Решение № 02-1332/2025 02-1332/2025(02-9720/2024)~М-0835/2024 02-9720/2024 2-1332/2025 М-0835/2024 от 7 октября 2025 г. по делу № 02-1332/2025

УИД № 77RS0024-02-2024-001717-74


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2025 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кабановой Н.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1332/2025 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с исковыми требованиями о взыскании части страховой премии в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере сумма, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, расходов по оплате услуг представителя в размере сумма.

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что 29 августа 2022 года между адрес был заключен кредитный договор № PILPAAHRJ02208291006.

Также между истцом и адрес были заключены договор страхования № U541FFHRJ02208291006 от 29.08.2022 г., размер страховой премии по которому составил 85824,96.

Истец 14 сентября 2022 года досрочно оплатил кредит и обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № U541FFHRJ02208291006, на что получил отказ.

Письменная претензия, направленная в адрес ответчика, также осталась без удовлетворения.

Истец фио в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен, причины неявки суду неизвестны, в своем письменном ходатайстве дела просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик – представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрении дела извещен причины неявки суду неизвестны, представлены письменные возражения на иск, в которых заявление применение ст. 333 ГК РФ к штрафу.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ, и полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, между адрес и фио 29.08.2022 г. был заключен кредитный договор № PILPAAHRJ02208291006.

Также между истцом и адрес был заключен договор страхования жизни № U541FFHRJ02208291006 от 29.08.2022 г. сроком на 60 месяцев. Размер страховой суммы составил сумма.

Страховая премия была оплачена истцом в размере сумма в момент заключения договора.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования №  U541FFHRJ02208291006 от 29 августа 2022 года, однако, ответчиком до настоящего времени страховая премия не возвращена.

Согласно п. 6.1 Указания Банка России от 17 мая 2022 года № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется на случай смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Страховщиком могут быть установлены иные страховые случаи.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В письменном возражении на исковое заявление ответчик указал, что страховая премия по договору № U541FFHRJ02208291006 от 29.08.2022 г. не подлежит возврату, поскольку данный договор не соответствует признакам адрес условий, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска.

Согласно пункту 4.1.1. Индивидуальных условий № CCOPAQ4H4V2204021321 от 04.02.2022 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка на дату заключения договора Кредита составляет 22,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой 31,99% (пункт 4.1 индивидуальных условий) дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющий на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 9,00% годовых.

Из пункта 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: страховой риск "смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "смерть заемщика"); страховой риск "установление застрахованному (заемщику) инвалидности l-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "инвалидность заемщика").

По договору добровольного страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" - в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

Из представленных договоров страхования следует, что страховыми рисками по ним являются смерть застрахованного и установление ему инвалидности 1-й группы.

Проанализировав условия договоров страхования, суд приходит к выводу о том, что наличие в Кредитном договоре различных (в т.ч. льготных) процентных ставок в зависимости от заключения договора страхования свидетельствует о том, что данные договоры были заключены в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита, о чем также свидетельствует заключение договоров в один и тот же день, совпадение застрахованных рисков. Договоры подготовлены ответчиком в связи с выраженным истцом желанием снизить процентную ставку по кредиту посредством заключения договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, однако при этом страховщик произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования.

Иного экономического и практического смысла в заключения договора страхования в один день с кредитным договором, кроме как получение кредита на более выгодных условиях, не усматривается.

В Информационном письме Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" указано, что Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Тот факт, что страхование жизни и здоровья заемщика было ответчиком искусственно разделено на два договора страхования, один из которых, где страховая премия больше, якобы заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, свидетельствует о явном злоупотреблении правом, нарушающем права потребителя

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что договор страхования № U541FFHRJ02208291006 от 29.08.2022 г. взаимосвязан с кредитным договором.

Из совокупности приведенных обстоятельств суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере сумма, исходя из расчета истца который суд признает арифметически верным, основанном на законе. (85824,96*(1826-16)/1826)

В соответствии с требованиями положений ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку денежные средства были удержаны неправомерно с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере сумма, за период 04.10.2022 по 29.01.2024. Расчет истца судом проверен, является арифметически верным и основанном на законе.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере сумма

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Однако, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд находит возможным применить ст. 333 ГК РФ, о чем было заявлено ответчиком, и снизить размер подлежащего взысканию штрафа до сумма

В соответствии с требованиями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на представителя в разумных пределах.

Учитывая сложность дела, а также требования разумности, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя в размере сумма

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, штраф в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2025 года

Судья