Решение № 2-425/2025 2-425/2025~М-374/2025 М-374/2025 от 31 августа 2025 г. по делу № 2-425/2025

УИД 74RS0040-01-2025-000502-05

Дело №2-425/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 августа 2025 года с.Уйское

Уйский районный суда Челябинской области в составе председательствующего судьи А.Н. Лавреновой, при помощнике судьи Фоминой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК»(далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на начало операционного дня ДД.ММ.ГГГГ в размере 664 048 рублей 41 копейка: просроченные проценты - 73 076 рублей 43 копейки, просроченный основной долг - 426 333 рубля 27 копеек, неустойка за несвоевременное погашение процентов - 31 375 рублей 28 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга - 133 263 рубля 43 копейки, расходов по госпошлине 18 281 рубль.

В обоснование иска указано, чтоДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №. Договор заключен в письменной форме, путем составления единого документа, подписанного сторонами, что соответствует ст. ст. 160-161 ГК РФ. В соответсвии с условиями договора в АО «Альфа-Банк» предоставление клиенту, являющемуся субъектом МСП, кредитного продукта овердрафт карты (к счету карты) «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от банка осуществляется после достижения сторонами соглашения путем: направления клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита офердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентнй ставки за пользование кредитом, максимальный срок кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер минимального платежа, наличие или отсутсвие грейс-периода, срок грейс-периода, тип карты «Альфа-Бизнес Кредит», по системе «Альфа-Бизнес Онлайн» и согласия (акцепт) банка, которое производится путем осуществления банком действий по установлнию лимита офвердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит»; подписания собственноручно на бумажном носителе сторонами сообщения, содержащее размер лимита офердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование кредитом, максимальный срок кредита, размер минимального платежа при установлении грейс-периода, наличие или отсутсвие грейс-периода, срок грей-периода, тип карты «Альфа-Бизнес Кредит». ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписал договор-оферту на овердрафт карты. Банк акцептовал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора осуществил кредитование счета заемщика, установив лимит овердрафта - 450 000 рублей, прцент за пользование кредитом - 61,40% годовых. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. Согласно выписке из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей должник прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с заявлением о прекращении деятельности. Утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя не является основанием для прекращения гражданско-правовых обязательств, принятых в связи с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно условиям договора банк в одностороннем внесудебном порядке вправе увеличивать лимит кредитования, изменять размер процентной ставки за пользование кредитом, в том числе в случаях изменения ключевой ставки Банка России, а также в иных случаях, по обоснованному мнению, банка. В настояще время ответчик принятые на себя обязаельства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответсвии с условиями договора в случае несвоевременного погашения кредита кредитор вправе начислить неустойку в размере определенной условиями кредитного договора. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы кредита на счет кредитора, включительно. В результате неисполненя ответчиком договорных обябязательств общий долг по состоянию на начало операционного дня ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 664 048 рублей 41 копейка. АО «Альфа Банк» направил в адрес ответчика требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, которое ответчик был обязан исполнить в течение срока, установленного положениями кредитного договора. В связи с нисполнением ответчиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Просили удовлетворить требования в полном объеме (л.д. 5-7).

Истец АО «Альфа-Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 7 оборот, 87).

Отвтечик ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседани не приняла, просила рассмотреть дело в свое отсутсвие, с исковыми требованиями согласна в полном объеме, возражений не имеет (л.д. 78, 80).

Исходя из принципа диспозитивности, согласно которому сторон самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств суд в силу ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, о дате, времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом и просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы сторон, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 2 ст.434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферту) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ).

В силу ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в оферно-акцепной форме заключено соглашение об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», установлен лимит офердрафта к счету покрытия 450 000 рублей, процентная ставка - 61,4% годовых, наличие грейс-периода сроком 60 календарных дней, максимальный срок кредита - 36 месяцев с даты установления лимита овердрафта к счету покрытия карты, размер погашения основного долга в минимальном платеже 5% от суммы задолженности (л.д. 15).

