Решение № 2-32/2021 2-32/2021(2-813/2020;)~М-848/2020 2-813/2020 М-848/2020 от 17 марта 2021 г. по делу № 2-32/2021

Дело № 2-32(1)/2021

64RS0030-01-2020-001614-85


Решение

Именем Российской Федерации

18 марта 2021 года г. Ртищево Саратовской области

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Шароновой Е.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Спициной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в Ртищевский районный суд Саратовской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что 21 июня 2013 года между Акционерным обществом «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №.

Договор, заключенный ответчиком с АО «ОТП Банк» является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, составными частями заключенного договора являются: Заявление (оферта) подписанная Ответчиком, тарифы по Картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка.

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере <данные изъяты> за период с 20.10.2014 по 19.12.2018.

АО «ОТП Банк» уступило право требования к ответчику по Договору № ООО «Феникс» на основании договора уступки прав/требований от 18 декабря 2018 года № 04-08-04-03/92.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств истец обратился в суд, просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с 20.10.2014 по 19.12.2018 включительно в размере <данные изъяты>, включающую: <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты> - проценты на непросроченный основной долг, <данные изъяты> - комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о судебном заседании, явку своего представителя для участия в нем не обеспечил, заявив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о судебном заседании, в суд не явилась, об отложении слушания дела не ходатайствовала.

Ранее в судебном заседании ФИО1 было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 2 статьи 432, части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Из представленных истцом в материалы дела доказательств усматривается, что 27.02.2012 между ОАО «ОТП Банк» (далее также Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 47,7% годовых на срок 12 месяцев. По данному кредитному договору требований к заемщику не предъявлено.

В заявлении на получение потребительского кредита от 27.02.2012 ФИО1, ознакомившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до <данные изъяты>; проценты, платы установлены тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Кроме того, просила Банк в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт при условии надлежащего исполнения ею обязательств устанавливать (увеличивать) кредитный лимит в пределах до <данные изъяты>.

Открытие банковского счета и предоставление услуги в виде овердрафта ФИО1 просила осуществить после получения карты и ее активации. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании карты является дата открытия Банком банковского счета.

Таким образом, указанная просьба являлась самостоятельной офертой, направленной на заключение иного договора с банком в случае акцепта содержащегося в заявлении предложения путем открытия счета и предоставления банком ФИО1 банковской карты с последующей ее активацией ответчиком.

В соответствии с пунктом 8.1.9.1 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Разделом 12 Правил установлено, что Приложение № 1 «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»» (далее Порядок) является неотъемлемой частью настоящих Правил.

Согласно тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» процент по кредиту по операциям оплаты товаров составил 24,9% годовых, по иным операциям - 36,6% годовых, ежемесячный минимальный платеж - 5% от суммы полной задолженности (л.д. 21).

Действующим на момент заключения кредитного договора Порядком минимальный платеж определен как сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (п. 1.1); платежный период определен как период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода (п. 1.2); расчетный период определен как период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода. При этом, начиная с 05 мая 2015 г. очередной (текущий) расчетный период, первоначальная дата окончания которого приходилась на 25 – 31 числа месяца, может быть увеличен и в данном случае оканчиваться соответственно в 3 – 9 числе следующего месяца, что отражается в очередной ежемесячной выписке. Далее каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4); первый расчетный период в случаях, определенных банком, может составлять более одного календарного месяца, но не более двух календарных месяцев. Дата окончания расчетного периода в данном случае определяется клиентом при активации карты. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.5).

Как установлено судом, ФИО1 активировала кредитную карту 21.06.2013, Банком во исполнение обязательств по договору кредитной карты был открыт банковский счет и договору присвоен №.

В дальнейшем ФИО1 пользовалась предоставленными денежными средствами и производила частичное погашение вплоть до 23.12.2015, когда ответчиком последний раз был произведена оплата процентов по кредиту в сумме <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности по договору, а также выпиской по счету кредитного договора за период с 21.06.2013 по 18.12.2018 (л.д. 15-20).

Таким образом, ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере <данные изъяты> за период с 20.10.2014 по 19.12.2018., из них <данные изъяты> основной долг, <данные изъяты> проценты на непросроченный основной долг, <данные изъяты> комиссии.

Доказательств недостоверности представленного истцом расчета в материалы дела не представлено.

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу изложенных выше разъяснений возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано ими при его заключении.

В силу пункта 8.4.8 Правил Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, подписав договор о предоставлении и использовании кредитной карты, ФИО1 согласилась на передачу (уступку) кредитором своих прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Банк уступил право требования к ответчику по Договору № ООО «Феникс» на основании договора уступки прав/требований от 18 декабря 2018 года № 04-08-04-03/92 (л.д. 35-43).

ООО "Феникс" 10.07.2019 обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Екатериновского района Саратовской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Ртищевского района Саратовской области судебный приказ от 18.07.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору от 21.06.2013 № был отменен.

С настоящим иском ООО «Феникс» обратилось в суд 12.11.2020, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013) указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что проценты по договору подлежат уплате должником совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным статьей 200 ГК РФ (п. 1 ст. 209 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" также разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В связи с тем, что ответчиком последний раз был произведена оплата процентов по кредиту в сумме <данные изъяты> 23.12.2015, иных платежей от ФИО1 не поступало, согласно выписке по счету кредитного договора за период с 21.06.2013 по 18.12.2018 проценты, начисленные за период с 31.12.2015 по 20.01.2016 с 20.01.2016 перенесены Банком на просрочку, следовательно, о своем нарушенном праве Банк узнал не позднее 20.01.2016.

Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следует применять к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Учитывая дату произведенного ответчиком последнего платежа по кредитному договору – 23.12.2015, трехлетний срок исковой давности в отношении задолженности по кредитному договору истек 20.01.2019.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Обращение с заявлением о выдаче судебного приказа 10.07.2019 года к мировому судье в данном случае не меняет правовых последствий для истца при пропуске срока исковой давности. Доказательств, свидетельствующих об ином порядке исчисления срока исковой давности, истцом не предоставлено. Данных о погашении суммы обязательства ответчиком после 23.12.2015 или после обращения с заявлением к мировому судье, свидетельствующих о признании долга, истцом не предоставлено, какие - либо возражения истца относительно доводов ответчика о применении сроков исковой давности отсутствуют.

Изложенное свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь статьями 194 – 198, 321 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ртищевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись