Решение № 2-613/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-613/2017

Дело № 2-613/2017


Решение

Именем Российской Федерации

1 июня 2017 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Юматовой О.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о досрочном прекращении участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскании платы за подключение к Программе страхования, процентов, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о досрочном прекращении участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскании платы за подключение к Программе страхования, процентов, нестойки, штрафа.

В обоснование иска указано, что <дата> между истцом и ПАО «Сбербанк России» (далее - ответчик, Банк) заключен кредитный договор <№>, в соответствии с условиями которого ей предоставлен кредит в сумме 215000 руб. на цели личного потребления, сроком на 28 месяцев. При заключении данного кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Истец полагает, что услуги по страхованию жизни были навязаны ей банком, который также не предоставил ей сведения об условиях договора страхования, о полной стоимости услуги: о размере комиссии Банка за подключение к данной программе, размере компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, сведения об удержании НДС. Необходимость оплаты указанных дополнительных услуг повлекла увеличение общей стоимости кредита, составившей 215000 руб. и привела к начислению страховой премии в сумме 14999,83 руб. и процентов на указанную сумму. <дата> истец досрочно погасила всю сумму кредита, в связи с чем ее участие в Программе добровольного страхования подлежало прекращению. <дата> ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования, однако в выплате денежных средств истцу было отказано. С учетом положений статей 421, 819, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец полагает, что данный отказ является незаконным. Просила суд прекратить ее участие в программе добровольного страхования, взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную страховую премию в сумме 14999,83 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 73,97 руб., неустойку в сумме 8099,91 руб., штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Определением мирового судьи судебного участка № 4 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области от 31 марта 2017 г. данное гражданское дело передано на рассмотрение в Вышневолоцкий городской суд Тверской области.

Определением суда от 16 мая 2017 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика, ПАО «Сбербанк России», ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях относительно исковых требований, согласно которым <дата> истец добровольно обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение потребительского кредита, в связи с чем между сторонами был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 215000 руб., сроком на 28 месяцев, под процентную ставку 19,55 годовых. Условия кредитного договора не содержали положений о необходимости заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, несмотря на это одновременно с заявлением на выдачу кредита ФИО2 представила в ПАО «Сбербанк России» заявление на страхование жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, тем самым выразив согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Подписав заявление на страхование, истец подтвердила, что обладает полной информацией об услуге, оказываемой страховщиком в связи с заключением и исполнением договора страхования, согласилась оплатить денежные средства в сумме 14999, 83 руб. в качестве платы за подключение к Программе страхования за весь период действия договора. Предварительно ФИО2 была ознакомлена с условиями участия в программе страхования, в том числе проинформирована о добровольном характере участия; о порядке расчета платы за подключение к Программе; о том, что отказ от участия в процедуре страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, что подтверждается ее личной подписью. На основании оформленного истцом заявления, последняя была включена в peестр застрахованных лиц. Страховщиком по данному договору является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а выгодоприобретателем (страхователем) по договору страхования при наступлении страхового случая - ПАО «Сбербанк России». ФИО2, как застрахованное лицо, не является стороной договора страхования. Распорядительные действия истца о перечислении с ее счета в ПАО «Сбербанк России» денежных средств в сумме 14999,83 руб., в качестве платы за подключение к программе страхования, также подтверждают волеизъявление ФИО2 на заключение договора страхования и приобретение услуги по страхованию за плату в сумме 14999,83 руб. и на соответствующих условиях. Полагают, что истцу была предоставлена вся необходимая информация о стоимости кредита и размере платы за подключение к Программе страхования, а отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, указание общей суммы этой платы, не является нарушением требований статьи 10 Федерального закона «О защите прав потребителей». ФИО2 при заключении кредитного договора располагала полной информацией об услуге по страхованию, согласилась на заключение кредитного договора, а также на участие в программе страхования. Досрочное погашение кредита заемщиком не является обстоятельством, влекущим прекращение договора страхования, заключенного на определенный срок, и действующего до окончания соответствующего срока, либо до исполнения страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения.

В судебное заседание представитель ответчика, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не явился, возражений относительно исковых требований не представили. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Федерального закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу потребительский кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные «Индивидуальными условиями «потребительского кредита» (далее – «Индивидуальные условия»).

Соглашением от <дата>., определяющим индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусмотрено предоставление ответчиком истцу кредита в сумме 215000 руб., сроком на 28 месяцев, под 19,55 % годовых (п. 2 Индивидуальных условий).

Истец обязался погашать кредит равными аннуитетными платежами в размере 9623,94 руб. в течение указанных 28 месяцев. С возможностью уменьшения размера платежей без изменения их периодичности и количества при частичном досрочном погашении кредита (п.п. 6, 7 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО2 кредит в указанном размере.

Указанный кредитный договор заключен по конструкции договора присоединения (статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации) путем согласования истцу индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по проекту «Потребительский кредит», разработанному и утвержденному ответчиком.

