Решение № 2-720/2017 2-720/2017~М-624/2017 М-624/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-720/2017

Дело № 2–720/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,

при секретаре Латыповой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

01 июня 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «БИНБАНК» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По вышеуказанному договору Банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 руб. под 15% годовых, сроком до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления всей суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика. За период с ДД.ММ.ГГГГ (допущение просрочки платежа) по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность клиента перед банком, которая не погашена до настоящего времени. В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством и изменены на Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк»). В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ, решением Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «БИНБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ и решением единственного акционера – Акционерного общества «БИНБАНК Мурманск» от ДД.ММ.ГГГГ банк реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Мурманск» и АО «БИНБАНК Мурманск» и является их правопреемником по всем обязательствам в отношении всех их кредиторов и должников, в том числе по обязательствам, оспариваемым сторонами. В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «БИНБАНК» (ПАО «БИНБАНК»).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 304 336,45 руб., однако банк исключает из своих требований задолженность по единовременному штрафу в сумме 4 800 руб., а также 948 руб. комиссию за ведение счета. Задолженность ответчика составляет 298 588,45 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 270 053,77 руб., задолженность по процентам по срочному основному долгу – 26 240,29 руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу – 2 294,39 руб. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 3 097,94 руб.

Представитель истца ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, судебной повесткой, которую он получил ДД.ММ.ГГГГ, представил в суд письменные возражения на иск, в котором просил снизить сумму процентов по срочному основному долгу и сумму процентов по просроченному основному долгу (л.д. 48-50), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 51).

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления-оферты на получение международной банковской карты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-16), Условий кредитования по международной банковской расчетной карте с установленным кредитным лимитом и ежемесячным погашением части основного долга и льготным периодом кредитования ОАО «МДМ Банк» (л.д. 19-22), Уведомления об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте (л.д. 13-14), между ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 руб. под 15% годовых с использованием банковской карты международной платежной системы VISA.

По указанному кредитному договору ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита, банковская карта с заемными денежными средствами (лимитом задолженности по кредиту) на сумму 300 000 руб., информация о тарифах ОАО «МДМ Банк» по пластиковым картам VISA получена заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита (л.д. 16).

В соответствии с п. 2.3 Условий кредитования, на сумму кредита, фактически предоставленного Банком в случае недостаточности или отсутствия СКС клиента денежных средств. Достаточных для покрытия всех произведенных клиентом расходов с использованием карты и подлежащих списанию в соответствии с реестром платежей или электронным журналом, и не превышающую величину установленного кредитного лимита, Банк начисляет проценты из расчета годовой процентной ставки на сумму предоставленного кредита, указанной в Уведомлении. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Согласно п. 2.5 Условий кредитования, начисление процентов, указанных в п. 2.3 настоящих Условий кредитования, осуществляется по дату окончания срока действия кредитного лимита, указанную в Уведомлении, либо ранее по дату фактического погашения кредита.

Пунктом 2.6 Условий кредитования предусмотрено, что размер минимального ежемесячного платежа по кредитному договору, подлежащего уплате клиентом с 21 по последнее число месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась ссудная задолженность, составляет сумму платежей:

- 5% (пять процентов) от суммы задолженности по использованному кредитному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, в котором образовалась ссудная задолженность;

- суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных Банком на остаток ссудной задолженности. Допускается частичное и полное досрочное погашение суммы использованного кредитного лимита (ссудной задолженности). В случае если сумма вносимых денежных средств превышает размер минимального ежемесячного платежа по кредитному договору, то разница зачисляется в счет досрочного гашения ссудной задолженности, в результате чего на соответствующую сумму происходит пополнение кредитного лимита.

Согласно п. 2.7 Условий кредитования, льготный период кредитования (при его наличии) отсчитывается с даты, следующей за датой образования ссудной задолженности, и заканчивается 20 числом месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности.

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования, клиент обязан оплатить проценты за пользование кредитом и вернуть сумму кредита в порядке и в сроки, установленные в кредитном договоре (п. 3.1.1); ежемесячно совершать платежи по кредиту в размере, в порядке и в сроки, указанные в п. 2.6 настоящих Условий кредитования.

Как установлено судом, кредитор ОАО «МДМ Банк», получив заявление ФИО1 на получение кредита на условиях, указанных в заявлении и содержащих существенные условия кредитного договора, акцептовал данную оферту заемщика, открыв ответчику ФИО1 счет и перечислив на него ДД.ММ.ГГГГ заемные денежные средства в размере 300 000 руб.

Поэтому в силу положений п. 1 ст. 428, п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 433, пунктов 1 и 3 ст. 438, ст. 850 ГК РФ истец, получив оферту ответчика, совершил действия по предоставлению кредита на условиях, согласованных сторонами.

Таким образом, суд считает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с соблюдением предусмотренной законом письменной формы путем составления одного документа заемщиком - заявления, содержащего существенные условия кредитного договора, и акцептованного кредитором, путем предоставления заемщику кредита.

Как следует из выписки по лицевому счету ответчика (л.д. 4-6), начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 воспользовался предоставленным ему кредитом в пределах установленного лимита задолженности (300 000 руб.). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 по кредитной карте совершенно операций на общую сумму 1 578 930,42 руб., при этом в погашение задолженности по кредитному договору уплачено 1 308 876,65 руб., сумма основного долга составляет 270 053,77 руб. (1 578 930,42 руб. - 1 308 876,65 руб. = 270 053,77 руб.).

Задолженность ФИО1 по кредитной карте образовалась в результате несвоевременного внесения платежей в погашение предоставленного кредита и уплате начисленных процентов и не в полном объеме. Согласно расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 304 336,45 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 270 053,77 руб., задолженность по процентам по срочному основному долгу – 26 240,29 руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу – 2 294,39 руб., единовременный штраф – 4 800 руб., отложенная комиссия за обналичивание – 948 руб. (л.д. 7-12).

Ответчик ФИО1 правильность произведенного расчета суммы задолженности не оспаривал, контррасчет задолженности не представил, указав на необходимость снижения суммы процентов по срочному основному долгу и суммы процентов по просроченному основному долгу.

Проверяя правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит его полностью обоснованным и верным. Задолженность ответчика по процентам исчислена Банком в соответствии с установленной по кредитному договору №1 процентной ставкой – 15% годовых. Не доверять представленному истцом расчету задолженности ответчика, у суда оснований нет.

Истец просит взыскать с ответчика в его пользу из суммы задолженности только 298 588,45 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 270 053,77 руб., задолженность по процентам по срочному основному долгу – 26 240,29 руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу – 2 294,39 руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством и изменены на Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк»). В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ, решением Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «БИНБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ и решением единственного акционера – Акционерного общества «БИНБАНК Мурманск» от ДД.ММ.ГГГГ банк реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Мурманск» и АО «БИНБАНК Мурманск» и является их правопреемником по всем обязательствам в отношении всех их кредиторов и должников, в том числе по обязательствам, оспариваемым сторонами. В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «БИНБАНК» (л.д. 25-43).

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 298 588,45 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 270 053,77 руб., задолженность по процентам по срочному основному долгу – 26 240,29 руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу – 2 294,39 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению полностью.

Доводы ответчика о снижении размера начисленных процентов за пользование займом суд отклоняет, поскольку действующим гражданским законодательством не предусмотрено право суда снижать размер имеющейся задолженности за пользование заемными денежными средствами по заявлению должника.

С учетом вышеизложенного, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 298 588,45 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 270 053,77 руб., задолженность по процентам по срочному основному долгу – 26 240,29 руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу – 2 294,39 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в сумме 3 097,94 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «БИНБАНК» (ОГРН <***>, ИНН <***>, место нахождения: 115172 <адрес> набережная, 33, строение 1, 3-6 этажи) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 298 588,45 руб. (двести девяносто восемь тысяч пятьсот восемьдесят восемь рублей 45 копеек), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 097,94 руб. (три тысячи девяносто семь рублей 94 копейки), а всего в сумме 301 686,39 руб. (триста одна тысяча шестьсот восемьдесят шесть рублей 39 копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Верно. Судья Ю.В. Мокин

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Ю.В. Мокин