Банк акцептовал оферту ФИО1 Согласно выписке из единого государственно реестра индивидуальных предпринимателей ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68-73).

Банк в праве в одностороннем внесудебном порядке не чаще одного раза в календарный месяц следующего за расчетным месяцем пересматривать лимит овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», установленный в соглашении об овердрафте в пределах от 50 000 до 1 000 000 рублей в зависимости от размера ежемесячных кредитовых оборотов клиента и состояния его кредитной задоложенности (п. 6 Правил предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит»).

Согласно п. 15.1 Правил предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в случае непогашения задоложенности по полученным в рамках настоящих правил кредитам в течение максимального срока кредита, а также в срок, указанный в п. 18 правил, банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по кредиту на чет банка включительно.

Счет клиента кредитовался в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен в сумме 1 293 155 рублей 94 копейки, что следует из выписки по счету (л.д. 10-14).

Установлено, что Банк надлежащим образом и в полном объёме исполнил обязательства, принятые по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 1 293 155 рублей 94 копейки, а ФИО1 воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выписками по счету (л.д. 10-14), офертой для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» (л.д. 15), однако, заемщик взятые на себя обязательства по кредитному соглашению не выполнял надлежащим образом.

Кредитный договор никем не оспорен, не признан недействительным, таких требований ответчик не заявлял, доказательств обратного в судебное заседание не представлено. ФИО1 не оспаривала поступление на ее счет денежных средств, а также вносила плату по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику требование о досрочном ппогашении задоженности в течение 30 календарных дней с даты отправки требования в общей сумме 604 119 рублей 24 копейки (л.д. 57 оборот).

Согласно представленному истцом арифметическому расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 664 048 рублей 41 копейка, которая состоит из суммы основного долга в размере 426 333 рубля 27 копеек, задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73 076 рублей 43 копейки, и неустойки за несвоевременную уплату проценов и основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 164 638 рублей 71 копейка (133 263,43+31 375,28) (л.д. 9).

Исходя из положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представленный истцом арифметический расчет в обоснование исковых требований ответчиком не опровергнут, проверен и признается судом выполненным верно и соответствует условиям кредитного договора. Иного котррасчета в судебное заседание не представлено.

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, с учетом представленных по делу доказательств, суд признает доказанным факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору и приходит к выводу о праве истца на взыскание задолженности по кредитному договору, в том числе, основного долга в размере 426 333 рубля 27 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 73 076 рублей 43 копейки.

Обсуждая вопрос о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В силу ст.329 п.1 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом).

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение ФИО1 обязательств по кредитному договору, принимая во внимание, что начисление неустойки (штрафа) за просрочку исполнения обязательств носит характер гражданско-правовой ответственности, применяемой к допустившему нарушение должнику, суд считает требования о взыскании неустойки обоснованно, предусмотрено Правилами предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» (п. 15.1).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банк просит взыскать неустойку по просроченному основному долгу в сумме 133 263 рубля 43 копейки, просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 31 375 рублей 28 копеек, что подтверждается расчетом (л.д. 9,13-14), который в данной части проверен судом и считается верным.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижении размера неустойки суд не усматривает, в связи с чем в данной части требования истца также подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка расходы по оплате госпошлины в сумме 18 281 рубль, уплаченные при подаче иска в соответствии с п.п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, и подтвержденные документально (л.д.8), пропорционально сумме удовлетворенных требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 ФИО5 о выскании задолженности по кредитному договру удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - 426 333 рубля 27 копеек, проценты за пользование кредитом - 73 076 рублей 43 копейки, неустойку за несвоевременное погашене основного долга - 133 263 рубля 43 копейки, неустойку за несвоевременное погашение процентов - 31 375 рублей 28 копеек, а также расходы по госпошлине в сумме 18 281 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Уйский районный суд.

Председательствующий: А.Н. Лавренова

Мотивированное решение изготовлено 01 сентября 2025 года.