Решение № 2-748/2020 2-748/2020~М-395/2020 М-395/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-748/2020

Дело № 2-748/2020

УИД 33RS0011-01-2020-000781-98


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 мая 2020 года г. Ковров

Ковровский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Рябининой М.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Алехиной Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, о взыскании задолженности по кредитному договору <№>ф от 11.12.2012 по состоянию на 17.03.2020 в размере 142933,89 руб., из которых: 16599,31 руб.- сумма основного долга; 18857,56 руб.- сумма процентов; 107477,02 руб.- штрафные санкции, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4058,68 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 11.12.2012 между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и ФИО1 заключен договор на выпуск кредитной банковской карты <№>ф с лимитом кредитования в размере 50000 руб. и процентной ставкой в 24% годовых, сроком на 36 месяцев, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 17.03.2020 у него образовалась задолженность в размере 142933,89 руб., из которых: 16599,31 руб.- сумма основного долга; 18857,56 руб.- сумма процентов; 107477,02 руб.- штрафные санкции, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4058,68 руб. Кроме того, истец при подаче иска понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 4058,68 руб. Поэтому истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредиту и судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, указав, что срок исковой давности по части требований истцом пропущен, а именно в части задолженности, образовавшейся до 07.11.2015 года с учетом даты обращения ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением о выдаче судебного приказа. Кроме того, просила снизить размер штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положения ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что приказом Банка России от 12.08.2015 № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению банком в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25.10.2019 года срок конкурсного производства в отношении должника АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на 6 месяцев.

26.12.2012 ФИО1 обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением на выпуск кредитной банковской карты с лимитом кредитования 50000 руб., процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами составила 24% годовых, срок кредита определен на 36 месяцев, то есть до 26.12.2015, с погашением ежемесячно 5% от остатка задолженности по кредитной карте. Данному договору был присвоен <№>ф, открыт счет в банке <№>.

Факт заключения договора на выпуск банковской карты 26.12.2012 с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ФИО1 в судебном заседании не отрицался.

Получение 26.12.2012 кредитной карты <№>******1517 с ПИН-кодом подтверждено подписью ФИО1 на выданной банком конверте, в судебном заседании ответчик подтвердил подлинность данной подписи.

Согласно представленному истцом расчету задолженности последний платеж по основному долгу ФИО1 внесен 19.06.2015, по процентам 28.07.2015. По состоянию на 17.03.2020 у ФИО1 образовалась задолженность по основному долгу в размере 16599,31 руб.; по процентам в размере 18857,56 руб., из которых: 3326,58 руб.- просроченные проценты; 15530,98 руб.- проценты на просроченный основной долг. Кроме того, истцом начислены ответчику суммы штрафных санкций на просроченный основной долг в размере 486105,13 руб., и штрафные санкции на просроченные проценты в размере 102756,84 руб. На этапе подачи искового заявления истец самостоятельно снизил начисленные штрафные санкции до суммы 107477,02 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ставки рефинансирования, из которых: 105121,52 руб.- штрафные санкции на просроченный основной долг; 2355,50 руб.- штрафные санкции на просроченные проценты.

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о применении к части требований со сроком уплаты до 07.11.2015 последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ cрок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С заявлением о выдаче судебного приказа ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось 07.11.2018, что подтверждено штемпелем на почтовом отправлении.

15.11.2018 мировым судьей судебного участка № 8 г. Коврова и Ковровского района был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <№>ф от 11.12.2012 за период с 26.07.2013 по 26.06.2018 в общем размере 36977,74 руб., из которых: 16599,33 руб.- основной долг, 12021,86 руб.- проценты за пользование кредитом; 8356,55 руб.- сумма штрафных санкций; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 654,67 руб.

Данный судебный приказ был отменен по заявлению должника 05.12.2019. С исковым заявлением истец обратился в Ковровский городской суд 10.02.2020.

Следовательно, исходя из расчета задолженности, предоставленного истцом, срок исковой давности применяется ко всем платежам, наступившим ранее 07.11.2015. Расчет задолженности ФИО1 перед истцом следует производить, начиная с платежа со сроком уплаты с 01.11.2015 по 25.11.2015.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 17.03.2020 остаток суммы основного долга по кредиту на указанную дату составлял 12774,13 руб.

Сумма просроченных процентов за период с 07.11.2015 по 25.01.2016 составила 633,45 руб. и рассчитывается следующим образом:

-за период с 07.11.2015 по 25.11.2015 -12774,13 руб. (сумма основного долга) х24%(процентная ставка по кредиту) х19 (количество дней просрочки)/365=159,59 руб.;

-за период с 26.11.2015 по 30.11.2015 -12135,42 х24%х5/365=39,90 руб.;

-за период 01.12.2015 по 25.12.2015-12135,42 х24%х25/365=199,49 руб.;

- за период с 26.12.2015 по 31.12.2015 -11528,65х24%х6/365=45,48 руб.;

-за период с 01.01.2016 по 25.01.2016-11528,65х24%х25/366=188,99 руб.

