Решение № 2-260/2018 2-260/2018~М-229/2018 М-229/2018 от 3 сентября 2018 г. по делу № 2-260/2018

Дело № 2-260/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2018 года с. Краснощёково

Краснощёковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Суворовой Н.С.,

при секретаре Быстрянцевой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челябинского регионального общественного учреждения Центр защиты прав потребителей «Согласие», действующего в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу ВТБ 24 о защите прав потребителя,

установил:

Челябинское региональное общественное учреждение Центр защиты прав потребителей «Согласие», действующее в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ «Страхование», в уточненном исковом заявлении указали, что ФИО1 обратился к ним с жалобой на нарушение его прав потребителя ПАО «ВТБ24».

В обоснование заявленных требований указали, что 05.04.2017 г. между истцом ФИО1 и ВТБ 24 ПАО был заключен кредитный договор <***> в размере 957955 рублей, сроком на 60 месяцев под 16% годовых. В целях получения кредита Потребителем также было подано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенный между Банком «ВТБ 24» ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование» срок страхования с 00 часов 00 минут 06.04.2017 года по 24 часа 00 минут 05.04.2022 года. С ФИО1 была удержана денежная сумма в размере 114955 рублей для оплаты страхования (комиссия 22991 рубль 00 копеек, и расходы банка на оплату страховой премии 91 964 рубля), а также 2000 рублей для оплаты дополнительных услуг (кредитных каникул).

19 октября 2017 года ФИО1 обратился к страховщику с намерением отказаться от договора страхования, ему было предложено заполнить бланк заявления.

23 октября 2017 года страховщик потребителю ответил отказом в возвращении денежных средств.

В заявлении на включение в число участников программ страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 не указано, что Потребитель не имеет права отказаться от услуг страхования.

Моральный вред выразился в эмоциональном переживании Потребителя.

В связи с чем, истец просит принять отказ от исполнения договора страхования, заключенного между ПАО «ВТБ24», ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 и взыскать страховую премию в размере 114955 рублей 00 копеек (комиссия 22991 рубль 00 копеек, и расходы банка на оплату страховой премии 91 964 рубля), компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., а также взыскать с ответчиков в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований, 50% суммы взысканного штрафа взыскать в пользу Челябинского регионального общественного учреждения Центр защиты прав потребителей «Согласие».

В судебное заседание не явились представитель истца ЧРОУ Центр защиты прав потребителей «Согласие» ФИО2, истец ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменные возражения на исковое заявление, в удовлетворении требований просил отказать.

Судом к участию в деле привлечено в качестве ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», которое надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания, представило отзыв в котором указал, что исковые требования ФИО1 являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворения по следующим основаниям: при заключении кредитного договора истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования. По настоящему договору кредитного страхования (ДКС) страховщик обязуется за обусловленную ДКС плату уплачиваемую страхователем (банком), выплатить выгодоприобретателем обусловленное ДКС страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Банк сообщил страховщику о подключении Истца к программе страхования 08.05.2017 года. Страховая премия была перечислена Банком ВТБ (ПАО) на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» 31.05.2017 года в размере 91964 руб. Сторонами ДКС являются Банк и Страховая компания, страховую премию платит банк, истец в данном договоре является Застрахованным лицом. По условиям ДКС страховая премия может быть возвращена только страхователю, то есть Банку (п. 5.7 ДКС). Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле, принимая во внимание отсутствие возражений у других участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором <***>, заключенным 05.04.2017 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1, последнему был предоставлен кредит в сумме 957955 руб. на срок 60 мес. по 05.04.2022 под 16 % годовых за пользование кредитом, который зачислен на банковский счет заемщика №40817810420494004378, открытый в банке кредитора по заявлению ответчика, что не отрицалось сторонами.

Кредит предоставлен на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п.11 индивидуальных условий договора).

Согласно п.21 индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

Кроме того, 05.04.2017 года истец обратился с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ПАО «ВТБ 24».

Указанное заявление содержит информацию о сроке страхования с 00 часов 00 минут 06.04.2017 по 24 часов 00 минут 05.04.2022, страховой сумме в размере 114955, 00 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования определена в 72123,00 руб., и состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 22991,00руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 91 964,00 руб. Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Лайф+" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследник застрахованного.

Исходя из заявления, ФИО1 при подписании заявления был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении.

Разделом 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" ООО СК "ВТБ Страхование" (далее - Условия), являющимися приложением к договору коллективного страхования от 01.02.2017 №1235, заключенному между страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО), размещенных на сайте страховщика, предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (пп. 6.1.1); прекращения договора страхования по решению суда (пп. 6.1.2.); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пп. 6.1.3.).

Пунктом 6.2 Условий установлено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии. Исходя из содержания вышеуказанных Условий ООО СК "ВТБ Страхование" не исполнило своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

19.10.2017 г. ФИО1 направил в адрес ответчиков ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 ПАО заявления о расторжении Договора страхования, просил возвратить ему 114955,00 руб.

Заявление ФИО1 на день рассмотрения дела страховой компанией не удовлетворено. ООО СК "ВТБ Страхование" 23.10.2017 г. ответило ФИО1 отказом в возврате страховой премии.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

В тоже время, суд учитывает, что 02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом, в том числе и Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У.

В соответствии с п.1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указаний страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 01.06.2016.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1. к Программе страхования и последующего отказа ФИО1 от договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование», и для ПАО "Банк ВТБ".

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор Коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. в отношении застрахованных лиц.

В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными.

31.05.2017 года страховая премия в отношении застрахованного лица ФИО1 в размере 91 964 руб. была перечислена Банком ВТБ24 (ПАО) в ООО СК ВТБ Страхование»

ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора лишь 19.10.2017 г., что следует из его заявления и подтверждается материалами дела.

Истец не воспользовался своим правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и не вправе в настоящее время требовать возврата уплаченной страховой премии по Договору коллективного страхования. Довод истца о том, что о том, что в Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 не указано, что Потребитель не имеет права отказаться от услуг страхования, несостоятелен, опровергается материалами дела. Так, при заключении кредитного договора, в этот же день, 05.04.2017 г. ФИО1 обратился в ВТБ 24 с заявлением о включение его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования с указанием в нем размера платы за включение в сумме 114955,00 руб., на основании которого 05.04.2017 г. Банк уплатил страховую премию Страховой компании 05.04.2017 г. В связи с чем, при должной осмотрительности при осуществлении своих прав, ФИО1, заявляя о своем согласии на заключение договора страхования, действуя своей волей и в своем интересе, должен был интересоваться о факте и времени его заключения.

С учетом даты начала действия страхования (05.04.2017 г.), даты обращения ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования (19.10.2017 г.), оснований для удовлетворения требований ФИО1 по взысканию страховой премии с ООО СК "ВТБ Страхование» не имеется.

Требования истца к Банку ВТБ (ПАО) также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом представленных сторонами доказательств, навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка не имело места, поскольку среди условий указанного выше кредитного договора не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, и это не являлось обязательным условием кредитного договора.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования указано, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора.

Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями по страхованию и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось, и условия договора истцом не оспаривались.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, включения истца в реестр застрахованных лиц. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Финансовая услуга со стороны Банка оказана в полном объеме.

В связи с чем, требования истца к ответчикам удовлетворению не подлежат.

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Челябинского регионального общественного учреждения Центр защиты прав потребителей «Согласие», действующего в интересах ФИО1 к Банку «ВТБ 24» (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Краснощёковский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Суворова