Решение № 2-2683/2019 2-2683/2019~М-1906/2019 М-1906/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-2683/2019

Дело № 2 - 2683/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Бор 07 ноября 2019 года

Борский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Чичкова Д.С.,

при секретаре Дубковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, в котором просила суд взыскать с ответчика в свою пользу недоплаченную выкупную сумму в размере 8960 руб., неустойку в размере 42335 руб. 40 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя с размере 25647 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (прежнее наименование ООО СК «Сбербанк-страхование») был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с периодичностью оплаты страховых взносов в сумме 1000 рублей ежемесячно. Срок действия договора составлял 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом на протяжении 39 месяцев (3 года и 3 месяца) ежемесячно перечислялся страховой взнос в размере 1000 руб. Подтверждением служит список платежей, прошедших по подписке страхования жизни за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж истцом был произведен ДД.ММ.ГГГГ Следующий платеж истец должна была внести ДД.ММ.ГГГГ Однако, ДД.ММ.ГГГГ истец получила от страховой компании письмо-претензию № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого у истца якобы имеется задолженность по договору в размере 37000 руб. Также в письме было предложение о заключении дополнительного соглашения к договору о предоставлении льготного периода на 60 дней для погашения задолженности.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия. После чего, истец прекратила перечислять страховые взносы.

В ответе на претензию № от ДД.ММ.ГГГГ, полученном истцом ДД.ММ.ГГГГ, сообщалось, что информация о задолженности по оплате страховых взносов предназначена не истцу, и что оснований для досрочного прекращения договоре не имеется, просили проигнорировать данную информацию.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования с возвратом выкупной суммы в соответствии с приложением к страховому полису. При оформлении пакета документов в страховую компанию сотрудник Сбербанка разъяснила, что размер выкупной суммы будет отличаться от суммы, которую истец перечислила страховой компании, а именно выкупная сумма будет составлять 30600 руб., а не 39000 руб., которые истец перечислила, а также то, что на расторжение договора страхования страховой компании предоставляется 31 календарный день, после чего для перечисления денежных средств у страховой компании есть 5 рабочих дней.

При поступлении заявления истца ответчиком было выявлено, что программа страховая подразумевает оплату страховой премии в размере 2000 руб. ежемесячно, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж поступал в размере 1000 рублей, в связи с этим истцу было предложено подписать заявление о внесении изменений в договор страхования об уменьшении страхового платежа до 1000 руб.

После подписания истцом указанного заявления денежные средства так и не были перечислены. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено еще одно заявление о досрочном расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцу на счет поступила выкупная сумма в размере 21940 рублей, вместо обещанной суммы 30600 руб.

С целью досудебного урегулирования спора истец обратился к ответчику с претензиями, которые получены ответчиком, однако оставлены без внимания.

В соответствии с таблицей размеров выкупных сумм выкупная сумма при взносе в 1000 рублей в месяц при сберегательном страховании за 39 месяцев составляет 30900 руб., а не 30600 руб., как указал ответчик. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания перечислила истцу 21940 руб. Оставшаяся сумма в размере 8960 руб. ответчиком не выплачена.

Сумма неустойки, рассчитанной истцом составляет 42335 руб. 40 коп., в том числе 36153 руб. (30900 руб. выкупная сумма х 3% х 39 дней) и 6182 руб. 40 коп (8960 руб. недоплаченная выкупная сумма х 3% х 23 дня).

Учитывая, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере 50% от недоплаченной выкупной суммы и неустойки в размере 25647 руб.70 коп.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, не сообщил суду о причинах неявки, не представил доказательств уважительности этих причин, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя в возмещение убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуги), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования №, в соответствии с правилами страхования «Сберегательное страхование», утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страховой суммы по договору определен в зависимости от размера страховой премии (страхового взноса), уплаченной застрахованным лицом в рамках заключенного договора, а именно определяется в суммах 1 000 руб., 2 000 руб. или 5 000 руб.

Суд установил, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 ежемесячно оплачивала страховой взнос в размере 1 000 руб. на общую сумму 39 000 руб., что подтверждается списком платежей, прошедших за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была выплачена сумма в размере 21940 рублей в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа ответчика от ДД.ММ.ГГГГ № на претензию истца следует, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства перечислены на указанные реквизиты платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на дату прекращения договора страхования № имелась задолженность по оплате ежемесячных страховых взносов в размере 46000 руб. Гарантированная выкупная сумма по договору № в соответствии с таблицей выкупных сумм на дату расторжения договора оставила 73400 руб. Сумма удержанного НДФЛ составила 5460 руб. Таким образом расчет выкупной суммы по договору: 73400 (выкупная сумма) – 46000 (задолженность) – 5460 (удерживаемый НДФЛ) = 21940 руб.

Согласно п.п.7.1.3 Правил страхования жизни «Сберегательное страхование», утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования. При этом, договор прекращается на 31 день после получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

В соответствии с п.7.2.-7.4. при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подпунктами 7.1.2.-7.1.4. правил страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат страхователю уплаченной страховой премии не производится. Выкупная сумма определяется на дату досрочного прекращения договора страхования в соответствии с размерами, указанными в страховом полисе (приложении к нему). При оплате страховой премии в рассрочку размер выкупной суммы определяется в рамках соответствующего года страхования на квартал, в котором был оплачен последний страховой взнос.

Согласно таблицы размеров выкупных сумм приложению к страховому полису № выкупная сумма на момент обращения ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования (1-й квартал 4-го года действия договора) при взносе 1000 руб. в месяц составляет 30900 руб.

Учитывая, что истцу была выплачена сумма в размере 21940 рублей, суд приходит к выводу об обоснованности иска в части взыскания выкупной суммы в сумме 8960 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 42335 руб. 40 коп.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, требование истца о взыскании неустойки подлежит частичному удовлетворению.

Ответчик просил снизить размер взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

С учетом разумности и справедливости, принимая во внимание обстоятельства дела, исходя из необходимости соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, основываясь на положениях ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки до 8000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, неисполнения ответчиком в добровольном порядке требований истца, т.е. виновных действий ответчика, нарушающих права и законные интересы истца, требований разумности и справедливости, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке к ответчику с заявлением об отказе от страхования и выплате выкупной суммы, однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, следовательно, имеются основания для взыскания с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» штрафа в пользу истца.

Таким образом, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составит 8730 рублей (8960+8000+500) х 50%).

Ответчик просил снизить размер взыскиваемого штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

С учетом разумности и справедливости, принимая во внимание обстоятельства дела, исходя из необходимости соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, основываясь на положениях ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемого штрафа до 7000 рублей, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку истец при обращении в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст. 333.19, ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 978 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выкупную сумму в сумме 8960 руб., неустойку в сумме 8000, компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф в сумме 7000 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ФИО1 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 978 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а если такое заявление подано, то в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.С. Чичков