащих Держателю вычислительных средствах, Держатель соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

Истец, как держатель банковской карты с соблюдением срока, установленных п. п. 2.22, 6.9 Условий пользования банковских карт ОАО "Сбербанк России", письменно уведомил ответчика о проведении денежной операции с использованием системы дистанционного доступа без его согласия. В свою очередь, ответчиком не предпринято должных мер для возврата денежных средств, несмотря на то, что обработка операции и списание средств были произведены только 08.11.2014г. на следующий день после получения банком уведомления от клиента о совершенной по карте операции без согласия ее держателя.

Таким образом, обязанность по возмещению Истцу убытков в размере незаконно списанной суммы должна быть возложена на Ответчика.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга согласно приложенному расчету.

Просит удовлетворить заявленные требования.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям в полном объеме, подтвердила пояснения, данные ею в ходе возбужденного по ее заявлению уголовного дела. Дополнила, что она действительно позвонила по номеру мобильного телефона, указанного в смс-сообщении, и сообщила мужчине номер своей карты. Ее карта была заблокирована в 23.37 ч. дата.

В судебном заседании представитель истицы ФИО3 исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, повторно привел их суду. Дополнил, что после первой же безуспешной операции карта должна была быть заблокирована ответчиком. Спорные несанкционированные истцом операции совершены 6 ноября, с заявлением об этом истица обратилась к ответчику 7 ноября, однако денежные средства списаны дата, хотя карта была заблокирована. Тем самым ответчик нарушил требования законодательства о национальной платежной системе.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела. Пояснила, что на имя ФИО1 в Чувашском отделении ----- ПАО Сбербанк открыта кредитная карта ----- (счет -----). На основании заявления ФИО1 от 21.01.2014г. выдаваемая кредитная карта подключена к системе мобильный банк с использованием мобильного номера -----.

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Тарифами Сбербанка России, Памяткой Держателя карты, Памяткой по безопасности, Руководством по использованию услуг Мобильного банка, Руководством пользователя Сбербанк -Онлайн ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Услуга Мобильный банк позволяет осуществлять дистанционный доступ клиента к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона, позволяющая управлять своими счетами и осуществлять платежи и переводы с помощью данной услуги в сети Интернет.

дата в сумме ------, дата в сумме ------, дата в сумме ------ по кредитной карте Истца проведены операции по перечислению денежных средств, с карты Истца на общую сумму ------ с использованием реквизитов карты и ввода одноразового пароля, направленного в виде смс-сообщения на мобильный телефон истца.

Безналичный перевод денежных средств в размере ------ с банковской карты Истца осуществлен на сайте anketa.rsb.ruв сети интернет 06.11.2014г. с 18:31:42 до 18:45:02с использованием идентификационных данных банковской карты.

Списание денежных средств в указанном размере с банковской карты Истца совершено ответчиком 06.11.2014г. согласно данного истцом распоряжения в виде одноразовых паролей,о чем Банк ей разъяснил письмом за ----- от дата в ответ на заявление от дата, и указав, что дата. - это «дата обработки» операциипо счету, а списание произошло - дата.

В соответствии с пунктом 1.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» /далее-условия/ постоянные и одноразовые пароли являются аналогом собственноручной подписи.

Согласно пункту 1.7. условий держатель банковской карты, подключенный к услуге Мобильный банк, может самостоятельно, без участия сотрудника банка, совершать операции по своему счету, в т.ч. оплачивать товары и услуги, получать наличные денежные средства, проводить безналичные переводы с использованием системы Сбербанк-Онлайн по разовым поручениям, а также совершать другие операции в соответствии с договором.

При введении паролей, выданных держателю карты, регистрация производится от его имени и у банка отсутствует обязанность дополнительно проверять личность лица, использовавшего пароли.

На момент совершения спорных операций,карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная, т.е. карта находилась у истца.

Оснований для отказа в выполнении операции по переводу денежных средств с банковской карты Истца уБанка не имелось, операция по карте совершена в соответствии с условиями заключенного сторонами договора.

Согласно п. 4.1.6 условий держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и не передавать каргу (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность но операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Пунктом 8.18.2 условий предусмотрено, что Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей истца, а также за убытки, понесенные истцом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Все сообщения с мобильного телефона осуществлялись самим Истцом, доступ третьих лиц к банковскому счету стал возможен в результате неосмотрительных действий самого Истца, нарушении им условий договора.

Таким образом, подтверждается, что, поскольку мобильным телефоном кроме Истца в указанные дни иные лица не пользовались, соответственно, все сообщения с мобильного телефона осуществлялись самим Истцом, доступ третьих лиц к банковскому счету стал возможен в результате неосмотрительных действий самого Истца, тем самым, нарушения им условий договора.

Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от дата ------П.

Все пункты Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк соответствуют требованиям Центрального Банка России, вины Банка в проведенных операциях по перечислению денежных средств с кредитной карты истца, нет. Банк действовал в соответствии с установленными требованиями условий и закона № 161-ФЗ от дата.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, обозрев материалы уголовного дела -----, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, на имя ФИО1 в Чувашском отделении ----- ПАО Сбербанк открыта кредитная карта ----- (счет -----).

На основании заявления ФИО1 от 21.01.2014г. выдаваемая кредитная карта подключена к системе мобильный банк с использованием мобильного номера -----.

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Тарифами Сбербанка России, Памяткой Держателя карты, Памяткой по безопасности, Руководством по использованию услуг Мобильного банка, Руководством пользователя Сбербанк -Онлайн ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

В соответствии с разделом «Термины» Общих условий выпуска и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк кредитная карта (карта) является электронным средством платежа, используемым для совершения держателем карты операций по счету карты в пределах расходного лимита в соответствии с условиями договора.

Услуга "Мобильный банк" позволяет осуществлять дистанционный доступ клиента к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона.

дата в сумме ------, дата в сумме ------, дата в сумме ------ по кредитной карте Истца проведены операции по перечислению денежных средств, с карты Истца на общую сумму ------ с использованием реквизитов карты и ввода одноразового пароля, направленного в виде смс-сообщения на мобильный телефон истца.

Безналичный перевод денежных средств в размере ------ с банковской карты Истца осуществлен на сайте anketa.rsb.ruв сети интернет 06.11.2014г. с 18:31:42 до 18:45:02с использованием идентификационных данных банковской карты.

Списание денежных средств в указанном размере с банковской карты Истца совершено ответчиком 06.11.2014г. согласно данного истцом распоряжения в виде одноразовых паролей,дата. - дата обработки операциипо счету.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению

Банк принимает распоряжение клиента только при условии указания в них необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на дачу такого рода распоряжения.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» /далее-условия/ постоянные и одноразовые пароли являются аналогом собственноручной подписи.

Согласно пункту 1.7. условий держатель банковской карты, подключенный к услуге Мобильный банк, может самостоятельно, без участия сотрудника банка, совершать операции по своему счету, в т.ч. оплачивать товары и услуги, получать наличные денежные средства, проводить безналичные переводы с использованием системы Сбербанк-Онлайн по разовым поручениям, а также совершать другие операции в соответствии с договором.

При введении паролей, выданных держателю карты, регистрация производится от его имени и у банка отсутствует обязанность дополнительно проверять личность лица, использовавшего пароли.

В соответствии с пунктом 7.16. условий сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

При введении паролей, выданных держателю карты, регистрация производится от его имени и у банка отсутствует обязанность дополнительно проверять личность лица, использовавшего пароли.

На момент совершения спорных операций,карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная, т.е. карта находилась у истца.

Оснований для отказа в выполнении операции по переводу денежных средств с банковской карты Истца у Банка не имелось, операция по карте совершена в соответствии с условиями заключенного сторонами договора.

Согласно п. 4.1.6 условий держатель карты обязан не сообщать ПИН-коди не передавать каргу (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность но операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Условия обязывают держателя карты самостоятельно и за свой счет обеспечить подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечить защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

Так, в силу п. 7.22 держатель соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.

В соответствии с п.8.9 Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

Согласно п. 8.10 Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» на не принадлежащих Держателю вычислительных средствах, Держатель соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В силу п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Оспариваемые пункты 7.22, 8.9, 8.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты к договору о Кредитной карте соответствуют требованиям действующего законодательства, оснований для признания их недействительными не имеется.

Пунктом 8.18.2 условий предусмотрено, что Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей истца, а также за убытки, понесенные истцом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

При совершении спорных операций на мобильный номер истца поступали смс-сообщения с одноразовым паролем, при этом Истцу указано о несообщении этого пароля кому-либо, в том числе сотруднику Банка.

На момент совершения спорных операций, карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная.

Кроме того, в силу п.п. 1, 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" вред, причиненный имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Согласно ч.11 ст. 9 Федерального закона от дата N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п. 12 этой статьи после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 данной статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Судом установлено, что перевод денежных средств с банковской карты истца имел место до получения банком уведомления ФИО1

Из объяснений истца следует, что мобильным телефоном дата пользовалась лишь она, в связи с чем суд приходит к выводу, что все звонки и сообщения с мобильного телефона осуществлялись самим истцом, доступ третьих лиц к банковскому счету ФИО1 стал возможен в результате неосмотрительных действий самого истца, нарушения им условий договора.

Операция по перечислению денежных средств истца совершена в сети Интернет с использованием одноразового пароля, следовательно, действия банка по списанию денежных средств с банковского счета истца соответствуют действующему законодательству и условиям договора. Самим истцом не были соблюдены обязательные требования, необходимые для обеспечения безопасности проводимой банком операции по переводу денежных средств с его банковской карты, что привело к причинению ему материального ущерба.

Следовательно, в данном случае оснований для возложения на банк обязанности возместить материальный ущербв сумме ------, причиненный вследствие недостатка оказанной услуги, не имеется.

В связи с изложенным, не подлежат удовлетворению и заявленные вытекающие из основного требования о взыскании процентов за пользование чужими средствами в размере ------

Таким образом, иск удовлетворению не подлежит в полном объеме.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения ----- о признании недействительными пунктов 7.22, 8.9, 8.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты к договору о Кредитной карте, взыскании причиненных убытков в сумме ------ и процентов за пользование чужими средствами в размере ------ - отказать.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата

Судья Н.А. Степанова