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором ФИО2 просила включить ее в список застрахованных лиц и заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в этом заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее – «Условия»). В названном заявлении согласованы страховые риски, указано, что договор страхования должен быть заключен на срок 28 месяцев с даты подписания заявления (<дата>), установлен размер страховой суммы – 215000 руб., определен выгодоприобретатель при наступлении страхового случая, дано согласие истца на оплату ответчику ПАО «Сбербанк России» за подключение к программе страхования, содержится подтверждение истца о том, что вся необходимая информация о страховщике истцу разъяснена и с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

Сумма платы за подключение к программе составила 14999,83 руб. за весь срок страхования и была удержана ПАО «Сбербанк России» из кредитных средств на основании заявления ФИО2 от <дата> (л.д. 68).

Материалами дела подтверждено, что <дата> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № <№>, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявления на страхование) (л.д. 51-52).

Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем ПАО «Сбербанк России» страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 53).

Факт зачисления кредита в сумме 215000 руб. на расчетный счет заемщика (ФИО2) <№>, а также последующего списания страхователем ПАО «Сбербанк России» платы за подключение истца к программе страхования с указанного счета подтверждается отчетом об операциях по счету ФИО2 (л.д. 69-73).

Факт вручения истцу Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подтвержден истцом, представившим названные Условия в качестве приложений к исковому заявлению.

Все существенные условия данной финансовой услуги в названных Условиях потребителю доведены, включая и то, что участие заемщика в программе страхования является добровольным и отказ заемщика от участия в этой программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (пункт 2.1 Условий).

Пунктом 5.1 Условий установлена возможность досрочного прекращения участия заемщика в программе страхования. При этом в случае, если заявление о прекращении участия в программе страхования подано заемщиком в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, то независимо от того был ли заключен договор страхования, а также после истечения названных 14 дней, но до момента заключения договора страхования, 100% платы за подключение к программе страхования подлежит возврату заемщику.

В соответствии с пунктом 5.2 Условий при подаче застрахованным лицом заявления на отключение от программы страхования после заключения в отношении последнего договора страхования, денежные средства ему возвращаются после удержания налоговым агентом – ПАО «Сбербанк России» налога на доходы физических лиц.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из пункта 5.2 Заявления на страхование следует, что ФИО2 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в сумме 14999,83 руб., ей предоставлена вся необходимая и существенная информация относительно страховой услуги и страховщика, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от заключения договора страхования не повлечет принятие ПАО «Сбербанк России» решения об отказе в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, заемщику предоставлялась возможность принять решение о заключении договора страхования на добровольной основе, истец согласилась принять участие в программе страхования, подписав лично соответствующее заявление. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь для истца отказ банка в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Из содержания документов, оформленных ПАО «Сбербанк России» при заключении ФИО2 кредитного договора <№> от <дата> следует, что страхование жизни являлось добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования, в кредитном договоре не имеется.

Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с суммами, включенными в сумму кредита, о чем свидетельствует ее подпись.

Таким образом, ФИО2 была ознакомлена с условиями оплаты услуги за подключение к программе страхования и стоимостью указанной услуги, выразила согласие на оплату указанной услуги за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.

Судом установлено и не оспорено истцом, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования ответчик действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» ФИО2, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование (л.д. 14), со стоимостью услуги истец была согласна, подписав данное заявление.

При этом ФИО2 банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Доводы истца о том, что ей не предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу добровольного страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования, не могут рассматриваться, как ущемляющие права ФИО2, как потребителя финансовой услуги, поскольку сведениями о размере платы за подключение к программе страхования последняя обладала, согласившись на заключение кредитного договора на предложенных условиях, а отсутствие раздельного указания составляющих одной платы, в рассматриваемом случае не повлияло на возможность выбора истцом финансовой услуги.

Доводы истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не могут служить основанием для прекращения ее участия в программе страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку пунктом 3.2.3 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При этом, истец с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с момента заключения договора в банк не обращалась.

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в статье 958 ГК РФ, устанавливающей условия прекращения договора страхования, в качестве основания для его досрочного прекращения.

Соответствующих обстоятельств, с наступлением которых стороны предусмотрели возможность прекращения отношений по добровольному страхованию, судом также не установлено.

Также суд учитывает, что истец не лишен возможности обращения к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в порядке, предусмотренном условиями договора страхования.

Принимая во внимание, что кредитным договором, заключенным между сторонами, не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, учитывая отсутствие обстоятельств, предусмотренных в п. 5.1 Условий, для досрочного прекращения действия договора страхования, суд находит исковые требования о досрочном прекращении участия истца в Программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа не подлежащими удовлетворению.

Поскольку исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат, расходы на оплату услуг представителя взысканию с ответчиков в пользу истца также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о досрочном прекращении участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскании платы за подключение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова