Решение № 2-2257/2024 2-32/2025 2-32/2025(2-2257/2024;)~М-1958/2024 М-1958/2024 от 20 февраля 2025 г. по делу № 2-2257/2024

Мотивированное
решение

составлено 21.02.2025

УИД 26RS0024-01-2024-003654-50

№ 2-32/2025 ( 2-2257/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Невинномысск 17 февраля 2025г.

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Угроватой И.Н.

при секретаре судебного заседания Газарян И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО КБ «Ренессанс Кредит» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Согласие» о признании договоров незаключенными, взыскании судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование требований, что стороны заключили Договор о предоставлении кредита <данные изъяты> на сумму 48 552 рублей, на срок 60 месяцев. Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит на условиях, согласованных в договоре. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору <данные изъяты>, образовавшуюся на 07.08.20204, в размере 84 678,11 рублей, из которых: сумма основного долга – 48 552 рублей; задолженность по процентам – 21 562,88 рублей; задолженность по неустойке – 14 563,23 руб. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2740 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 с иском не согласилась и обратилась со встречными исковыми требованиями, в которых указала на факт совершения в отношении неё мошеннических действий со стороны неустановленных лиц, под действием которых на её имя был оформлен кредит и получены денежные средства, которые переведены данными лицами на другие счета, которые ей не принадлежат.

В суд ФИО1 не явилась, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие. Ранее в судебном заседании 20.01.2025 поясняла, что ей поступил звонок на сотовый телефон ДД.ММ.ГГГГ, телефонный аппарат не сохранился, он стал «глючить», она сдала его в магазин и купила новый. Когда продала, не помнит. После поступления звонка на тот номер, который указан в деле, сказали, что на неё пытаются оформить кредит, сказала девушка, что соединят с техподдержкой. Потом переключили и разговор пошёл с парнем. Речь о том, что пытаются оформить, просили посмотреть, появилась заявка на получение кредита в смс, потом исчезла. Смс пришло с номера 900, потом как номер 9 оо. Она пояснила, что ей не нужен кредит. Он ей сказал, что пришла заявка, в это время она говорила по телефону и просматривала смс. Было написано, что заявка на получение кредита. Разговор продолжился, она сказала, что кредит не нужен. Он говорил, какие действия нужно делать, чтобы это остановить, что ей говорили, то она и делала. Что конкретно делала, не помнит. Когда она начала понимать, она сказала, что идёт в банк. Он говорит, что будет её ждать. Она увидела, что в телефоне начало всё мигать и телефон стал фотографировать. Она перевернула телефон экраном вниз, быстро оделась и поехала на <адрес> в Сбербанк. Ей в банке сотрудник сказала, что странно, что он до сих пор на связи, что они такие наглые, и продолжают разговор. Она заблокировала две карты кредитную и социальную, их через неделю ей перевыпустили. Она ранее заключала договор, покупала в кредит телефон, но она кредит погасила. Позвонила в банк Ренессанс, просила, чтобы соединили, т.к. кто-то пытается оформить на неё кредит, но ей сказали, что нужно письменное заявление или личное присутствие, а отделение находится в г.Ставрополе. Она была в таком состоянии, что не могла поехать. Попала только через месяц. Она написала заявление, сказали, что техподдержка разберется. В банке сказали, что оформлен кредит. Но ей не дали ни договор, ничего, получила только в суде. Она просила всё время, чтобы прислали договор, писала к ним, они не реагировали. Просто звонили коллекторы. Обращалась письменно только один раз, о чём есть заявление, письменных ответов не поступало. После обратилась в полицию.

Определением суда от 18.12.2024 принят встречный иск ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании договора о предоставлении кредита <данные изъяты> незаключенным.

Определением от 20.01.2025 принят уточненный встречный иск ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Согласие» о признании незаключенным договора о карте <данные изъяты> и договора страхования имущества <данные изъяты>.

От первоначального истца Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) поступили возражения на встречное исковое заявление (л.д. 153-157 т.1), представитель ссылается на заключение договора в установленном законом порядке, нарушение со стороны заемщика требований об информации, вследствие чего стало возможным оформление кредита, как полагает истец, мошенниками на своё имя. Считает, что заемщиком совершены все действия, указанные в правилах ДБО, направленные на заключение оспариваемого договора на указанных в них условиях, простая письменная форма договора соблюдена. Полагает, что со стороны банка никакого обмана, либо нарушения прав клиента не имелось, все действия банком произведены после получения одобрения в системе интернет-банк, оснований полагать, что подтверждающие смс-коды направляются не с номера телефона клиента, а иным лицом, не имелось. Операции по заключению кредитного договора и списанию денежных средств проведены в защищенном режиме после проверки аутентификации при наличии распоряжения владельца счета.

