Решение № 2-1070/2021 2-1070/2021~М-555/2021 М-555/2021 от 14 июня 2021 г. по делу № 2-1070/2021

№ 2-1070/2021

64RS0047-01-2021-001231-58


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2021 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Королевой А.А.,

при секретаре Видякиной К.О.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ФИО2 является застрахованным лицом по договору об общих условиях коллективного страхования, заключенного с ПАО «Сбербанк России» от 27 июня 2016 г., сроком действия с 01 июля 2016 г. по 30 сентября 2018 г. В период действия указанного договора, а именно, <дата> произошел предусмотренный договором страхования страховой случай – установление инвалидности 2 группы (впервые), что подтверждается актом № медико-социальной экспертизы гражданина от 14 марта 2018 г. 13 июля 2020 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по страховому случаю, наступившему <дата> по договору об общих условиях коллективного страхования с ПАО «Сбербанк России» от 01 июля 2016 г. На данное обращение от ответчика поступил акт урегулирования страхового события (исх. №) от 24 июля 2020 г., которым отказано в выплате страховой выплаты, поскольку такое заявление подано позже 30 июня 2019 г. Не согласившись с отказом в страховой выплате, истец 26 ноября 2020 г. посредством почтового отправления (№) обратился к ответчику с претензией о взыскании страховой выплаты, приложив все необходимые документы, что подтверждается квитанцией об отправке ценного письма с описью от 26 ноября 2020 г. Однако требования истца остались без удовлетворения. 09 февраля 2021 г. истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. 18 февраля 2021 г. финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения к рассмотрению, поскольку размер требований имущественного характера превышает 500000 руб. Инвалидность истца установлена 14 марта 2018 г., то есть в период действия договора об общих условиях коллективного страхования с ПАО «Сбербанк России» от 01 июля 2016 г., следовательно, ссылка ответчика о пропуске срока на предъявление требований к страховщику как основание для отказа незаконна, основана на неправильном толковании закона. Срок, на который ссылается ответчик, не является пресекательным, его пропуск не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. В соответствии с условиями страхования (п. 4.2 и п. 10.2) размер страховой суммы, подлежащей выплате застрахованному лицу, в случае наступления страхового случая установление инвалидности 2 группы (впервые) составляет 400000 руб. (40 % от 1000000 руб.) Согласно правилам страхования стороны несут ответственность по договору в соответствии с действующим законодательством РФ. Указывает, что неустойка подлежит исчислению с 03 августа 2020 г. на основании п. п. 10.3, 10.4 Правил добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, по 26 февраля 2021 г. и составляет в общем размере 2484000 руб. Кроме того, подлежат взысканию компенсация морального вреда, штраф, понесенные судебные расходы.

На основании изложенного, ФИО2 просила взыскать в свою пользу с АО «АльфаСтрахование» страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., неустойку за период с 03 августа 2020 г. по 26 февраля 2021 г. в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявила.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил. Представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события – установлении инвалидности 2 группы 14 марта 2018 г. Рассмотрев данное заявление, ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что событие не может быть признано страховым ввиду обращения после 30 июня 2019 г. и на такие обращения страховое покрытие не распространяется. В п. 8.4 Генерального договора стороны четко определили, что обязанность страховщика по выплате прекращается после выполнения обязательств по событиям, произошедшим во время действия договора и заявленным до 30 июня 2019 г. Кроме того, требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, представительских расходов необоснованны в связи с необоснованностью основного требования истца.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В ст. 19 Конституции РФ закреплено равенство всех перед законом и судом.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перечень страховых случаев, на которые распространяется страховое покрытие по договору страхования, определяется сторонами при заключении договора страхования. Событие, наступление которого договором страхования не предусмотрено, страховым случаем не является в силу закона и не влечет возникновение обязанности произвести выплату.

На основании п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО2 является застрахованным лицом по договору об общих условиях коллективного страхования, заключенного с ПАО «Сбербанк России» от 27 июня 2016 г., сроком действия с 01 июля 2016 г. по 30 сентября 2018 г.

В период действия указанного договора, 14 марта 2018 г. произошел предусмотренный договором страхования страховой случай – установление инвалидности 2 группы (впервые), что подтверждается актом № медико-социальной экспертизы гражданина от 14 марта 2018 г.

13 июля 2020 г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате по страховому случаю, наступившему 14 марта 2018 г. по договору об общих условиях коллективного страхования с ПАО «Сбербанк России» от 01 июля 2016 г.

На данное обращение от ответчика поступил акт урегулирования страхового события (исх. № 458361313) от 24 июля 2020 г., которым отказано в выплате страховой выплаты, поскольку такое заявление подано позже 30 июня 2019 г.

Не согласившись с отказом в страховой выплате, истец 26 ноября 2020 г. посредством почтового отправления (<данные изъяты>) обратился к ответчику с претензией о взыскании страховой выплаты, приложив все необходимые документы, что подтверждается квитанцией об отправке ценного письма с описью от 26 ноября 2020 г.

