Решение № 2-2089/2018 2-2089/2018~М-1703/2018 М-1703/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-2089/2018

Дело № 2-2089\18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 3 октября 2018 г.

Советский районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Таниной И.Н.,

при секретаре Дувановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Воронеже гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, указывая, что 13.09.2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № 13\1134\20084\401563, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 99 993,47 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погасить кредит путем выплаты ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов за пользование кредитом, суммы комиссий, суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчиком обязательства не исполняются, он неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ответчик ежемесячно уведомлялся о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 31.05.2018 г. задолженность ответчика перед банком за период с 12.03.2014 г. по 31.05.2018 г. составляет 146 009,67 руб., из которых 99 993,47 руб. – основной долг, 46 016,20 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела судом извещен своевременно и надлежащим образом, о причине неявки не сообщил, представил письменные возражения на иск, в которых просит применить последствия истечения срока исковой давности, исключить из суммы задолженности просроченные платежи за период с 11.03.2014 г. по 11.04.2015 г. в сумме 77 118,17 руб. – основной долг, в сумме 21 271,9 руб. – начисленные проценты (л.д.42-43).

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 13.09.2013 г. ФИО1 обратился в банк с заявлением (офертой) о заключении с ним смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (л.д.11-12).

По условиям договора ФИО1 должна быть предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 100 000 руб., сроком возврата кредита – до востребования, сроком действия лимита кредитования – до востребования, ставкой 33% годовых, полной стоимостью кредита 0,82%, платежным периодом 25 дней, дата платежа – согласно счету-выписке, дата начала платежного периода 14.10.2013 г.

Обязательный платеж в погашение кредита состоит из процента от лимита кредитования, суммы начисленных процентов за пользование кредитом, суммы просроченных процентов за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы технического овердрафта, пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, суммы начисленных штрафов.

Погашение задолженности по кредиту должно осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, при заключении договора № 13\1134\20084\401563, предоставил ответчику карту № и денежные средства в соответствии с условиями договора, что ответчиком не оспаривается.

Ответчиком обязательства не исполняются, нарушаются сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на 31.05.2018 г. за период с 12.03.2014 г. по 31.05.2018 г. составляет 146 009,67 руб., из которых 99 993,47 руб. – основной долг, 46 016,20 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 16-21,22-23).

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, и при этом оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возращений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

При этом банк свои обязанности по договору исполнил, ответчиком обязанности по договору не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Размер задолженности подтверждается имеющимися в деле: выпиской операций по кредитной карте и расчетом задолженности, проверен судом и не оспаривается ответчиком.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями п. 4.4 Условий возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Пунктом 4.4.1 Условий предусмотрено, что ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Согласно Условиям, ежемесячный взнос – это ежемесячный аннуитетный платеж, включающий в себя сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов.

Из представленной выписки из лицевого счета ответчика следует, что погашение кредита и начисленных процентов им производилось 03.02.2014 г., последний платеж в счет погашения начисленных срочных процентов был им внесен 03.03.2014 г.

Исходя из условий договора, датой внесения очередного платежа является 11.03.2014г.

Вместе с тем из представленной в материалы дела выписки по счету карты ФИО1 видно, что после 03.03.2014 г. сумма платежа, необходимая для погашения задолженности, в установленный в договоре срок, либо в последующем ответчиком не вносилась.

Таким образом, о наличии задолженности по кредитной карте истцу стало известно 12.03.2014 г., о чем указано в исковом заявлении самим истцом.

Согласно условиям договора установлен срок возврата кредита – до востребования.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и\или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать полного досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и\или в одностороннем судебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Из изложенного следует, что при указанных обстоятельствах, банк по истечении 180 календарных дней должен был направить должнику требование о полном досрочном возврате кредита в установленный срок.

Из материалов гражданского дела следует, что такого требования истцом в адрес ответчика не направлялось.

Также истец был вправе с 12.03.2014 г. обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего три года, то есть до 12.03.2017 г.

Согласно определению мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани от 07.11.2016 г. был отменен судебный приказ от 20.10.2016 г. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору.

Согласно положениям ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Поскольку иных доказательств суду предоставлено не было, суд приходит к выводу о том, что течение срока исковой давности в связи с вынесением и последующей отменой судебного приказа, было приостановлено на 19 дней.

Таким образом, срок, в течение которого истец мог обратиться за взысканием задолженности по кредитному договору, истек 31.03.2017 г.

С иском в суд истец обратился 18.06.2018 г., что соответствует почтовому штампу на конверте отправления (л.д.36).

Исходя из изложенных выше норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что ПАО КБ «Восточный» пропущен установленный законом срок исковой давности на обращение в суд с требованием о взыскании как основного долга, так и процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заключенному с ФИО1, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Поскольку суд отказывает истцу в иске, понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины по смыслу ст. 98 ГПК РФ в размере 4 120,19 руб., возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца через районный суд.

Судья И.Н. Танина