Решение № 2-417/2019 2-417/2019~М-350/2019 М-350/2019 от 28 июля 2019 г. по делу № 2-417/2019

Дело № 2-417/2019
Решение изготовлено 29 июля 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года г. Гаврилов-Ям

Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Павлюченко А.А.

при секретаре Уколицкой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 260182 руб. 83 коп., из них основной долг – 100 351 руб. 50 коп., сумма процентов – 120 594 руб. 68 коп., штрафные санкции – 39 236 руб. 65 коп. (сниженные истцом), а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5801 руб. 83 коп.

В обоснование требований указано, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 36% за каждый день. Банк выполнил условия кредитного договора и зачислил денежные средства переданы заемщику. Заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у нее образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1828425 руб. 98 коп.

В адрес ответчика банком направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, однако данное требование оставлено ответчиком без исполнения.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Из поступивших в суд письменных пояснений представителя истца по гражданскому делу № следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и ФИО2 заключен договор присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к «Правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее - Правила) путем подписания заявления на выдачу кредита №ф от 19.12.2013г (далее- Кредитный договор). Согласно п. 1.5. Правил договор - подписанное со стороны банка и клиента Заявление на выдачу кредита, настоящие Правила, Тарифы по обслуживанию кредитных карт, в совокупности составляющие Договор в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

В соответствии с условиями Кредитного договора банк предоставил заемщику кредитную карту без материального носителя, кредит путем установления лимита кредитования на кредитную карту в размере 150 000 рублей 00 копеек сроком погашения до 31.12.2018г., а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Заемщику был открыт специальный карточный счет (СКС) для учета операций с использованием кредитной карты, а также счет «до востребования». В соответствии с п. 6.2 Правил клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на Счете «до востребования» для погашения задолженности в Платежный период.

Кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет.

В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 0,0614% за каждый день при условии безналичного использования.

В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,11 % за каждый день.

Денежные средства списаны заемщиком со счета банковской карты, что подтверждается выпиской по специальному карточному счету (СКС) и зачислены на счет «до востребования» с последующим снятием и получением наличными согласно выписке по счету «до востребования».

Срок погашения до ДД.ММ.ГГГГ указан ошибочно ввиду технической ошибки, расчет задолженности по Кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выполнен в рамках срока погашения, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования фактически не признала, при этом не отрицала факт обращения в филиал ОАО АКБ «Пробизнесбанк» гор. Гаврилов-Ям в 2013 году, действительно с ней заключался кредитный договор на сумму 150000 руб., при этом она подписывала именно договор кредитования, который в настоящее время у нее не сохранился в связи с переездом на новое место проживания. Поскольку представитель истца не предоставил в суд кредитный договор, полагает, что заявленные требования о взыскании задолженности являются не обоснованными. В случае приобщения представителем истца к материалам дела кредитного договора, она будет согласна с требованием об уплате суммы основного долга, но в ином, меньшем размере, чем который указан в исковом заявлении. Кредит оплачивала вовремя, задолженности до момента, когда в банке отказались принимать платежи, не имела. Пыталась узнать новые реквизиты для последующей оплаты задолженности, в том числе у знакомых, работающих в АКБ «Пробизнесбанк» гор. Гаврилов-Яме, однако, данные о новых реквизитах всем были неизвестны. ФИО2 представила письменные возражения от 22.07.2019 г. из содержания которых следует, что она фактически не согласна с суммой основного долга, полагает правильной сумму в размере примерно 58000 руб. Просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и ст. 406 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, в судебном заседании ответчик факт заключения кредитного договора не оспаривала, пояснив, что до отзыва у банка лицензии она исполняла условия кредитного договора по оплате ежемесячных платежей, после отзыва лицензии у банка у нее отсутствовали реквизиты для осуществления платежей по кредитному договору, в связи с чем она не смогла исполнять обязательства.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично исходя из следующего.

Исходя из статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ г.ответчик обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и оформила Заявление на выдачу кредита №ф (далее- Заявление).

Согласно п. 7 заявления на выпуск кредитной карты данного Заявления ответчик просила в соответствии с «Правилами предоставления и использования кредитных карт в АО АКБ «Пробизнесбанк» выдать кредитную карту без материального носителя и открыть специальный карточный счет на следующих условиях: установленный лимит кредитования 150 000 руб. с процентной ставкой <данные изъяты>% в день (при условии безналичного использования. Дата полного погашения ДД.ММ.ГГГГ Срок кредита 60 месяцев. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца. Размер остатка задолженности который необходимо погашать ежемесячно составляет 2 процента. Кредитная карты без материального носителя предназначена для осуществления отплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, ставка процента составляет 0,11 в день.

В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств по договору в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

В случае возникновения несанкционированного овердрафта уплатить проценты за превышение лимита кредитования в размере 56% годовых от суммы несанкционированного овердрафта.

Заключив кредитный договор, заемщик присоединился к правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк".

Ответчик воспользовалась предоставленным кредитом, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, дополнительно указав, что она в кассе банка получила денежные средства после подписания кредитного договора и кредитной карты у нее не было.

Согласно п. 1.5. Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» договор - подписанное со стороны банка и клиента Заявление на выдачу кредита, настоящие Правила, Тарифы по обслуживанию кредитных карт, в совокупности составляющие Договор в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что обязательства по возврату кредита и процентов по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет. Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность перед банком по кредитному договору в размере 260182 руб. 83 коп., из них основной долг – 100 351 руб. 50 коп., сумма процентов – 120 594 руб. 68 коп., штрафные санкции – 39 236 руб. 65 коп. (сниженные истцом).

Расчет данных сумм истцом произведен в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком иной расчет задолженности либо доказательства, опровергающие правильность произведенного истцом расчета, не представлены. Сведений о погашении задолженности на момент рассмотрения дела у суда не имеется, ответчиком такие сведения суду не представлены.

ФИО2 также в судебном заседании пояснила, что она сменила место проживание и регистрацию, при этом банк о смене места жительства и регистрации не известила.

Согласно ответу Отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Ярославской области ФИО2 зарегистрирована по месту жительства ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>-Ям, <адрес>.

Согласно п. 2.8. Правил при изменении личных данных (Ф.И.О., паспортные данные, адрес места жительства, телефон и др.) клиент обязуется информировать банк в течение 14 календарных дней после даты проведения таких изменений.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в нарушение п. 2.8. Правил ФИО2 не приняла мер с целью проинформировать кредитора об изменении ее личных данных.

С учетом письменных материалов дела суд находит доводы ответчика о том, что она оформила кредит, подписав договор кредитования, который не представлен представителем истца в обоснование заявленных в исковом заявлении требований, несостоятельными.

Судом установлено, что ответчик самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора. При заключении кредитного договора она подтвердила свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях путем присоединения к правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк".

Суд считает, что кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением требований закона.

Судом установлено, что кредитный договор соответствует нормам действующего гражданского законодательства и не противоречит им. С условиями кредитного договора, правилами, заемщик ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Учитывая вышеизложенное, суд признает обоснованными и нашедшими свое подтверждение доводы истца о том, что в результате ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств в рамках кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2 образовалась задолженность по сумме основного долга и сумме процентов в размере 220946 руб. 18 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Гаврилов-Ямского судебного района Ярославской области вынесен судебный приказ №.2-1128-2018 о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 260182 руб. 83 коп. По заявлению ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мировым судьей судебного участка № Гаврилов-Ямского судебного района <адрес> отменен.

Также истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика штрафных санкций в размере 39236 руб. 65 коп. с учетом их снижения исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Приказом Банка России от 12.08.2015г. № ОД-2071 у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) с 12.08.2015г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Из расчета задолженности по состоянию следует, что последний платеж по кредитному договору осуществлен ответчиком 20.07.2015г. Далее платежи ответчиком по кредитному договору не производились.

11.04.2018г. ответчику по месту ее прежнего места жительств и регистрации направлено требование от 09.04.2018г. о погашении задолженности с указанием реквизитов для перечисления денежных средств, которое не исполнено.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 10178420614200 (по данным официального сайта Почта России), требование истца от 09.04.2018г. с указанием реквизитов для перечисления денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не получено. ДД.ММ.ГГГГ требование выслано обратно отправителю в связи с отсутствием адресата.

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2012 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 указанной статьи Федерального закона установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

В силу пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Как разъяснено в пункте 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств того, что конкурсным управляющим до направления ответчику требования от 09.04.2018г. о погашении задолженности по кредитному договору предприняты меры по извещению ответчика об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банка, о реквизитах, по которым необходимо осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Представленные суду на основании судебного запроса реестры почтовых отправлений, - заказ № и заказ № установленные судом обстоятельства не опровергают, поскольку суду не представлены надлежащие доказательства направления должнику требований с указанием всех необходимых реквизитов для погашения задолженности. Данные обстоятельства свидетельствуют о просрочке кредитора. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено, равно как не представлено сведений о направлении требования, имеющегося в материалах дела.

При таких обстоятельствах, истец до направления требования о погашении задолженности от 09.04.2018г. не исполнил обязанность по информированию ответчика об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредитному договору не сообщил, что свидетельствует о наличии обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты предусмотренных договором штрафных санкций на просроченную задолженность за период с 12.08.2015г. по ДД.ММ.ГГГГ

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что с 14.05.2018г. (дата обратного направления требования отправителю) имеет место быть просрочка должника, в связи с чем имеются основания для взыскания с ответчика штрафных санкций только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных санкций, рассчитанных исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд с учетом требований части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ определяет размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца в общем размере 2349 руб. 60 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, за период с 14.05.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2349 руб. 60 коп. Исходя из размера задолженности по основному долгу и процентам, длительности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что размер штрафных санкций в указанной сумме соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для уменьшения размера штрафных санкций на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5 801 руб. 83 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Требование АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 223 295 руб. 78 коп. (из них 100 351 руб. 50 коп. – сумма основного долга, 120 594 руб. 68 коп. – сумма процентов, 2 349 руб. 60 коп. – штрафные санкции) и расходы по оплате государственной пошлины – 5801 руб. 83 коп., а всего взыскать 229 097 руб. 61 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.А. Павлюченко