Решение № 2-733/2018 2-733/2018~М-656/2018 М-656/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-733/2018

Дело № 2-733/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заводоуковск 05 сентября 2018 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Агаповой О.Е.,

при секретаре Сурниной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ю.С. к ООО «АльфаСтрахование – А.С. и ОАО «АльфаСтрахование о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ю.С. обратилась в суд с вышеназванным иском. Требования мотивировала тем, что между истцом и АО «А.С.-Банк» был заключен кредитный договор№ ... от ... на сумму ... рублей, под 17,99% годовых, на срок 48 месяцев, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита. При подписании пакета документов по кредиту истцу был предоставлен Полис-оферта программы «А.С. и здоровья заемщиков кредита наличными + защита от потери работы и дохода», общая сумма страховых премий по данному полису А.С. составила ... рублей и была включена в сумму кредита, срок А.С. 48 месяцев. У истца не было намерений заключать договор А.С., о суммах страховых премий в рублях истец узнала только после подписания пакета документов по кредиту и выдаче готового полиса А.С.. Кроме того, в заявлении на А.С. нет возможности отказаться от договора А.С.. Данный договор содержит только условия согласия заемщика на А.С., что подтверждается графой «да», данное условие является императивным. ... истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-А.С.» и ОАО «АльфаСтрахование» направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора А.С.. Таким образом, истец фактически добровольно пользовалась услугами по А.С. с ... по ..., то есть 5 месяцев. В связи с её отказом от предоставления услуг по А.С., страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора А.С. в размере ... рублей, а также в размере ... рублей. С учетом изложенного, истец просила суд взыскать в свою пользу с ООО «АльфаСтрахование-А.С.» часть страховой премии в сумме ... рублей, а с ОАО «АльфаСтрахование» часть страховой премии в размере ... рублей. Взыскать солидарно с ответчиков в её пользу компенсацию морального вреда в сумме ... рублей и штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Ответчик ОАО «АльфаСтрахование» в лице представителя по доверенности З.А., представили отзыв на исковое заявление, по доводам которого просили в иске отказать (л.д. 54-60).

Истец Ю.С., её представитель З.Н., представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-А.С.» и ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились. Извещены о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом. Ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсуствие сторон и их представителей.

Исследовав представленные в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Частью 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного А.С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда А.С. или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его А.С. иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 927 ГК РФ А.С. осуществляется на основании договоров имущественного или личного А.С., заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст. 957 ГК РФ договор А.С., если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор А.С. прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора А.С. в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора А.С. по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало А.С. (п.3).

В силу абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора А.С. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между АО «А.С.-Банк» и Ю.С. был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил истцу заемные денежные средства (кредит) в сумме ... рублей сроком на 48 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов из расчета 17,99% годовых (л.д. 6-10).

В тот же день между истцом и ответчиками заключен договор по программе А.С. и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода на основании письменного заявления истца путем оформления полиса А.С. № .... Страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного в течение срока А.С.; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока А.С.; увольнение страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п.1,2 ч.1 ст. 81 Трудового кодекса РФ. Срок действия договора А.С. - на 48 месяцев, договор действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме. В качестве страхователя в полисе А.С. указана Ю.С. Общая страховая сумма – ... рублей. Сумма страховой премии по полису составляет по программе «А.С. и здоровья заемщиков кредитов наличными» - ... рублей, по программе «Защита от потери работы и дохода» - ... рублей (л.д.62-67).

В заявлении на А.С. от 25.012018 года истец своей подписью подтвердила своё уведомление о том, что заключение договора А.С. не является обязательным условием для получения финансовых услуг и что она вправе не заключать договор А.С. и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой компании по своему усмотрению (л.д. 62).

В полисе-оферте А.С. № ... истцу также разъяснено, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Истец уведомлена о том, что вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

... Ю.С. также оформлен договор-поручение на перечисление с открытого на её имя банковского счета денежных средств в сумме платежа, расчитанной как ... в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными № ... получателям ООО «АльфаСтрахование-А.С.» и ОАО «АльфаСтрахование», в счет оплаты страховой премии по вышеуказанному договору А.С. (оборотная сторона л.д. 10). Данное поручение исполнено Банком, что не оспаривалось сторонами.

Таким образом, истец, добровольно оплатив страховую премию, заключила с ответчиком договор А.С. на согласованных сторонами условиях.

Доказательств, подтверждающих, что истице могло быть отказано Банком в заключении кредитного договора без заключения вышеуказанного договора А.С. материалы дела не содержат.

Фактические обстоятельства дела, напротив, свидетельствуют о добровольности заключения истцом как кредитного договора с АО «А.С.-Банк», так и договора А.С. с ООО «АльфаСтрахование-А.С.» и ОАО «АльфаСтрахование» на согласованных сторонами условиях.

Ни заявление на предоставление потребительского кредита от ..., ни индивидуальные условия договора потребительского кредита № ... от ... не предусматривают условий об обеспечении кредитных обязательств Ю.С. посредством А.С. её А.С. и здоровья.

Тот факт, что оплата страховой премии произведена истцом путем перечисления денежных средств с текущего банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № ..., по мнению суда, также зависело исключительно от волеизъявления истца, не лишенного возможности произвести оплату денежных средств любым иным, удобным ему способом, в том числе путем внесения наличных денежных средств страховщику при заключении договора А.С. или путем перечисления денежных средств по реквизитам страховщика в безналичном порядке с любого другого банковского счета.

Таким образом, вопреки доводам истца, из материалов данного дела не усматривается и стороной истца суду не предоставлено доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора с АО «А.С.-Банк» под условием обязательного заключения договора индивидуального А.С. с ООО «АльфаСтрахование-А.С.» и ОАО «АльфаСтрахование»

Доводы истца о том, что банком при заключении кредитного договора от лица ответчика был оформлен страховой полис по А.С. и здоровья заемщика кредита, а страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с истцом, опровергается заявлением Ю.С. о предоставлении ей потребительского кредита от ..., согласно которому сумма кредита составляет ... рублей, и указания на какую-либо иную сумму в заявлении не имеется.

Также является несостоятельным довод истца о том, что в заявлении на А.С., полисе-оферте не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, а также размер вознаграждения Банку за посреднические услуги, поскольку согласно имеющемуся договору поручения от ... самим истцом поручено банку перечислить ООО «АльфаСтрахование-А.С.» и ОАО «АльфаСтрахование» сумму страховой премии в размере денежных средств в сумме платежа, расчитанного как 0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными № ....

Следовательно, истец по своему усмотрению распорядилась предоставленными ей в кредит денежными средствами.

... истец направила в адрес ответчиков письменные претензии с требованием о выплате ей денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премиив размере ... рублей, и в размере ... рублей. В данных претензиях истец, ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на свой отказ от предоставления ей услуг по личному А.С., в связи с чем, часть страховой премии, по её мнению, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора (л.д. 15,16).

Из ответа ООО «АльфаСтрахование–А.С.» от ... следует, что возврат страховой премии по договору А.С. не может быть произведен. В договоре А.С. имеется запись о том, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения кредита в Банке. Страхователь уведомлен, что он вправе не принимать Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые Полисом-офертой риск или застраховать его в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 85). ОАО «АльфаСтрахование» ответ на указанную претензию истцу дан не был.

В силу п. 1 Указания Банка России от ... N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного А.С.», при осуществлении добровольного А.С. страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного А.С. в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указания, страховщик при осуществлении добровольного А.С. вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

При этом, в соответствии с Условиями А.С., являющимися приложением к полису-оферте А.С. № ..., при отказе страхователя от договора А.С. в течение 14 календарных дней с момента заключения договора А.С., страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора А.С. до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору А.С.. При этом договор А.С. досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока А.С., все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Прекращение договора А.С. и возврат страховой премии осуществляется только при условии получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора А.С..

В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора А.С. уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Приведенное положение Условий А.С. не противоречит требованиям ч.3 ст. 958 ГК РФ и минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного А.С., установленных Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Таким образом, сторонами при заключении договора А.С. был определен порядок возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора А.С.. На момент обращения истца с претензией к ответчикам и на момент рассмотрения настоящего дела судом, срок действия заключенного между сторонами договора А.С. № ... не истек. В этой связи, поскольку в судебном заседании установлено, что отказ истицы от дальнейшего исполнения договора А.С. не связан с основаниями, перечисленными в п.1 ст. 958 ГК РФ, а обращение к ответчику ... с претензией имело место по истечении 14 календарных дней, с момента заключения договора А.С., то суд приходит к выводу о том, что, в рассматриваемом случае, истица утратила право требования от ответчика возврата уплаченной ею суммы страховой премии.

Ссылка истицы в исковом заявлении на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не свидетельствует о наличии у ответчика обязанности на возвращение истице уплаченной суммы страховой премии. В рассматриваемом случае подлежат применению вышеприведенные положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, являющиеся специальной нормой.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Ю.С. о взыскании с ответчиков в её пользу суммы оплаты страховой премии в заявленном размере.

Поскольку судом не усмотрено оснований для удовлетворения основного искового требования о взыскании суммы страховой премии, то в данном случае также отсутствуют основания для удовлетворения производных требований и взыскания в пользу истца штрафа за нарушение его прав как потребителя и компенсации морального вреда, а также судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Ю.С. в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование–А.С.» и ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя.

Решение сторонами может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд ....

Судья подпись О.Е. Агапова

Мотивированное решение составлено 10 сентября 2018 года.