Решение № 2-5807/2019 2-943/2020 2-943/2020(2-5807/2019;)~М-5587/2019 М-5587/2019 от 4 февраля 2020 г. по делу № 2-5807/2019

№

№ копия


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Пышкиной О.В.

при секретаре Пуляевой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 05 февраля 2020 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте.

Просит суд взыскать с ответчика общую сумму задолженности по договору о карте № в размере 169 407,78 руб., в том числе 144 795 руб. 89 коп. - сумма основного долга; 20 614 руб. 29 коп. - сумма процентов за пользование кредитом; 270 руб. 00 коп. - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств; 250 руб. - комиссия за СМС-сервис; 3 500 руб. - неустойка за неуплату процентов; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 588 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением содержащим в себе 2 оферты, одной из которой была, в том числе оферта о предоставлении карты Русский Стандарт MCU (п. 3 Заявления). В своем заявлении ответчик просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту, на заключение договора о карте, в рамках которого просил: выпустить на его имя ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту «Русский Стандарт MCU; открыть ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. Предложение ответчика о заключении с ним договора о карте действительно было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт MCU, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. При этом, ответчик, действуя но своей воле и в своих интересах в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указала, что понимает и соглашается с тем, что: принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Во исполнение оферты Клиента и п. 2.2. Условий, Банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет №. Таким образом, договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Соответственно с момента открытия счета карты договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Ответчик внимательным образом изучил условия и тарифы указывая в своем заявлении, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт», к которым присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. На момент направления ответчиком в банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Тарифы №. Ознакомление с этими условиями и тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении. В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Русский Стандарт MCU, которая была получена ответчиком. Для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в банк для активации. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями). С ДД.ММ.ГГГГ ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. ДД.ММ.ГГГГ приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена. При этом была введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ Более того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов. Банк на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ПК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.22. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность клиента по договору, указанная в Заключительном счете-выписке составляет 169 407 руб. 78 коп. Погашение Задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. В указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт», ФИО2, действующий на основании доверенности, на иске настаивал.

Ответчик ФИО1, и его представитель ФИО3, действующая на основании устного ходатайства, возражали против удовлетворения требований, представили письменные возражения, которые содержат заявление о применении срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что не имеется достаточно оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432, 433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу специальных правил ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с анкетой и заявлением на получение кредита с выпуском карты Русский Стандарт, сумма кредита 8 989 рублей.

В указанном заявлении ФИО1 просил заключить с ним кредитный договор в рамках которого просил: открыть ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), предоставить кредит в сумме 8 989 рублей, заключить с ним договор залога, заключить договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого - выпустить на имя ответчика карту Русский Стандарт, открыть ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), для размещения средств и отражения операций, для совершения операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Из заявления следует, что предложение ответчика о заключении с ним договора было сформулировано в заявлении, но, основывалось на содержании нескольких документов: самом заявлении, условиях предоставления и обслуживании кредитов «Русский стандарт», тарифах по кредиту «Русский стандарт», условиях предоставления и обслуживании карты «Русский стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт».

При этом ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт», к которым присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Во исполнение заявления клиента, банк акцептовал оферту открыв ответчику счет №, что повреждается выпиской по счету.

Таким образом, кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

С момента открытия счета карты договор о карте № (номер указан в заявлении клиента) считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

В рамках договора о карте на имя ответчика была выпущена Банковская карта Русский Стандарт, которая была получена ответчиком, что не оспаривается им в возражениях.

При активации карты ответчику был установлен лимит в размере 150 000 рублей, что подтверждается заключительным счетом-выпиской от ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик приступил к использованию карты. Ответчиком совершались операции по счету, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Ответчиком не оспаривалось, что он воспользовался кредитными средствами.

Совершенная между сторонами сделка не оспорена и в установленном законом порядке не признана недействительной, следовательно, она обязательна для исполнения ее сторонами (ст. ст. 309,310 ГК РФ).

Ответчик нарушал условия кредитного договора, в течение срока действия договора он несколько раз подряд допустил неоплаты очередного платежа.

Последний платеж осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Банк потребовал погашения задолженности по кредитному договору, сформировав заключительное требование по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ об оплате обязательств по договору в полном объеме, содержащий сведения о размере задолженности ответчика в сумме 169 407,78 руб. и срок ее погашения – до ДД.ММ.ГГГГ.

В указанный банком срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнены.

Согласно выписке, ответчик после ДД.ММ.ГГГГ не вносил денежные средства на свой счет.

Ответчик просит применить срок исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Стороны не оспаривают, что в правоотношениях между ними не установлены отношения, связанные с периодическими платежами.

Ответчиком получена карта с кредитным лимитом 150 000 рублей.

Согласно п. 1.35 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», расчетный период – период времени, в течении которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия счета. Датой начала каждого предшествующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно п. 6.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку.

Согласно п. 6.12.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», счет-выписка содержит сумму минимального платежа и дату его оплаты.

Согласно п. 6.14.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», в целях погашения задолженности, клиент размещает на счете денежные средства.

Согласно п. 6.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», в случае если в срок, указанный в счет – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обязательство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Таким образом, в правоотношениях между сторонами спора имеет место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования.

Следовательно, в силу ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Заключительное требование (счет-выписка) выставлено ДД.ММ.ГГГГ со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ

Исходя из положений ст. 200 ГК РФ срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление о выдаче судебного приказа было предъявлено не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается определением об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ

Судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается определением об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, срок исковой давности не течет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (21 день).

Следовательно, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление в Центральный районный суд <адрес> (после отмены судебного приказа) было подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть, за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, имеются основания для применения срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГПК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) О.В. Пышкина

Верно, судья- О. В. Пышкина

Подлинник документа находится в Центральном районном суде <адрес> в деле №