Решение № 2-11/2017 2-11/2017(2-888/2016;)~М-762/2016 2-888/2016 М-762/2016 от 29 марта 2017 г. по делу № 2-11/2017

Дело № 2-11/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2017 года п.Увельский

Челябинской области

Увельский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Симоновой М.В.,

секретаря Колдаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ЗАО СК «РСХБ - Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 02 июня 2015 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 кредит в размере 50000 рублей под 19,5 % годовых, до 02 июня 2020 года. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти. В связи со смертью заемщика исполнение его обязательств по кредитному договору прекратилось. По состоянию на 17 мая 2016 года задолженность по кредитному договору составляет 50293 рубля 82 копейки, из которых 45241 рубль 16 копеек ссудная задолженность, 5052 рубля 66 копеек задолженность по процентам. После смерти заемщика ФИО1 всё имущество, принадлежащее ей на праве собственности, перешло во владение её сыну ФИО2 Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 50293 рубля82 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1708 рублей 82 копейки.

Представитель истца – АО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Определением суда от 03 февраля 2017 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО СК «РСХБ - Страхование».

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, представил возражения на исковые требования в которых указал, что 02 июня 2015 года между ФИО1 и АО « Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение, вместе с заключением кредитного договора ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 11 апреля 2016 года в адрес ЗАО СК «РСХБ - Страхование» поступило заявление на страховую выплату от АО « Россельхозбанк» по факту смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. В процессе урегулирования убытка выяснилось, что ФИО1 26 мая 2015 года был поставлен диагноз: Гипертоническая болезнь 3 степени. Таким образом, при подписании заявления о присоединении к Программе ФИО1 знала о имеющемся у нее заболевании, в следствии чего не могла быть присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 27 февраля 2017 года ФИО1 была исключена из списка застрахованных лиц в связи с сообщением при подписании заявления о присоединении к Программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья, при заведомом несоответствии необходимым требованиям, а также в связи с грубым нарушением условий Программы страхования ввиду скрытия факта наличия на тот момент диагностированных заболеваний, в связи с чем у ЗАО СК «РСХБ – Страхование» отсутствуют какие-либо обязательства перед страхователем. Кроме того, 10.03.2017 года ЗАО СК «РСХБ-Страхование» возвратило страхователю страховую премию за ФИО1 в размере 3025 рублей прекратив тем самым свои обязательства АО « Российский сельскохозяйственный банк» по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заёмщика ФИО1 Просил отказать в удовлетворении исковых требований к ЗАО « Страховая компания РСХБ - Страхование» в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО3 в судебном заседании требования признал в части взыскания с ответчика ФИО2 процентов начисленных банком после смерти ФИО1 так как ответчик является наследником умершего заемщика ФИО1, кроме того, считает, что в отношении ФИО8 наступил страховой случай, так как заболевания, которые имелись у ФИО8 не были признаны причиной наступления смерти, также полагает, что при подписании заявления к подключению Программы коллективного страхования у ФИО1 не было умысла предоставить недостоверные сведения о состоянии здоровья, на учете ФИО1 у врача, не состояла, диагноз ей был поставлен в связи с разовым обращением в больницу, ФИО1 не имела специальных познаний в области медицины. Кроме того, за сбор, обработку и техническую передачу информации ФИО1 была выплачена страховая плата в размере 5500 рублей, однако данным правом страховщик не воспользовался, заключив договор страхования без осуществления указанных выше действий.

Выслушав представителя ответчика ФИО2 - ФИО3, изучив материалы дела, суд считает суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 02 июня 2015 года между кредитором ОАО « Российский Сельскохозяйственный банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 кредит в размере 50000 рублей. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит, внести за него плату в виде процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 19,5 % годовых, до 02 июня 2020 года ( л.д.7-12). 02 июня 2015 года ФИО1 вместе с заключением кредитного договора присоединилась к Программе коллективного страхования заключила с ЗАО СК «РСХБ - Страхование». Тем самым ФИО1 стала застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № №, по указанному выше договору, по условиям которого выгодоприобретателем является АО « Российский Сельскохозяйственный банк». Срок действия договора установлен датой окончания кредитного договора 02 июня 2020 года.

Подтверждением получения заемщиком ФИО1 заемных денежных средств в сумме 50000 руб.00 коп., является банковский ордер № от 02 июня 2015 года ( л.д.18).

Согласно свидетельству о смерти, выданному 26 октября 2015 года отделом ЗАГС администрации Увельского муниципального района Челябинской области ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ умерла ( л.д.19).

Как следует из медицинского свидетельства о смерти и актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 является: <данные изъяты> ( л.д. 127,128).

Согласно сведениям из ГБУЗ « Районная больница» ЦОВП п. Каменский ФИО1 за медицинской помощью с диагнозом <данные изъяты> обращалась один раз 26 мая 2015 года, на диспансерном учете с данным диагнозом не состояла, смерть ФИО1 не связана с <данные изъяты> ( л.д. 134- 141, 220).

06 апреля 2016 года банк обратился к страховщику с заявлением об осуществлении страховой выплаты, полагая, что смерть заемщика ФИО1 является страховым случаем ( л.д. 21), однако ЗАО СК « РСХБ - Страхование» выплату страхового возмещения не произвело.

Задолженность по кредиту по состоянию на 17 мая 2016 года задолженность по кредитному договору составляет 50293 рубля 82 копейки, из которых 45241 рубль 16 копеек ссудная задолженность, 5052 рубля 66 копеек задолженность по процентам, что подтверждается расчетом ( л.д.35,222).

Наследником ФИО1 является ФИО2, принявший наследство в виде квартиры общей площадью 66,0 кв.м стоимостью 558478 рублей 80 копеек расположенной по адресу: <адрес>, автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска, регистрационный знак №, стоимостью 147 000 рублей, что подтверждается сведениями из наследственного дела №ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.61- 81).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 942 ГК РФ - страховой случай определяется соглашением сторон.

Согласно условиям договора коллективного страхования № 32-0-0-04/5-2014 по Программе страхования № 5 страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Согласно п. 3.3.1 договора срок страхования в отношении застрахованного лица начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

По правилам ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.3 Заявления на присоединения к Программе коллективного страхования Заемщиков за сбор, обработку и техническую передачу информации Заемщика, связанную с распространением на него условий Договора страхования Заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку в размере 5500 рублей за весь срок страхования.

Согласно п.7.1.1 договора коллективного страхованию № 32-0-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года не подлежат страхованию по Програме страхования № 5 лица, которым когда лицо был установлен диагноз: гипертония. ( л.д. 173-184).

В судебном заседании установлено, что плата за присоединение коллективному страхованию уплачена застрахованным лицом ФИО1 02 июня 2015 года в размере 5500 рублей ( л.д.20).

В заявлении на страхование от несчастных случаев ФИО1 дала согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять Страховщику любые сведения, связанные с ней и составляющие лечебную тайну.

Как следует из договора страхования, страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая или болезни. Смерть ФИО1 наступила в результате болезни – Пневмония, Хронический бронхит.

Согласно ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Таким образом, в период действия договора страхования произошло событие, признаваемое договором страхования страховым случаем, а именно смерть застрахованного лица в результате болезни. При заключении договора страхования страховая компания не воспользовалась предоставленным ей законом правом проведения обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суду не представлено доказательств предоставления страхователем заведомо ложной информации, находящейся в причинной связи смерти ФИО1 При этом страховая компания при заключении договора не была лишена возможности проверить предоставленную ФИО1 информацию, однако таким правом не воспользовалась.

Так же истцом не было доказано, что смерть заемщика ФИО1 наступила в результате ее умысла или умысла выгодоприобретателя.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания-федеральным законом прямо не предусмотрена ( ст. 963 ГК РФ).

То обстоятельство, что ФИО1 27 февраля 2017 года, после смерти, была исключена из списка застрахованных лиц не освобождает ЗАО СК « РСХБ - Страхование» от обязательств по выплате страхового возмещения.

В рассматриваемом случае у суда не имеется оснований полагать, что страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения своих обязательств либо изменить их условия.

Таким образом суд к выводу, что в период действия договор страхования от несчастных случаев № 32-0-0-04/5-2014 произошел страховой случай, а именно, смерть застрахованного лица ФИО1, в результате болезни, в связи с чем с ЗАО СК « РСХБ»-Страхование» в пользу ОА «Российский сельскохозяйственный банк» подлежит взысканию страховое возмещение в размере основного долга по кредитному договору в размере 45241 рубль 16 копеек.

Согласно п.1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнением не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство по возврату кредита не связано с личностью должника и, соответственно не относиться к категории обязательств, по которым в соответствии с правилами ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательства прекращаются в связи со смертью должника.

Поскольку кредитный договор после смерти ФИО1 не прекратил своего действия, в установленном порядке не был признан расторгнутым, то банк соответственно начислял проценты за пользование кредитом.

В силу п.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из материалов дела усматривается, что после смерти ФИО1 открылось наследство. Наследником ФИО1 является ФИО2, принявший наследство в виде квартиры и автомобиля ( л.д.61- 81).

Поскольку п.1 ст. 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят не только вещи и имущество, а также обязанности, принадлежащие наследодателю на день открытия наследства, то соответственно у ФИО2 в связи с принятием им наследства, после смерти ФИО1, возникла обязанность отвечать по обязательствам ФИО1, в том числе и по заключенному наследодателем при жизни кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с тем, что стоимость квартиры и автомобиля значительно превышает задолженность по процентам за пользованием кредитом ( 5052 руб. 66 коп.) суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по процентам по кредитному договору № от 02 июня 2015 года в размере 5052 руб. 66 коп.

Суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о возмещении судебных расходов по оплате госпошлины пропорционально удовлетворённой части иска, поскольку эти расходы подтверждены платёжным поручением.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ - Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» основной долг по кредитному договору № от 02 июня 2015 года в сумме 45241 рубль 16 копеек, а также государственную пошлину в размере 1537 рублей 15 копеек, а всего: 46778 ( сорок шесть тысяч семьсот семьдесят восемь) рублей 31 копейку.

Взыскать ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по процентам по кредитному договору № от 02 июня 2015 года в сумме 5052 рубля 66 копеек, а также государственную пошлину в размере 171 рубль 67 копеек, а всего: 5224 ( пять тысяч двести двадцать четыре) рубля 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Увельский районный суд в течение месяца.

Председательствующий судья М.В. Симонова

Копия верна. Судья М.В. Симонова