Указанные суммы задолженности по основному долгу и процентам подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, суммы процентов на просроченный основной долг, исходя из расчета истца, не оспоренного ответчиком, начиная с начисленных платежей по основному долгу со сроком уплаты до 25.11.2015 производится следующим образом:

за период с 26.11.2015 по 25.12.2015 - 638,71 руб. х24%х30:365= 12,60 руб. (638,71 руб.- начисленные проценты со сроком уплаты до 25.11.2015; 24%- процентная ставка по кредиту, 30- количество дней просрочки; 365- количество дней в году). Дальнейший расчет производится аналогичным образом с учетом начисления суммы основного долга по расчету истца нарастающим итогом.

- за период с 26.12.2015 по 31.12.2015 -1245,48х24%х6/365=4,91 руб.;

- за период с 01.01.2016 по 25.01.2016 - 1245,48х24%х25/366=20,42 руб. (638,71+606,77 (сумма основного долга со сроком уплаты до 25.12.2015);

- за период с 26.01.2016 по 31.12.2016 -12774,13х24%х341/366=2856,38 руб.;

-за период с 01.01.2017 по 17.03.2020 -12774,13х24%х1095/365=9197,37 руб.

-за период с 01.01.2020 по 17.03.2020 -12774,13х24%х77/366=644,99 руб.

Всего задолженность по процентам на просроченный основной долг составит 12736,67 руб.

Расчет штрафных санкций на просроченный основной долг с учетом установленного двукратного размера ставки рефинансирования в соответствующие периоды, исходя из суммы основного долга, рассчитанного нарастающим итогом.

- 638,71 руб. (сумма основного долга со сроком уплаты с 01.11.2015 по 25.11.2015) х 16,5%х30:365=8,66 руб. (период просрочки с 26.11.2015 по 25.12.2015);

- 1245,48 руб. х 16,5 % х 6:365=3,38 руб. (период просрочки с 26,11.2015 по 31.12.2015);

-1245,48 руб. х22%х25:366=18,72 руб. (период просрочки с 01.01.2016по 25.01.2016);

-12774,13 руб. х22%х140:366=1074,98 руб. (период просрочки с 26.01.2016 по13.06.2016);

- 12774,13 руб. х 21%х97:366=710,95 руб. (период просрочки с 14.06.2016 по18.09.2016);

- 12774,13 руб. х20%х104:366=725,96 руб. (период просрочки с19.09.2016 по 31.12.2016);

- 12774,13 руб. х20%х85/365=594,96 руб.( период просрочки с 01.01.2017 по 26.03.2017);

- 12774,13 руб.х19,5%х36:365=245,68 руб. (период с 27.03.2017 по 01.05.2017);

-12774,13 руб. х18,5%х48:365=310,78 руб. (период с 02.05.2017 по 18.06.2017);

- 12774,13 руб. х18%х91:365=573,26 руб. (период просрочки с 19.06.2017 по 17.09.2017);

-12774,13 руб. х17%х42:365=249,88 руб. (период просрочки с 18.09.2017 по 29.10.2017);

-12774,13 руб. х16,5%х49:365=282,96 руб. (период просрочки с 30.10.2017 по 17.12.2017);

-12774,13 руб. х15,5%х56:365=303,78 руб. (период просрочки с 18.12.2017 по 11.02.2018);

- 12774,13 руб. х15%х42:365=220,48 руб. (период просрочки с 12.02.2018 по 25.03.2018);

-12774,13 руб. х14,5%х175:365= 888,06 руб. (период просрочки с 26.03.2018 по 16.09.2018);

-12774,13 руб. х15%х91:365=477,72 руб. (период с 17.09.2018 по 16.12.2018);

-12774,13 руб. х15,5%х182:365=987,28 руб. (период с 17.12.2018 по 16.06.2019);

-12774,13 руб. х15%х42:365=220,48 руб. (период с 17.06.2019 по 28.07.2019);

-12774,13 руб. х14,5%х42:365=213,14 руб. (период просрочки с 29.07.2019 по 08.09.2019);

-12774,13 руб. х14%х49:365=240,08 руб. (период просрочки с 09.09.2019 по 27.10.2019);

-12774,13 руб. х13%х49:365= 222,93 руб. (период с 28.10.2019 по 15.12.2019);

-12774,13 руб. х12,5%х16:365=70 руб. (период просрочки с 16.12.2019 по 31.12.2019);

-12774,13 руб. х12,5%х40:366=174,51 руб. (период просрочки с 01.01.2020 по 09.02.2020);

-12774,13 руб. х12%х37:366=154,96 руб. (период с 10.02.2020 по 17.03.2020).

Всего задолженность по штрафным санкциям на просроченный основной долг составит 8973,59 руб.

Размер штрафных санкций на просроченные проценты по двойной ставке рефинансирования с учетом ее изменения расчета начисленных просроченных процентов по расчету истца нарастающим итогом следующий:

- 199,49 руб. х 16,5 % х 6:365=0,54 руб. (период просрочки с 26.12.2015 по 31.12.2015);

-199,49 руб. х22%х25:366=3,00 руб. (период просрочки с 01.01.2016по 25.01.2016);

- 633,45 руб. х22%х140:366=53,31руб. (период просрочки с 26.01.2016 по13.06.2016);

- 633,45 руб. х 21%х97:366=35,26 руб. (период просрочки с 14.06.2016 по18.09.2016);

- 633,45 руб. х20%х104:366=36 руб. (период просрочки с 19.09.2016 по 31.12.2016);

- 633,45 руб. х20%х85/365=29,5 руб. (период просрочки с 01.01.2017 по 26.03.2017);

- 633,45 руб. х19,5%х36:365=12,18 руб. (период с 27.03.2017 по 01.05.2017);

-633,45 руб. х18,5%х48:365=15,41 руб. (период с 02.05.2017 по 18.06.2017);

-633,45 руб. х18%х91:365=28,43 руб. (период просрочки с 19.06.2017 по 17.09.2017);

-633,45 руб. х17%х42:365=12,39 руб. (период просрочки с 18.09.2017 по 29.10.2017);

-633,45 руб. х16,5%х49:365=14,03 руб. (период просрочки с 30.10.2017 по 17.12.2017);

-633,45 руб. х15,5%х56:365=15,06 руб. (период просрочки с 18.12.2017 по 11.02.2018);

- 633,45 руб. х15%х42:365=10,93руб. (период просрочки с 12.02.2018 по 25.03.2018);

-633,45 руб. х14,5%х175:365= 44,04руб. (период просрочки с 26.03.2018 по 16.09.2018);

-633,45 руб. х15%х91:365=23,69 руб. (период с 17.09.2018 по 16.12.2018);

-633,45 руб. х15,5%х182:365=48,96 руб. (период с 17.12.2018 по 16.06.2019);

-633,45 руб. х15%х42:365=10,93 руб. (период с 17.06.2019 по 28.07.2019);

-633,45 руб. х14,5%х42:365=10,57 руб. (период просрочки с 29.07.2019 по 08.09.2019);

-633,45 руб. х14%х49:365=11,91 руб. (период просрочки с 09.09.2019 по 27.10.2019);

-633,45 руб. х13%х49:365= 11,06 руб. (период с 28.10.2019 по 15.12.2019);

-633,45 руб. х12,5%х16:365=3,47 руб. (период просрочки с 16.12.2019 по 31.12.2019);

-633,45 руб. х12,5%х40:366=8,65 руб. (период просрочки с 01.01.2020 по 09.02.2020);

-633,45 руб. х12%х37:366=7,68руб. (период с 10.02.2020 по 17.03.2020).

Всего размер штрафных санкций на просроченные проценты составит 447 руб.

С учетом размера рассчитанной задолженности по основному долгу и процентам в пределах срока исковой давности, срока неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд не усматривает оснований для дальнейшего снижения размера штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ, полагая его соразмерным последствиям нарушенного ФИО1 обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 4058,68 руб., что подтверждено платежными поручениями <№> от 01.11.2018, <№> от 29.01.2020, <№> от 23.03.2020.

С учетом того, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению в пределах срока исковой давности по заявленным требованиям (25% от заявленных (35564,84х100:142933,89), суд считает необходимым применить правило о пропорциональном распределении судебных расходов и взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1014,67 руб. (4058,68 руб. х 25%).

руководствуясь ст. ст. 198, 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору <№>ф от 11.12.2012 по состоянию на 17.03.2020 включительно в размере 35564,84 руб., из которых: 12774,13 руб. - сумма основного долга; 633,45 руб.- сумма просроченных процентов, 12736,67 руб.- проценты на просроченный основной долг; 8973,59 руб.- штрафные санкции на просроченный основной долг, 447 руб.- штрафные санкции на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1014,67 руб., всего взыскать сумму в размере 36579 (тридцать шесть тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 51 копейка.

В удовлетворении остальной части иска ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд Владимирской области в течение одного месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.В. Рябинина

Мотивированное решение изготовлено 03.06.2020