Представитель ООО «СК «Согласие» в суд не явился, извещены надлежащим образом, письменных возражений не поступило.

Определением Невинномысского городского суда от 01.11.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю. В суд представитель не явился, направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

Определением Невинномысского городского суда от 18.12.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен ФИО2 В судебное заседание он не явился, извещен надлежащим образом, конверт возвращен за истечением срока хранения.

Суд, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц и приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст.810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абзацу второму п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" договор может быть подписан простой электронной подписью, если это установлено соглашением между участниками электронного взаимодействия. Согласно п.2 ст.5 названного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как усматривается из материалов дела, на момент заключения кредитного договора <данные изъяты> ФИО1 являлась клиентом банка и уже имела: открытый на её имя банковский счет и подписанный ею Договор о дистанционном банковском обслуживании, то есть соглашение на использование дистанционных сервисов Банка (л.д. 160 т.1), а именно: с указанием телефонного номера <данные изъяты>, как принадлежащего Заемщику.

Ранее при заключении договора <данные изъяты> ФИО1 был подписан Договор о дистанционном банковском обслуживании, которое регулирует отношения Банка и Клиента. В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил Клиенту доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку, Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования Электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием Электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ также был подписан в электронном виде кредитный договор <данные изъяты>. Также <данные изъяты> подписан Договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее также Договор о Карте, или Договор) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее – Условия), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее – Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами дополнительного вознаграждения за пользование Картой, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), выпущенным с ДД.ММ.ГГГГ г. (далее вместе – Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора о Карте, на следующих условиях: Qq1. Банк выпускает Клиенту Карту: Платежная система <данные изъяты>; Тип карты: Расчетная карта с овердрафтом; Номер Счета по Карте: <данные изъяты>

Первоначально Банк выпускает Клиенту Виртуальную карту. В дальнейшем по заявлению Клиента Банк выпускает Карту с материальным носителем.(л.д. 10 т.1)

Как следует из вводной части договора, в данных о ФИО1 указан адрес электронной почты <данные изъяты>. Сама ФИО1 принадлежность ей данного почтового ящика отвергла.

Данный адрес проверен судом и в ответе на запрос Обществом с ограниченной ответственностью «ВК» сообщено, что в программно-аппаратном комплексе, обеспечивающем функционирование почтового сервиса <данные изъяты>, на дату подготовки настоящего ответа отсутствует зарегистрированный электронный ящик <данные изъяты> (л.д. 40 т.1).

Согласно п. 1.2.12. Правил ДБО обязательным условием подключения Интернет-Банка / Мобильного банка является наличие у Клиента любого из продуктов Банка (Клиент имеет Вклад в Банке и является владельцем Счета Вклада; имеет Кредит и является владельцем Счета, открытого для обслуживания Кредита; имеет Карту и является владельцем Счета по Карте; имеет Счет, ранее открытый в связи с получением Кредита, оформлением Карты или размещением Вклада).

Как следует из сведений о банковских счетах ФИО1, расчетный счет, открытый ДД.ММ.ГГГГ при заключении ранее кредитного договора, на дату ДД.ММ.ГГГГ был открыт ( л.д. 105), что позволяло банку использовать Правила ДБО при заключении договора.

По материалам дела, представленным обеими сторонами, возможно установить, что ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ФИО1 поступил звонок от неизвестного, который, со слов истца, пояснил о несанкционированном использовании её счета для взятия кредитных средств.

Как следует из представленного отчета о СМС, вход в мобильный банк зарегистрирован <данные изъяты>.(л.д. 96).

Однако, согласно Отчету о совершенной операции (л.д. 146), вход в систему зарегистрирован намного раньше: <данные изъяты>

При этом, суд обращает внимание, что IP адрес, с которого осуществлялся вход в систему <данные изъяты> соответствует местоположению: <данные изъяты>. В то время ФИО1 на момент заключения договора территорию Российской Федерации не покидала.

Далее, Логин/пароль в Мобильный банк изменен <данные изъяты>).

Однако, согласно п.1.3.4 Правил ДБО Смена Логина и/или Пароля осуществляется:

1.3.4.1. путем запроса Временного логина и Временного пароля по телефону, указанному на интернет-сайте Банка <данные изъяты> или на сайте Интернет-Банка <данные изъяты>, или в Подразделении Банка. Клиенту по его запросу предоставляется Временный логин и Временный пароль в виде смс-сообщения на Мобильный телефон для первоначального входа в Интернет-Банк / Мобильный банк и проведения Аутентификации Клиента при первоначальном входе в Интернет-Банк.

