Решение № 2-334/2019 2-334/2019~М-193/2019 М-193/2019 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-334/2019

Дело № 2-334/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года п. Саракташ

Саракташский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего, судьи Горбачевой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Юниной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» /далее по тексту АО «Альфа – Банк»/ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа – Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Мотивируя заявленные требования, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 52 500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих условия кредитовая, сумма кредитования составила 52500 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 64082 рубля 33 копейки, а именно: просроченный основной долг в сумме 52403 рубля 25 копеек, начисленные проценты 3907 рублей 96 копеек, комиссия за обслуживание счета 4971 рубль 12 копеек, штрафы и неустойки в сумме 2800 рублей.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64082 рубля 33 копейки, а именно: просроченный основной долг в сумме 52403 рубля 25 копеек, начисленные проценты 3907 рублей 96 копеек, комиссия за обслуживание счета 4971 рубль 12 копеек, штрафы и неустойки в сумме 2800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2122 рубля 47 копеек.

Представитель истца АО «Альфа – Банк», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела не явился в судебное заседание. В своем письменном заявлении представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку последний платеж по карте в размере 4400 рублей был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. Пояснила, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора ей была предоставлена кредитная карта. Данной картой она не пользовалась. Затем ей позвонили из банка и предложили получить золотую карту. ДД.ММ.ГГГГ получила золотую карту. Впервые сняла с карты денежные средства в мае 2015 года. Сумму ежемесячного платежа ей банк сообщал по смс-сообщению. С мая 2015 года по февраль 2016 года производила ежемесячные платежи. В связи с тяжелым материальным положением с марта 2016 года прекратила оплачивать кредит.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО "Альфа Банк" с предложением о заключении соглашения о кредитовании на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования 3000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом, представленным в пределах лимита кредитования 19,90 % годовых, с размером минимального платежа 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по кредиту, а также процентов за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссии за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренной тарифами банка. Платежный период – 20 календарных дней. Дата начала платежного периода указывается в уведомлении о заключении Соглашения о кредитовании.

Согласно п. 8 предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, ответчик просила в дату акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты выпустить в качестве кредитной карты к счету кредитной карты банковскую карту № с указанным на ней сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, и начиная с даты акцепта предложения об индивидуальных условиях, осуществлять проведение операций, совершенных с ее использованием, за счет денежных средств, предоставленных банком в порядке, предусмотренном общими условиями кредитования.

Согласно указанному предложению ответчик подтвердил, что с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, указанными в настоящем предложении, с тарифами, с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «Альфа Банк», а также договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа Банк», ознакомлена и согласна.

В силу п. 2.1. Общих условий в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, Банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой – заявлением, в настоящих общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Акцептом Банка предложения (оферты) клиента для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты является установление банком лимита кредитования. Соглашение о кредитовании в соответствии с настоящими общими условиями кредитования считается заключенным в дату установления банком лимита кредитования.

В соответствии с п. 1.18. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа–Банк» уведомление о заключении соглашения о кредитовании – информационное сообщение в письменной/устной форме или посредством SMS – сообщения, направляемое банком клиенту в случае акцепта банком предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты представленного клиентом.

ДД.ММ.ГГГГ новому кредитному соглашению на получение кредитной карты был присвоен №, банк открыл ФИО1 текущий кредитный счет №, на который в дальнейшем был установлен лимит кредитования 52500 рублей.

Пунктом 4.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа–Банк» предусмотрено, что в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить на счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода, банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой – заявлением/кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты –неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платеж за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году; по кредитной карте в соответствии предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа –Банк» соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

Согласно выписке по счету ФИО1 в мае 2015 года воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Вместе с тем, заемщик свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика по соглашению о кредитовании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 64082 рубля 33 копейки, а именно: просроченный основной долг в сумме 52403 рубля 25 копеек, начисленные проценты 3907 рублей 96 копеек, комиссия за обслуживание счета 4971 рубль 12 копеек, штрафы и неустойки в сумме 2800 рублей.

В нарушение условий договора о карте ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполняла, не обеспечивала на счете карты размещение денежных средств в размере минимального платежа.

Проверив указанный расчет задолженности по соглашению о кредитовании, суд находит, что он произведен верно, соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита. Доказательств, опровергающих данный расчет ответчиком не представлено.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не представлено суду иного расчета задолженности, а также доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов полностью или частично.

Принимая во внимание, что ответчиком своего расчета задолженности представлено не было, как не было представлено и доказательств, позволяющих усомниться в представленном АО «Альфа Банк» расчете, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд соглашается с расчетом, представленным истцом.

Ответчик, возражая против исковых требований, заявила о пропуске исковой давности в связи с тем, что последний платеж по кредиту был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 Постановления Пленума по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком минимального ежемесячного платежа в счет возврата долга.

В частности, стороны установили, что минимальный платеж, составляющий 5% от задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка, платежный период 20 календарных дней, дата начала платежного периода указывается в уведомлении о заключении соглашения о кредитовании.

Последняя оплата по кредитному договору произведена ответчиком ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и пояснениями ответчика в судебном заседании.

Исходя из условий договора, следующий платеж должен был поступить в следующий расчетный период в марте 2016 года.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ взыскана с должника ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 082 рубля 33 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку о нарушении своего права истец узнал не позднее марта 2016 года, с этого момента начал исчисляться трехлетний срок исковой давности, течение которого было прервано с момента выдачи судебного приказа по заявлению истца – ДД.ММ.ГГГГ, и до момента отмены судебного приказа по заявлению ответчика – ДД.ММ.ГГГГ.

После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, соответственно срок исковой давности подлежит продлению до 6 месяцев.

Учитывая, что истец обратился с исковыми требованиями к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на почтовом конверте), то есть в пределах срока исковой давности, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности являются несостоятельными.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что иск – АО «Альфа Банк» подлежит удовлетворению, а с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 082 рубля 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 52403 рубля 25 копеек, начисленные проценты в размере 3907 рублей 96 копеек, штрафы и неустойки в размере 2800 рублей, комиссия за обслуживание счета в размере 4971 рубль 12 копеек.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 2122 рубля 47 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеются платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате банком при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме 2122 рубля 47 копеек.

Данная сумма подлежит взысканию в пользу АО «Альфа Банк» с ответчика ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 082 рубля 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 52403 рубля 25 копеек, начисленные проценты в размере 3907 рублей 96 копеек, штрафы и неустойки в размере 2800 рублей, комиссия за обслуживание счета в размере 4971 рубль 12 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2122 рубля 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Саракташский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий по делу,

судья Саракташского районного суда

Оренбургской области Горбачева Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 03 июня 2019 года.

Председательствующий по делу,

судья Саракташского районного суда

Оренбургской области Горбачева Т.В.