Решение № 2-1779/2018 2-1779/2018 ~ М-1186/2018 М-1186/2018 от 7 мая 2018 г. по делу № 2-1779/2018

Дело № 2-1779-2018


Решение

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Кужелевой Е.С.,

с участием представителя истицы,

в отсутствие представителя ответчика, представителя третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, в котором просит обязать ответчика исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года №№ условие в пункте №11 «Цели использования заемщиком потребительского кредита»-на оплату страховой премии; взыскать 54519 рублей, удержанные в счет оплаты договора страхования страхового продукта «Финансовый резерв» со сроком страхования от 03.05.2017 года до 03.05.2021 года, взыскать убытки на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

В обоснование заявленных требований указала на то, что 02 мая 2017 года ФИО1 включена в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»-«Финансовый резерв Профи». Страховая сумма по договору «Финансовый резерв Профи» составила 324519 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 54519 рублей с оплатой единовременно. Включение в число участников Программы страхования напрямую связано с получением кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО) по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года. Выгодоприобретателем по данному договору является ФИО1. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая, временная утрата несчастного случая и болезни, потеря работы. ФИО1 была навязана услуга личного страхования. 31.08.2017 года истицей в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования жизни страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»- «Финансовый резерв Профи». 30.01.2018 года в адрес ответчика была направлена Претензия с просьбой исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года №№ условие в пункте №11 «Цели использования заемщиком потребительского кредита»- на оплату страховой премии и произвести возврат денежных средств в размере 54519 рублей, уплаченных в счет страховой премии по договору страхования страхового продукта «Финансовый резерв» со сроком страхования от 03.05.2017 года до 03.05.2021 года. Истица как заемщик лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора №№ сумма страховой премии по договору коллективного страхования, страхового продукта «Финансовый резерв» включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемых сумм. Период страхования определен периодом действия кредитного договора. Из анализа кредитного договора №№, кредитных правоотношений и договора страхования страхового продукта «Финансовый резерв» следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья истца у третьего лица не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом истца-потребителя.

Извещенная о времени и месте судебного заседания истица не явилась, причину неявки не сообщила, обеспечила явку представителя.

Представитель истицы заявленные требования поддержал.

Извещенный о времени и месте судебного заседания ответчик представителя в судебное заседание не направил, представил возражения по заявленным требованиям, в которых просил иск оставить без удовлетворения, указывая на то, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка. В условиях кредитования, размещенный на сайте банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. В анкете-заявлении на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение к Программе страхования, подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита\размер процентной ставки и срок возврата кредита. В заявлении на включение в число участников Программы страхования заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита. а также выбирает предложенный вариант страхования. Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года. Страховщиком выступает страховая компания, страхователем- Банк. На основании п.6.4.6,6.4.7 Договора №№ на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Размер страховой премии по договору, заключенному с истицей составил 43615,20 рублей и получен страховщиком. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии\возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Извещенное о времени и месте судебного заседания третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» представителя в судебное заседание не направило, представило письменные возражения, в которых просило в удовлетворении заявленных требований отказать, указывая на то, что в день выдачи кредита истицей 02.05.2015 года было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, согласно которому ФИО2 просит включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Истец был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 54519 рулей, из которых 10903,80 рулей- комиссия банка, 43615,20 рулей- расходы банка на оплату страховой премии по страховому продукту Финансовый резерв».

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 1ГК РФ предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на свободе договора.

В силу положений ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.7 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с п.п.9 п. 9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.п.15 п.9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя указание на услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с п.18 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.19 ст.. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п.10 ст.7 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (займ) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению ФИО1. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в анкете, заявлении, договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

ДД.ММ.ГГГГ года при заключении потребительского кредитного договора ФИО1 собственноручно подписал заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (л.д.138-139), в котором указано на то, что Ш.Ю.ЕБ. уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В заявлении ФИО1 просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенному между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Аналогичное волеизъявление выражено ФИО1 и в анкете-заявлении на получение кредита.

Доводы стороны истца об отсутствии самостоятельного заявления ФИО1 о поручении банку перечислить денежные средства в счет уплаты страховой премии, несостоятельны, поскольку условиями заключенного договора банк уплачивает собственные денежные средства в счет страховой премии, а ФИО1 возмещает банку расходы по ее уплате.

Не имея согласие со страховой компанией, условиями страхования, истица имела право и возможность отказаться от включения в число участников программы страхования.

Вместе с тем, исследованным в судебном заседании заявлением на страхование, собственноручно подписанным ФИО1, подтверждено, что ФИО1 сделала выбор и обратилась к банку с просьбой заключить в отношении нее Договор страхования, указав конкретную программу страхования, перечень рисков по программе страхования, название страховой компании, размер суммы платы за подключение к Программе страхования.

Само по себе то обстоятельство, что заявление содержит наименование одного страховщика, а не несколько, что уплата страховой премии производится из средств банка, не может являться самостоятельным и безусловным основанием для признания услуги по страхованию навязанной и предоставлявшейся в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», на что указано истицей в претензии банку.

Как установлено в судебном заседании истица имела возможность отказаться от получения указанной услуги от ответчика и при наличии воли застраховать свои риски у иного страховщика.

Осведомленность истца о добровольности подключения к Программе страхования свидетельствует его заявление.

При таких обстоятельствах в судебном заседании не установлено наличие оснований для взыскания денежных средств, перечисленных страховщику как страховой премии по договору страхования в интересах ФИО1 по тем основаниям заявленных требований, который указаны истицей в исковом заявлении.

На основание заявленных требований как навязанность услуги указывается и в претензии истицы в адрес банка.

Иных оснований заявленных требований истицей не указано.

Истица не обращалась ни в банк, ни к страховщику об исключении ее из числа застрахованных лиц, либо о расторжении в отношении нее договора страхования.

Истица и в претензии, и в исковом заявлении полагает, что договор страхования заключен с нарушением требований действующего законодательства, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и именно по этим основаниям заявляет требование о возврате суммы в размере 54519 рублей, которая включает в себя не только сумму страховой премии, но и оплату услуг банка по подключению истицы в Программе страхования.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседания.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о возложении обязанности исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года № № условие в пункте №11 «Цели использования заемщиком потребительского кредита»- на оплату страховой премии, взыскании 54519 рублей- денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования страхового продукта «Финансовый резерв» со сроком страхования от 03.05.2017 года до 03.05.2021 года, взыскании убытков по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>