Решение № 2-861/2017 2-861/2017~М-642/2017 М-642/2017 от 21 мая 2017 г. по делу № 2-861/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Кинель 22 мая 2017 года

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Радаевой О.И.,

при секретаре Костюк Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле гражданское дело № 2-861/2017 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «ОТП Банк».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом надлежаще извещена, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Из искового заявления ФИО1 следует, что между ФИО1 и АО "ОТП Банк" был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО "***" представляет интересы ФИО1 на основании нотариальной доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ в лице Шимон Н.В., действующего по доверенности б/н от ДД.ММ.ГГГГ в порядке передоверия.

Согласно условиям кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит в размере ***. с процентной ставкой (годовых) ***

До ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по кредитному договору вносились истцом исправно и в соответствующий срок, однако, после указанного календарного дня в связи со снижением уровня дохода, истец утратил возможность производить ежемесячные платежи по кредитному договору. Таким образом, истец была лишена возможности надлежащим образом исполнять свои обязательства, а именно - погашать задолженность но кредиту по средством внесения ежемесячных платежей.

После чего финансовое состояние истца ухудшилось в большей мере, так как его работодатель вынудил истца написать заявление на увольнение по собственному желанию.

При неоднократных обращениях в банк с целью расторжения кредитного договора и фиксации суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафов и неустоек, истец столкнулся с тем, что ответчик предъявил ему следующие суммы к оплате, а именно по кредитному договору № общую задолженность и (размере: ***. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца повторно обратился с заявлением к ответчику о расторжении кредитного договора, однако, ответа на указанное заявление истец так и не получил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ***. Данные расчеты указывают на продолжающийся рост задолженности истца перед ответчиком, что подтверждается выписками о наличии задолженности, которые предоставил ответчик истцу.

Согласно ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем прекращения или изменения правоотношения.

Также в силу ст. 14 ФЗ РФ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет последствия в виде расторжения договора потребительского кредита (займа).

В связи с продолжающимся ростом задолженности и злоупотреблением правом ответчика на расторжение договора и взыскании всей суммы образовавшейся задолженности истец вынужден требовать расторжение кредитного договора в судебном порядке.

В данном случае истец существенно нарушил условия договора, а именно лишил возможности ответчика рассчитывать на те условия выплат по кредитному договору, на которые ответчик мог рассчитывать при заключении спорного договора. На основании этого ответчик вправе обратиться в суд с требованием расторгнуть указанный кредитный договор. Расторжение договора не отменяет обязательства истца перед ответчиком в части возврата денежных средств и уплаты процентов, штрафов и неустоек, предусмотренных условиями кредитного договора. Расторжение кредитного договора пресекает рост задолженности и предоставляет возможность истцу выплачивать денежное обязательство с учетом тяжелого финансового положения посильными платежами, что не нарушает права ответчика в части возврата предоставленных им денежных средств согласно условиям кредитного договора.

На основании ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд.

Правоотношения, которые возникли при заключении спорного кредитного договора, также регулируются ФЗ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей». В данном случае истец является потребителем, а ответчик- исполнителем услуги по предоставлению кредита.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, а также отзыв, из которого следует, что АО «ОТП Банк» с исковыми требованиями ФИО1 не согласен по следующим основаниям. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между заёмщиком и Банком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, отвечающий определённым требованиям и содержанию, а именно: сведениям о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которой, определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу части 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Истец активировал кредитную карту (ч. 3 ст. 438 ГК РФ). С момента активации кредитной карты между Банком и Истцом возникли кредитные правоотношения, вытекающие из заключенного кредитного договора, которому присвоен №.

Банк открыл Клиенту счет № и для удобства совершении операций по нему выпустил кредитную карту на имя ФИО1. Также была предоставлена услуга в виде овердрафта (ч. 3 ст. 438 ГК РФ), а именно: установлен возобновляемый кредитный лимит по карте в размере ***. Банк открыл счет для совершения операций по нему, предоставил возможность пользования денежными средствами в размере кредитного лимита, тем самым надлежащим образом исполнил обязательства, возникшие из кредитного договора.

Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п. 3 ст. 154 ГК РФ), то заключение соглашения (т.е. активация карты) свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В силу части 1 статьи 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Банк полагает, что истцом не доказано наступление существенных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнять обязательства по кредитному договору № и не доказано принятие всех мер по преодолению возникших обстоятельств, не представлены доказательства обращения в иные Банки за получением кредита на иных условиях, не указано, какие действия истцом предпринимаются для восстановления платежеспособности, а также не представлено доказательств, что при заявленном расторжении договора им будут выполнены обязательства перед Банком в полном объеме. Поэтому АО «ОТП Банк» в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств просит отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

Согласно требованиям ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с положениями ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 1 ст. 10 названного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1. и ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты № с лимитом ***.

По условиям вышеуказанного договора АО «ОТП Банк» открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику АО «ОТП Банк» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

В судебном заседании установлено, что при заключении вышеуказанного кредитного договора ответчиком АО «ОТБ Банк» была доведена до заемщика ФИО1 вся необходимая информация, о чем свидетельствует её личная подпись на копии кредитного договора, в том числе информация о полной стоимости кредита.

Указанные сделки совершены по волеизъявлению обеих сторон, доказательств обратного суду не представлено, стороны достигли соглашение по всем существенным условиям договоров, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риски по исполнению кредитных договоров.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора (л.д.8-9).

Из искового заявления ФИО1 следует, что до настоящего времени ответа на вышеуказанную претензию от АО «ОТП Банк» не поступало.

В судебном заседании установлено, что при заключении вышеуказанного кредитного договора ответчиком АО «ОТБ Банк» была доведена до заемщика ФИО1 вся необходимая информация, о чем свидетельствует его личная подпись на копии заявления на получение потребительского кредита. Из приложения к заявлению на получение потребительского кредита также следует, что истцом ФИО1 также была получена информация о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (ч. 2 ст. 451 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Суд посчитал, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на то, что отсутствие постоянного дохода в объеме, позволяющего исправно вносить ежемесячные платежи, являются существенным изменением обстоятельств, при которых стороны исходили при заключении указанных кредитных договоров, и которые для нее были заведомо непредвидимыми.

Однако суд считает, что возможность наступления в будущем таких обстоятельств, как уменьшение дохода истца, не относятся к обстоятельствам, которые не возможно было разумно предвидеть при заключении договора. Так как указанные обстоятельства относятся к рискам (которые ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитного договора), которые не могут служить основанием для расторжения договора.

Кроме того, ФИО1 не представлено и других каких-либо доказательств в подтверждение доводов, указанных в иске о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Таким образом, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты №, не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом ФИО1 не представлено доказательств нарушения её прав и законных интересов со стороны ответчика, в то время как судебной защите подлежит лишь нарушенное право.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты № - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись

Копия верна:

Судья ***

***

***