1.3.4.2. путем самостоятельного создания Клиентом нового Логина и/или Пароля в Интернет Банке / Мобильном банке.

Вместе с тем, никаких данных о том, что для изменения и создания нового пароля/логина клиенту направлялись пароли, не имеется.

Далее, согласно Отчету СМС, были даны две заявки на кредит наличными, направлены коды <данные изъяты>.

Заявка на кредит наличными приняты банком и менее, чем через минуту, заявка одобрена. Для подписания договора предложено зайти в Мобильный банк.

Далее направлен код подтверждения 0300 для подписания заявления на кредит, заявления на перевод страховой премии в размере 4000 руб. (при оформлении кредита) и заявления о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 6552,00 руб.

Как следует из Кредитного досье, одномоментно электронной подписью «ДД.ММ.ГГГГ подписан ряд документов:

-заявление на кредит,

-заявления на перевод страховой премии в размере 4000 руб. (при оформлении кредита)

-заявления о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 6552,00 руб.

Аналогично подписан комплект документов по Договору о карте <данные изъяты>.(л.д.142-144).

В то время как в Отчете о совершении операции (л.д. 146) нет сведений о подписании данных заявлений, имеется поле «наименование выбранной услуги», напротив которой выбраны услуги сервис-пакет «Финансовая защита», Мультиимущество, а также «пакет подписываемых документов», где напротив есть запрись о кредитном договоре, графике платежей по кредитному договору, договору счета.

Как следует из Правил ДБО, п.3.4.6.4. в случае заключения Договора о Карте, предусматривающего выпуск Расчетной карты с овердрафтом, Банк и Клиент также заключают Договор счета по Карте, при этом открытие Счета по Карте и операции по Счету по Карте, связанные с погашением Кредита (при наличии), осуществляются бесплатно. Заключения иных договоров для получения Карты не требуется. На основе полученной информации Банк формирует Заявление о предоставлении Карты, Договор о Карте, а также Договор счета по Карте и высылает на Мобильный телефон Клиента Хэш-код и Код подтверждения. Сформированный Договор о Карте является офертой (предложением) Банка, которую Клиент акцептует путем подписания. Сформированный Договор Счета по Карте является офертой (предложением) Клиента, которую Банк акцептует путем открытия Счета по Карте в случае заключения Банком с Клиентом Договора о Карте.Так, согласно Правилам ДБО, п.3.4.5.6. Для заключения Договора Счета и Кредитного договора с использованием Интернет Банка/Мобильного банка, Клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», далее в раздел «Мои продукты», после чего перейти в подраздел «Заявка на кредит». 3.4.5.7. Банк предлагает Клиенту возможность выбрать параметры Кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания Клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно.

3.4.5.8. При наличии технической возможности Банк предлагает Клиенту возможность подключиться к Сервис-Пакету «Удобный», Сервис-Пакету «Финансовая защита», Сервис-Пакету «Комфорт–лайт», подключить услугу «Гибкий график», оформить услугу «SMS-оповещение», подключить иные дополнительные услуги Банка при оформлении Кредита.

3.4.5.13. В случае желания Клиента оплатить подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет Кредита (если при выборе деталей Кредита Клиент выбрал «Да» в поле «Сервис-Пакет «Финансовая защита», не выбрал «Перейти к оплате другими способами» и не оплатил комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет собственных средств) формируется Заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита.

3.4.5.26. При желании Клиента заключить Договор страхования формируется полис страхования имущества (далее – Полис). В случае желания Клиента заключить Договор страхования, принять Полис и оплатить страховую премию за счет Кредита (если при выборе деталей Кредита Клиент выбрал «Да» в поле «Ваше спокойствие».

3.4.5.27. Банк направляет Клиенту в смс-сообщении на Мобильный телефон Хэш-код и Код подтверждения. Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэшкода, полученного в смс-сообщении от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного(-ых) документа(-ов).

3.4.5.28. Клиенту необходимо внимательно ознакомиться с Полисом, Правилами и условиями страхования страховщика. Кроме того, Клиенту необходимо внимательно ознакомиться с актуальной редакцией Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, настоящих Правил.

3.4.5.29. Для подписания Заявления на кредит, а в случае желания Клиента оплатить страховую премию за счет Кредита, также для подписания Заявление на перевод страховой премии за счет кредита Клиент вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения и нажимает кнопку «Подписать».

Таким образом, от имени ФИО1 одновременно подписаны в Интернет-банке, предназначенном для заключения договора с Банком, как кредитный договор, так и договор страхования.

