Решение № 2-1136/2018 2-56/2019 2-56/2019(2-1136/2018;)~М-890/2018 М-890/2018 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-1136/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года Озёрский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Масиновой И.С.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску БАНКА ИТБ в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам и с учетом уточненных требоований просит взыскать задолженность по кредитному договору №-лб от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.12.2018г. в размере 2 131 416,99 рублей, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 2 144 000 рублей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ИТБ (АО) и ФИО2 заключен кредитный договор №-лб, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 100 000 рублей под 23% годовых на 120 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ИТБ (АО) и ФИО1 заключен договор об ипотеке №-лб, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. Однако свои обязательства по договору заемщик выполняет ненадлежащим образом, платежи не вносит, на письменное требование о погашении долга ответчик не отреагировал.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском согласился частично в части основной задолженности и процентов за пользование кредитом, представил письменные возражения, просил снизить неустойку, ссылаясь на ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства. Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дела в ее отсутствие.

Выслушав объяснения, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенным договором.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из кредитного договора №-лб от ДД.ММ.ГГГГ, БАНК ИТБ (АО) предоставил ФИО2 кредит в сумме 1 100 000 рублей под 23% годовых на 120 месяцев. Выпиской по счету подтверждается, что истцом обязательства по договору исполнены.

Кредитным договором установлен график погашения задолженности, определена сумма для ежемесячного погашения задолженности, погашение кредита должно осуществляться в соответствии с графиком платежей.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору общая просроченная задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составляет 2 131 416,99 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 945 760,25 руб., задолженность по процентам – 830 551,22 рублей, пени за проценты – 248 567,98 руб., пени за кредит – 41 905,18 руб., штраф – 64 632,36 руб. Условиями договора за неисполнение обязательств заемщиком предусмотрены неустойка в виде пени в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 5.2) и штраф за каждый факт нарушения условий оплаты ежемесячного платежа в размере 5000 рублей (п. 5.4).

Как следует из выписки о движении денежных средств по счету ответчика, им допускались неоднократные просрочки ежемесячных платежей, внесение их в меньшем размере, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязанностей по договору и ответчиком не оспаривалось. По требованию банка о досрочном возврате долга кредит не погашен, а поэтому заявленное требование о взыскании основного дола и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению, как основанные на законе.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (п. 6).

Исчисленный размер неустойки (пени и штрафов) суд находит явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поэтому размер подлежащей взысканию неустойки по заявлению должника уменьшает до 120000 рублей (что не ниже исчисленной по ключевой ставке). В этой части требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 20 Закона о банкротстве в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до ее ликвидации, кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том чиссе и по ранее выданным кредитам.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2658 у БАНК ИТБ (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ БАНК ИТБ (АО) признано несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. (п. 2).

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Закона).

Согласно п. 1 ст. 54 Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ИТБ (АО) и ФИО1 заключен договор об ипотеке №-лб, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В связи с наличием спора по делу проведена судебная экспертиза (заключение эксперта №), коорым установлено, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 686 000 рублей. Данное заключение сторонами не оспаривалось.

Поскольку доказано длительное неисполнение ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства, а основания, предусмотренные ст. 54.1 Закона отсутствуют, требование об обращении взыскания на заложенное имущество тоже подлежит удовлетворению. Начальная продажная цена подлежит установлению в размере 80% от рыночной стоимости имущества по заключению эксперта - в размере 2 148 800 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика судебные расходы (госпошлина).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. Взыскать в пользу БАНКА ИТБ с ФИО2 задолженность по кредитному договору №-лб от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 896 311,47 руб. (в том числе задолженность по основному долгу – 945760,25 руб., задолженность по процентам – 830551,22 руб., пени и штрафы – 120000 руб.).

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, являющуюся предметом залога по договору об ипотеке №-лб от 06.08.2014г., путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 148 800 рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО2 и ФИО1 в пользу БАНКА ИТБ расходы по оплате госпошлины в сумме 16000 рублей, в бюджет муниципального образования -недоплаченную госпошлину в сумме 1681,56 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Озёрский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.С. Масинова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.