Решение № 2-1874/2018 2-1874/2018 ~ М-1195/2018 М-1195/2018 от 4 июня 2018 г. по делу № 2-1874/2018

Дело № 2-1874/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2018 года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи А.Ю. Усовой

при секретаре Маминой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 110 942 руб. 42 коп., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов в размере 1 800 руб.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, сумма кредита – 1 249 000 руб., процентная ставка по кредиту – 17,90% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. При его заключении истец подписал заявление на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхование в размере 130 520 руб. 50 коп. ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено полное досрочное погашение потребительского кредита. В связи с чем, истец просит взыскать часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям изложенным в отзыве.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Договор страхования в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу вышеуказанной нормы права гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, сумма кредита – 1 249 000 руб., процентная ставка по кредиту – 17,90% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. При его заключении истец подписал заявление на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования.

В отношении ФИО1 по его согласию ОАО «Сбербанк России» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключили договор по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика к кредитному договору.

В заявлении ФИО1 на страхование по программе добровольного страхования указаны сведения о плательщике - ФИО1, о размере платы за подключение к программе страхования в размере 130 520 руб. 50 коп., а также об условии платежа - путем списания суммы платы за подключение к программе страхования со счета вклада, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанка».

В рамках программы страхования и в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Перечисление страховой премии в полном объеме на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и подключение ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подтверждается справкой ООО «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено полное досрочное погашение потребительского кредита, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк России» и выпиской с ссудного счета.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части суммы платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» направило ответ, согласно которому основания для возврата денежных средств за подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствуют.

Пунктом 3.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В разделе 4 Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 4.1.1 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Возможность возврата подключенному к программе страхования страхователю страховой премии при досрочном погашении задолженности, произошедшем по истечении 14 дней со дня подачи заявления о подключении к программе страхования, Условиями не предусмотрена.

В данном случае, как следует из материалов дела, договор страхования с истцом был заключен до досрочного погашения им кредита и последующего отказа от страхования. При этом отказ от договора страхования заявлен значительно позднее истечения 14 дней со дня подачи заявления о подключении к программе страхования и самого подключения к такой программе.

Из Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Таким образом, страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору и после досрочного погашения кредита, в случае наступления страхового случая подлежит выплате либо самому истцу либо его наследникам.

Кроме того, в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки истом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли допущено истцом нарушение обязательств по кредитному договору.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Суд отклоняет доводы истца о несоответствии действующему законодательству положений договора страхования, не предусматривающих возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в связи с тем, что они основаны на неверном толковании закона и прямо противоречат положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя содержание кредитного договора, суд не установил, что индивидуальные условия договора потребительского кредита возлагали бы на заемщика императивную и однозначную обязанность участия в программах страхования, предлагаемых ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Так, согласно п. 9 индивидуальных условий кредитных договоров, банком предусмотрена обязанность заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита или договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты (при отсутствии на момент обращения в банк за предоставлением кредита счета). Иных обязанностей заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств договором не предусмотрено.

Вместе с тем, располагая информацией о том, что предоставление кредита не является условием, требующим от клиента банка оформления договоров страхования, ФИО1 добровольно подписал заявление на добровольное страхование, имея намерение быть застрахованным лицом на случай наступления страховых рисков, предусмотренных программой добровольного страхования.

Таким образом, по данному делу суд не установил оснований для признания оспариваемого пункта договора страхования ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, не имеется. Данные требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении первоначальных исковых требований ФИО1, производные от них исковые требования о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов в размере 1 800 руб. также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: А.Ю. Усова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>