Кроме того, подписанные документы направлялись на неустановленный электронный адрес <данные изъяты> ( л.д. 146)

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заёмщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО3 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из установленных обстоятельств дела следует, что договор кредита посредством удалённого доступа к данным услугам от имени гражданинапотребителя был заключён банком путем одномоментного подписания как заявления на предоставление кредита, так и договора страхования, страховая премия на оплату которого также оказалась закредитованной, при этом предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счет третьего лица.

При этом, доводы истца (ответчика) КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со ссылкой на п. 4 ст. 6 Закона № 63-ФЗ, о подписании одной электронной подписью нескольких связанных между собой электронных документов (пакета электронных документов), в данном случае суд находит несостоятельными.

В рассматриваемом кредитном досье нарушен порядок заключения кредитного договора, установленный законом, поскольку электронная подпись от имени ФИО1 проставлена одномоментно на всех документах, включая те, которые подаются и подписываются клиентом до одобрения их банком, а также подписан договор страхования, заключенный с другой организацией.

Кроме того, суд обращает внимание, что по времени подписания согласно Отчету о совершении операции ( л.д 146) Кредитный договор подписан <данные изъяты>, однако, дважды направленный код подтверждения <данные изъяты> сопоставим по времени <данные изъяты>, таким образом, после второго подтверждения на номер <данные изъяты>» ( л.д. 96), договор был подписан. По дополнительному запросу суда о порядке проверки данного цифрового-буквенного номера, Банк никакой информации не направил.

Данные обстоятельства свидетельствуют о невозможности идентифицировать волю лица, от имени которого согласована электронная подпись, а также не идентифицирована воля на подписание конкретно кредитного договора, либо договора страхования.

Суд обращает внимание и на нарушение требований закона о потребительском кредите, что при каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа). Данные обстоятельства своего подтверждения в документах, предоставленных Банком, не нашли.

Как следует из Выписки по счету <данные изъяты> ( л.д. 95), принадлежащему ФИО1, за период с 21.10.2021 по 18.11.2021 проведены следующие операции:

02.03.2020 предоставлен кредит, произведен перевод средств между счетами на сумму 470 руб., оплачено подключение к услуге Мультиимущество по договору страхования с ООО СК «Согласие», 6552 руб. переведено в счет услуги «Финансовая защита», 30 руб. снято комиссии за перевод.

При этом, согласно Отчету по СМС ( л.д. 96), перевод на счет на сумму 37500 руб. осуществлен <данные изъяты>, то есть спустя пять минут после выдачи кредита в <данные изъяты>.

Перевод денежных средств спустя несколько минут после получения кредита на счета сторонних лиц, без проверки принадлежности карт самому клиенту, нарушает условия Соглашения, и свидетельствует о недобросовестном поведении со стоны Банка, которым не были приняты достаточные меры для проверки безопасности перевода.

Так, согласно п 3.3.19. Банк имеет право отказать в формировании и/или приеме к исполнению / исполнении Электронного документа, в том числе Распоряжения на периодический перевод, если:

на соответствующем Счете/ Счете по Карте/ Счете Вклада Клиента недостаточно средств для осуществления данной Финансовой операции с учетом комиссии за ее исполнение (при наличии);

имеется подозрение о нарушении безопасности при использовании Интернет-Банка / Мобильного банка, в том числе, если Банк имеет основания считать, что исполнение Электронного документа может повлечь убытки для Банка либо Клиента имеется подозрение, что Финансовая операция связана с осуществлением Клиентом предпринимательской деятельности;

сумма Финансовой операции превышает лимит(-ы) на операции через Интернет-Банк /Мобильный банк или не соответствует ограничениям, установленным Тарифами;

если принятие Электронного документа невозможно без предоставления Клиентом дополнительных документов, необходимых в соответствии с законодательством Российской Федерации (в т.ч. валютным законодательством);

если исполнение Электронного документа повлечет нарушение действующего законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, настоящих Правил, а также условий иных заключенных между Клиентом и Банком соглашений (договоров).

3.3.20. Банк информирует Клиента об отказе посредством размещения информации в Интернет-Банке / Мобильном банке. Дополнительно Банк вправе направить Клиенту смс-сообщение. При этом Банк вправе не объяснять причины отказа.

3.3.21. В случае, когда Электронный документ сформирован и передан без согласия Клиента, Клиент обязан незамедлительно после обнаружения указанного факта обратиться в Банк по телефону, указанному на сайте Банка www.rencredit.ru, или в Подразделение Банка с уведомлением об этом, но в любом случае не позднее календарного дня, следующего за днем направления Банком уведомления о принятии / отказе в принятии / исполнении Электронного документа.