Однако требования истца остались без удовлетворения.

09 февраля 2021 г. истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

18 февраля 2021 г. финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения к рассмотрению, поскольку размер требований имущественного характера превышает 500000 руб.

По мнению истца, инвалидность установлена 14 марта 2018 г., то есть в период действия договора об общих условиях коллективного страхования с ПАО «Сбербанк России» от 01 июля 2016 г., следовательно, ссылка ответчика о пропуске срока на предъявление требований к страховщику как основание для отказа незаконна, основана на неправильном толковании закона.

Срок, на который ссылается ответчик, не является пресекательным, его пропуск не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

В соответствии с условиями страхования (п. 4.2 и п. 10.2) размер страховой суммы, подлежащей выплате застрахованному лицу, в случае наступления страхового случая установление инвалидности 2 группы (впервые) составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.)

Полагая свои права нарушенными, истец обратился с данным иском в суд.

В п. 1.1 Генерального договора об общих условиях коллективного страхования от 27 июня 2016 г. указано, что во всем, что не предусмотрено настоящим Генеральным договором, применяются Условия страхования и соответствующие Правила страхования. При расхождении положений Генерального договора и Условий страхования с положениями Правил страхования, приорететными являются соответствующие положения Генерального договора и Условий страхования.

Согласно п. 1.2 Генерального договора страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования и Программами страхования, являющимися неотъемлемой частью Условий страхования (Приложения I, II к Условиям НС и Приложения А, Б, Б1 к Условиям ДМС).

В силу п. 7.2 Генерального договора страхование, обусловленное настоящим Генеральным договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 01 июля 2016 г. по 30 июня 2018 г.

В силу п. 8.4 Генерального договора обязанность страховщика по Генеральному договору (Полисам) прекращается после выполнения страховщиком в полном объеме обязательств по страховым случаям, наступившим в течение срока действия Полисов и заявленным не позднее 30 июня 2019 г.

Исходя из содержания Генерального договора и приложений к нему инвалидность I, II, III, установленная вследствие заболевания, является страховым случаем (п. 3.2 Приложения № 1). При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованному лицу (его представителю), страхователю необходимо незамедлительно, до обращения за медицинской помощью, уведомить о происшедшем сервисную службу (п. 6 Приложения Б).

В п. 11 Формы страхового полиса по коллективному страхованию от несчастных случаев и болезней установлено, что порядок оплаты страховой премии определяется Генеральным договором.

Аналогичное условие отражено в страховом полисе № по коллективному страхованию от несчастных случаев и болезней от 01 июля 2016 г.

14 марта 2018 г. истцу ФИО2 установлена II группа инвалидности, впервые, сроком до 01 апреля 2019 г., срок которой впоследствии продлен до 01 мая 2021 г.

Нормы подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ предписывают страховщику и страхователю при заключении договора личного страхования в обязательном порядке достигнуть соглашения по условию о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование.

При этом пределом ответственности страховщика является существенное условие страховой сделки, которое должно быть предметом договоренности сторон.

Согласно правилам страхования стороны несут ответственность по договору в соответствии с действующим законодательством РФ.

Вместе с тем, стороны определили объем страховой ответственности, ограничив временным пределом обращения, то есть не позднее 30 июня 2019 г., как это указано в п. 8.4 Генерального договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ указано, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», ст. 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Таким образом, законом на страхователя возложена обязанность по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки.

Генеральным договором об общих условиях коллективного страхования от 27 июня 2016 г. обязанность страховщика прекращается по страховым случая, заявленным не позднее 30 июня 2019 г.

Истец обратился к ответчику с заявлением о произошедшем страховом случае и страховой выплате 13 июля 2020 г., то есть за пределами срока обращения, установленного Генеральным договором.

Доказательств обратного материалы дела не содержат и стороной истца в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, суд находит отказ АО «АльфаСтрахование» в выплате страхового возмещения обоснованным, поскольку правовых оснований признать событие страховым и осуществить страховую выплату ввиду обращения за пределами срока, установленного Генеральным договором от 27 июня 2016 г., не имеется, что также согласуется с п. п. 1, 2 ст. 961 ГК РФ.

В связи с изложенным, суд находит не подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страховой выплаты суд отказывает, то оснований для взыскания производных требований о неустойке, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов в силу закона не имеется.

По смыслу положений ч. 2 ст. 56 и ч. 1 ст. 67 ГПК РФ право оценки доказательств и определения обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела, принадлежит суду. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлением дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти.

Довод стороны истца о том, что срок обращения, указанный в Генеральном договоре от 27 июня 2016 г. – не позднее 30 июня 2019 г. не является пресекательным и его пропуск не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, суд расценивает как ошибочное толкование положений закона.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья А.А. Королева