Решение № 2-160/2018 2-160/2018~М-177/2018 М-177/2018 от 14 ноября 2018 г. по делу № 2-160/2018

Дело №2-160/2018 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Кадошкино, Республика Мордовия 15 ноября 2018 г.

Кадошкинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Маркова А.И., при секретаре Кистеневой С.А., с участием:

ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обосновании иска указано, что 23 февраля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <НОМЕР КАРТЫ>, с лимитом задолженности 65 000 рублей. В соответствии с пунктом 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Уставными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы с тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчица была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с пунктом 2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Ответчица ФИО1 в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, ежемесячно направлял ответчице счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако, ответчица ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора по кредитной карте. В связи со систематическим неисполнением ею своих обязательств по договору, Банк 09 декабря 2017 года расторг договор путем выставления ответчице Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора.

По состоянию на 31 августа 2018 года задолженность ответчицы перед Банком составляет 103 099 рублей 21 копейку, из которых: 66 886 рублей 22 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 25 078 рублей 36 копеек - просроченные проценты; 11 134 рубля 63 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

С учетом изложенного, на основании статей 309,310,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчицы ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <НОМЕР КАРТЫ> от 23 февраля 2016 года за период с 13 июня 2017 года по 09 декабря 2017 года в размере 103 099 рублей 21 копейка, из которых: 66 886 рублей 22 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 25 078 рублей 36 копеек - просроченные проценты; 11 134 рубля 63 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3261 рубль 98 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом и своевременно извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в заявлении представитель Банка ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчица ФИО1 с исковыми требованиями АО «Тинькофф Банк» не согласилась, пояснив суду, что в счет погашения задолженности по кредитной карте ею вносились платежи, однако, квитанции по оплате кредитной карты у нее не сохранились.

С учетом мнения ответчицы, в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав мнение ответчицы, исследовав письменные материалы дела, представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 30 Федерального закона № 395-I от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

Пунктом 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Из материалов дела следует, что 19 января 2016 года ФИО1 подала в АО «Тинькофф Банк» Заявление-Анкету на оформление кредитной карты. 23 февраля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <НОМЕР КАРТЫ>, с лимитом задолженности 65 000 рублей путем акцепта оферты, изложенной в Заявлении-Анкете ФИО1, которая подтвердила, что ознакомлена с условиями выпуска карты, ее лимитом и порядком погашения задолженности.

Ответчица ФИО1 заполнила и подписала Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, чем выразила свое согласие на ее выпуск в соответствии с тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора, подтверждением чего является ее собственноручная подпись в Заявлении-Анкете.

В силу пункта 5.3. Общих условий выпуска и облуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы «Банк» (ЗАО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Ответчица ФИО1 получила кредитную карту, активировав которую приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Уставными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчицей, Тарифы согласно тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора.

Таким образом, кредитный договор между сторонами является смешанным, заключенным в соответствии с пунктом 3 статьи 421, пунктом 1 статьи 435, пунктом 3 статьи 438, пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчицы ФИО1, что выразилось в выдаче ответчице кредитной карты и открытии на её имя банковского счета. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчицы от своего имени и за свой счет, однако, ответчица ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно пункта 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанными в счете-выписке.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (пункт 5.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Пунктом 5.9. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты (пункт 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)).

По условиям договора ФИО1 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту.

Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифным планом ТП 7.27 Банка, по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9% годовых. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет 49,9% годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых. При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд в размере 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Минимальный платеж по кредитной карте составляет не более 8% от задолженности.

Согласно пункта 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению Банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане Банка (пункт 9.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Исходя из представленных документов, в том числе банковской выписки по номеру договора <НОМЕР КАРТЫ> клиента ФИО1 (л.д. 19,20), операции, совершенные ответчицей, а именно снятые и внесенные суммы, платежи по кредиту, вносились ею нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.

Банк направил в адрес ответчицы Заключительный счет являющийся досудебным требованием об истребовании всей суммы задолженности, а также расторжении договора по кредитной карте.

По состоянию на 31 августа 2018 года за ответчицей ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» числится задолженность по кредитной карте <НОМЕР КАРТЫ> в размере 103 099 рублей 21 копейка, из которых: 66 886 рублей 22 копейки - сумма основного долга, 25 078 рублей 36 копеек - проценты, 11 134 рубля 63 копейки - комиссии и штрафы.

Проверив представленный истцом расчет суммы долга и процентов по нему, суд находит его правильным и считает возможным согласиться с ним, поскольку указанный расчет произведен в соответствии с условиями договора по кредитной карте, установленного порядка погашения задолженности, с учетом периода образовавшейся задолженности, размера процентов по договору, оснований не доверять которому у суда не имеется.

Также, Банком представлены документы, что на основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ответчица ФИО1, являясь заемщиком по договору кредитной карты, принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, у нее перед Банком образовалась задолженность, размер которой был проверен судом и признан верным. Указанный размер задолженности подтверждается выпиской по договору, представленными счетами-выписками, в связи с чем суд, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчицы заявленной истцом суммы задолженности.

В силу статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с пунктом 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Руководствуясь указанными нормами, учитывая, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

При рассмотрении данного дела, в соответствии со статьей 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд обеспечил сторонам условия для собирания и истребования доказательств по делу.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Утверждения ответчицы о не согласии с размером задолженности кредитной карте судом во внимание не принимаются, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной истцом оценкой представленных по делу доказательств.

При рассмотрении дела доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения условий договора по кредитной карте <НОМЕР КАРТЫ>, согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчицей ФИО1 суду не представлено.

Проверяя доводы Банка, а также принимая во внимание произведенные ответчицей операции по кредитной карте, и, установив факт неоднократного нарушения ею принятых на себя обязательств по договору кредитной карты, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка в заявленном размере.

Согласно части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Истцу, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ответчицы ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 3261 рубль 98 копеек.

Оценивая достаточность и взаимную связь представленных лицами, участвующими в деле, доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <НОМЕР КАРТЫ> от 23 февраля 2016 года за период с 13 июня 2017 года по 09 декабря 2017 года в размере 103 099 (сто три тысячи девяносто девять) рублей 21 копейка, из которых: 66 886 (шестьдесят шесть тысяч восемьсот восемьдесят шесть) рублей 22 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 25 078 (двадцать пять тысяч семьдесят восемь) рублей 36 копеек - просроченные проценты; 11 134 (одиннадцать тысяч сто тридцать четыре) рубля 63 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3261 (три тысячи двести шестьдесят один) рубль 98 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия через Кадошкинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2018 года.

Судья А.И. Марков