3.3.22. Банк при выявлении им Финансовой операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента, до осуществления списания денежных средств со Счета /Счета по Карте/ Счета Вклада приостанавливает на срок не более 2 (Двух) рабочих дней исполнение Распоряжения о совершении такой Финансовой операции и уведомляет об этом Клиента, а также в рамках указанного уведомления предоставляет Клиенту рекомендации по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента и незамедлительно запрашивает у Клиента подтверждение возобновления исполнения Распоряжения посредством ИнтернетБанка/Мобильного банка, по телефону, посредством электронных средств связи, в том числе путем направления SMS-сообщений, в виде Е-mail-сообщений по адресам/номерам телефонов/адресам электронной почты, информация о которых была предоставлена Клиентом Банку, иными способами, по усмотрению Банка (Банк вправе для направления Клиенту указанного уведомления использовать один или несколько способов направления Клиенту уведомлений). Операции, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента, определяются Банком в соответствии с действующим законодательством РФ и банковскими правилами.

Никаких действий, направленных на выявление подозрительности проводимых операций, Банком совершено не было. На звонки ФИО1 также приостановления операции не последовало.

Банком был выдан кредит на сумму 48 552 рублей, также заключен Договор о карте с максимальным кредитным лимитом 300 000 руб., в то время как ранее выданный кредит ДД.ММ.ГГГГ по договору <данные изъяты> при сохраненном доходе составлял 16 081 руб., из которых кредит на оплату телефона <***> руб. Указанная совокупность обстоятельств должна была повлиять на повышенные меры предосторожности со стороны Банка.

На добросовестное поведение ФИО1 также указывают и её действия по обращению 21.04.2020 в Отдел МВД России по г.Невинномысску с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту оформления на её имя неизвестными лицами кредита и списания денежных средств.(л.д.19).

В настоящее время предварительное следствие по уголовному делу <данные изъяты> возобновлено, предварительное следствие поручено следователю следственного Отдела МВД России по г.Невинномысску, которым проводится ряд следственных мероприятий (ответ от <данные изъяты>).

Кроме того, она обращалась в Банк с возникшей проблемой <данные изъяты>, на что ответа не последовало, таких доказательств суду не предоставлено ( л.д. 23-24).

Ответчиками по встречному иску не представлено суду доказательств, опровергающих доводы ФИО1 и установленные в судебном заседании обстоятельства.

Учитывая изложенное, оценивая в совокупности изложенные доказательства, суд приходит к выводу, что воли ФИО1 на заключение договоров не имелось, в свою очередь, со стороны Банка не было проявлено должных мер предосторожности в целях установления, что операции совершаются в действительности клиентом и в соответствии с её волеизъявлением.

Указанные обстоятельства, в совокупности с допущенными нарушениями закона при заключении договоров, приводят суд к выводу об удовлетворении встречного иска ФИО1 и отказе в удовлетворении исковых требований ООО КБ «Ренессанс Кредит».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд считает возможным, взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате государственной пошлины, а также расходы на оплату услуг представителя.

Расходы на представителя подтверждаются Договором возмездного оказания услуг от 09.12.2024, заключенным между ФИО1 и исполнителем ФИО4 по подготовке встречного искового заявления, вознаграждение составляет 7000 руб. Доказательством оказания услуг являются представленные в суд документы, Акт приемки оказанных услуг и расписка в получении денежных средств ( л.д. 167-168).

Таким образом, с ООО КБ «Ренессанс Кредит» подлежит взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины (половины от предусмотренной законом суммы) и расходов на оплату услуг представителя. С ООО «СК «Согласие» подлежит взысканию расходы на оплату государственной полшины (половины от предусмотренной законом суммы).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО КБ «Ренессанс Кредит» <данные изъяты> к ФИО1 паспорт <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты>, образовавшейся на 07.08.2024, в размере 84 678,11 руб., из которых: 48 552 руб. – задолженность по основному долгу, 21562,88 руб. – задолженность по процентам, 14 563,23 руб. – задолженность по неустойке, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2740 руб. – отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 – удовлетворить.

Признать незаключенным договор кредитный договор <данные изъяты> между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1.

Признать незаключенным Договор о карте <данные изъяты> между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1.

Признать незаключенным договор страхования имущества физических лиц <данные изъяты> между ООО «СК «Согласие» ИНН <данные изъяты> и ФИО1.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 руб.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в доход муниципального образования город Невинномысск Ставропольского края в размере 1500 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Согласие» государственную пошлину в доход муниципального образования город Невинномысск Ставропольского края в размере 1500 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 21 февраля 2025г.

Судья И.Н. Угроватая