Решение № 2-1035/2017 2-1035/2017~М-745/2017 М-745/2017 от 3 июля 2017 г. по делу № 2-1035/2017

2-1035/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«4» июля 2017 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Никольской А.В.,

при секретаре Рыбиной Ж.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный Экспресс Банк» к Пресс И. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось с иском к Пресс И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В заявлении истец указал, что между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Пресс И.Г. заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительными соглашениями к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возращаемую в каждый процентный период. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. – ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке, <данные изъяты> руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный Экспресс Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Пресс И.Г. задолженности, однако судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в лице ФИО1 представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также имеется согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Пресс И.Г. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела. Об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Поскольку ответчик не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил об отложении судебного разбирательства и о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в заочном порядке с вынесением заочного решения, с учетом согласия истца.

Ответчик Пресс И.Г. представил в суд письменные возражения относительно заявленных истцом требований в части взыскания процентов за присоединение к страховой компании, а также в части взыскания суммы неустойки. В письменных возражениях указал, что в материалах дела отсутствует копия страхового полиса <данные изъяты> с его подписью и указанием общей суммы страхования. Кроме того, согласно расчету, представленному истцом, процентная ставка за присоединение к страховой программе равна 0,40 % в месяц, из чего следует, что сумма в течение 5 лет должна составлять примерно <данные изъяты> руб., исходя из суммы кредита – <данные изъяты> руб., в то время как истцом указана сумма <данные изъяты> руб. Меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа – неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, штраф составляет 3% в день – <данные изъяты> руб., т.е. от суммы задолженности – <данные изъяты> руб. составляет примерно <данные изъяты> руб., а не <данные изъяты> как заявлено истцом. Просил суд в удовлетворении исковых требований отказать частично.

Суд, исследовав письменные материалы дела, изучив доводы ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.3.9 Правил кредитования банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата кредита.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно ст.12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

П.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (п.1 ст.330 ГК РФ).

Кроме того, п.69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В соответствии со статьями 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

При заключении кредитного договора Пресс И.Г. был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе, и с разделом кредитного договора ( заявление), устанавливающим размер процентов за пользование кредитом. Условия кредитного соглашения ему были ясны и понятны. Оценив свои финансовые возможности, он принял условия договора, согласился на подписание указанного договора и получение денежных средств с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора, ему предоставлена необходимая и достаточная информация о кредитном продукте.

Условия о размере процентов установлены сторонами в договоре при обоюдном волеизъявлении. Доказательств того, что Пресс И.Г. не было известно о размере процентов за пользование кредитом, материалы дела не содержат, размер процентов за пользование кредитом в кредитном договоре указан, подлинность своей подписи в кредитном договоре ответчик. не оспаривал.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье может быть предусмотрена в кредитном договоре в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Пресс И.Г. заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 мес. под 24% годовых. Плата за приосединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования <данные изъяты> рублей. Максимальный размер МОП установлен в <данные изъяты> руб. Данное обстоятельство подтверждается имеющейся в деле копией заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета. Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив кредитную карту <данные изъяты>, что подтверждается копией выписки из лицевого счета.

Пресс И.Г. с условиями предоставления кредита ознакомлен, что подтверждается копией заявления, анкеты заявителя, в которых имеется подпись ответчика. Согласие Пресса И.Г. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, и выбор страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный выражено в анкете заявителя путем проставления подписи. Также Пресс И.Г. выразил Банку согласие выступать застрахованным лицом по программе «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе «Параметры Программы» заявления и Программы страхования, согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании и дал свое согласие на внесение платы за присоединение в Программе страхования.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по договору составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке, <данные изъяты> руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании.

Расчет задолженности в части ссудной задолженности, задолженности по процентам, подтверждается расчетом, выпиской по счету. Расчет в указанной части проверен судом, суд соглашается с правильностью расчета, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, включает в себя периоды просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору.

При этом как следует из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета мерой ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа, составляет в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты> руб. Указанный штраф является фиксированным, установлен в твердой сумме, и рассчитывается от суммы лимита кредитования. Согласно разделу «Заявление о заключении договора о дистанционном банковском обслуживании» банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и Тарифы банка при условии размещений новой редакции «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и Тарифов Банка не позднее, чем за 14 календарных дней до их вступления в силу на стендах во внутренних структурных подразделениях банка, а также на сайте Банка. Кроме того, согласно заявлению банк обязался предоставить Пресс И.Г. следующие услуги: сервис «Интернет-Банк», сервис «Мобильный банк», сервис «SMS-банк», сервис «Телефон-банк».

Как следует из представленного расчета взыскиваемой суммы Пресс И.Г. начислялась неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно за период с сентября 2012 г. по июль 2014 г. С августа 2014 г. по февраль 2017 г. размер неустойки составил <данные изъяты> руб. ежемесячно.

Согласно п. 8 расчета сумм задолженности плата за присоединение к страховой программе составляла <данные изъяты> руб. ежемесячно за период с мая 2012 г. по май 2014 г., с июня 2014 г. по май 2016 г. плата составила <данные изъяты> коп. ежемесячно.

Согласно пп. 17 п. 4 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте).

При этом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено обоснование повышения размера неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, с <данные изъяты> руб. в месяц в соответствии с условиями кредитования, до <данные изъяты> руб. в месяц, повышения размера платы за присоединение к страховой программе с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб.

Суду не представлены доказательства заблаговременного уведомления заемщика Пресс И.Г. об изменении условий кредитования, в том числе и с использованием указанных подключенных сервисов.

Таким образом, исковые требования в части взыскания неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, а также платы за присоединение к страховой программе подлежат частичному удовлетворению.

Размер неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, а также платы за присоединение к страховой программе, подлежит снижению до размера, установленного соглашением сторон при заключении договора о предоставлении кредитов (неустойка, начисленная на сумму просроченного к возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – до <данные изъяты> рублей ежемесячно, что с учетом погашения в размере <данные изъяты> руб. составляет <данные изъяты> руб.; плата за присоединение к страховой программе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – до <данные изъяты> руб. ежемесячно, что с учетом суммы погашенной задолженности <данные изъяты> руб., составляет <данные изъяты> руб).

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК в данном случае с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества ПАО «Восточный Экспресс Банк» к Пресс И. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Пресс И. Г. в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. (<данные изъяты> из которых <данные изъяты> руб. – ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке, <данные изъяты> руб. – плата за присоединение к страховой программе.

Взыскать с Пресс И. Г. в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

С момента изготовления решения в окончательной форме решение может быть отменено судом, принявшим его, по заявлению ответчика в семидневный срок с момента вручения ему копии решения либо обжаловано в Тамбовский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 7 июля 2017 г.